В предыдущих материалах мы уже касались темы денег и упоминали понятие «банк». Чтобы уверенно ориентироваться в современной денежно-кредитной системе и эффективно управлять личными финансами, важно глубоко разобраться в сути банковского дела. Это знание открывает два ключевых преимущества. Во-первых, вы будете четко понимать, что происходит с вашими средствами, размещенными на депозите. Во-вторых, понимание принципов работы всей системы позволит принимать более взвешенные инвестиционные решения, в том числе и касающиеся вложений в сами банковские организации.
Исторический путь: от скамьи менялы до финансового гиганта
Сам термин «банк» имеет итальянские корни и происходит от слова banco, что означало лавку, стол или скамью. Именно на таких скамьях в X–XI веках нашей эры менялы раскладывали монеты для обмена. Современный банк – это лицензированная организация, которая имеет право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц, размещать их от своего имени (например, выдавая кредиты или инвестируя), а также открывать и вести счета клиентов.
Прообразы банков существовали еще в глубокой древности, в Вавилоне и Древней Греции. Уже тогда эти учреждения выполняли знакомые нам функции: выдавали ссуды под процент, принимали деньги на хранение, осуществляли переводы между городами с помощью специальных расписок, а также обменивали валюту. В Средневековье, несмотря на периодическое осуждение со стороны церкви, практика кредитования и приема вкладов не исчезла, а обмен денег стал одной из ключевых операций.
Знаковым этапом стало создание первых государственных банков: Венецианского (1584 год), Амстердамского (1609 год) и Английского (1694 год). Интересно, что некоторые финансовые институты, основанные в ту эпоху, успешно работают до сих пор. К ним относятся итальянский Monte dei Paschi di Siena (1472 год), немецкий Berenberg Bank (1590 год), шведский Sveriges Riksbank (1668 год) и другие.
Этот исторический экскурс позволяет сделать важный вывод: несмотря на войны, кризисы и эпидемии, многие банки демонстрируют удивительную устойчивость. Поэтому инвестиции в акции или облигации таких проверенных временем организаций могут рассматриваться как один из способов сохранения капитала.
Ключевой перелом: от наличных к безналичным расчетам
Настоящей революцией в банковском деле стало широкое распространение безналичных расчетов. Это дало банкам возможность создавать новые деньги «из воздуха», выдавая кредиты, не обеспеченные на 100% реальными депозитами. Однако мировой финансовый кризис 2008 года заставил регуляторов ужесточить правила. Были введены резервные требования, ограничивающие объем кредитования размерами собственного капитала и привлеченных вкладов банка.
Кризисы также ярко показали, что государство, как правило, приходит на помощь системообразующим банкам, предоставляя им экстренное финансирование по льготным ставкам.
Обратите внимание: Банковской тайне конец: налоговики получили доступ к копиям паспортов и доверенностей. Как это отразится на простых гражданах.
Такая поддержка со стороны государства дополнительно подчеркивает особый статус и надежность крупных банковских институтов.Современная классификация банков
Центральные банки (ЦБ) – это монопольные эмитенты национальной валюты в каждой стране. Они выполняют роль «банка для банков», устанавливая ключевую процентную ставку и осуществляя надзор за всей финансовой системой (включая выдачу и отзыв лицензий). Ключевая ставка ЦБ – это стоимость, по которой коммерческие банки могут брать у него кредиты. Ее уровень напрямую влияет на проценты по кредитам и вкладам для конечных клиентов. Повышение ставки сдерживает инфляцию, но замедляет экономический рост, а ее снижение, наоборот, стимулирует кредитование и деловую активность.
Коммерческие банки – это основа финансовой системы, предоставляющая широкий спектр услуг населению и бизнесу: расчетно-кассовое обслуживание, кредиты, вклады, денежные переводы и многое другое. Крупнейшими в мире по капитализации являются китайские банки (ICBC, Agricultural Bank of China и др.), за ними следуют японские, американские и европейские финансовые гиганты. Крупнейший банк России, Сбербанк, занимает 66-е место в мировом рейтинге.
Инвестиционные банки специализируются на работе с крупным капиталом. Их основные задачи: организация первичных размещений акций (IPO) компаний на бирже, привлечение финансирования для корпораций и продажа аналитических исследований.
Финансовая кухня: из чего состоят доходы и расходы банка
Капитал банка формируется из собственных средств (уставный капитал, прибыль) и привлеченных (депозиты клиентов, межбанковские кредиты, выпущенные облигации).
Основные источники доходов:
- Проценты, полученные по выданным кредитам.
- Доходы от операций с ценными бумагами.
- Комиссии за обслуживание счетов, переводы и валютные операции.
- Доходы от долевого участия в других компаниях.
Ключевые статьи расходов:
- Проценты, выплачиваемые вкладчикам.
- Затраты на привлечение кредитов от ЦБ и других банков.
- Операционные расходы: зарплаты сотрудников, аренда, амортизация оборудования, инкассация.
- Убытки от курсовых разниц при операциях с валютой.
Банки и личные финансы: выводы для инвестора
Банковская система сегодня – это одна из крупнейших и наиболее развитых отраслей мировой экономики с высокой маржинальностью. Ее надежность в значительной степени зависит от устойчивости государства. Использование банков как инструмента для сохранения средств вполне оправданно, особенно для краткосрочных целей или накопления на крупную покупку.
Однако для приумножения капитала обычные банковские вклады малоэффективны. Процент по депозиту, как правило, ниже не только процента по кредиту, но и уровня инфляции. Это означает, что со временем реальная покупательная способность денег на счете может уменьшаться. Чем более нестабильна валюта вклада, тем выше этот риск.
В следующих материалах мы подробно разберем стратегии, которые позволяют не только защитить сбережения от инфляции, но и заставить их работать на вас.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: История Банков. Функции и задачи.
