Напомню, что 17 июня 2021 года был принят закон, защищающий от взыскания сумму прожиточного минимума для должника. Он вступит в силу с 1 февраля 2022 года. Подробности можно узнать из моей предыдущей статьи «Закон принят! За должником сохранен прожиточный минимум! Но, у кредитора осталась лазейка.»
В этой же статье я высказала несколько предположений о последствиях этого закона, и сегодня хочу проверить, насколько они были верны. Вот основные тезисы:
- Кредиты станут доступны в основном только под залог имущества.
- Пенсионеры, которые раньше были желанными клиентами для банков, окажутся в сложном положении.
- Микрофинансовые организации (МФО) могут столкнуться с серьезными проблемами, вплоть до закрытия.
Проверка гипотез на практике
Чтобы проверить свои догадки, я решила провести небольшой эксперимент. В моей семье есть два человека пенсионного возраста с разным отношением к кредитам: мама, которая их никогда не брала и побаивается, и свекровь — опытный заемщик с 15-летним стажем и безупречной кредитной историей.
Свекровь согласилась помочь. Условия эксперимента были таковы: женщина 67 лет, работающий пенсионер (пенсия + зарплата), в собственности дом и автомобиль. С этими данными она обратилась в банк в своем райцентре с просьбой о кредите в 150 000 рублей на 5 лет.
Уже на этапе заполнения заявки сотрудник банка начал активно интересоваться ее имуществом и возможностью предоставить залог. Несмотря на то что проверка кредитной истории еще даже не начиналась, банк сразу выдвинул условие: необходим созаемщик.
Обратите внимание: Какой должна быть выгодная дебетовая карта: 5 главных качеств.
Для чистоты эксперимента мы уговорили выступить созаемщиком подругу свекрови, такую же работающую пенсионерку.Жесткие условия и ущемление прав
Следующий шаг банка, на мой взгляд, является прямым ущемлением прав потребителя. Помимо созаемщика-пенсионера, финансовое учреждение потребовало либо предоставить залог (дом или машину), либо найти второго созаемщика, но уже молодого возраста. Только при выполнении этих условий банк якобы был готов рассмотреть выдачу кредита.
Эта ситуация напомнила мне практику некоторых МФО в прошлом, которые выдавали займы под залог имущества, а потом при малейших проблемах забирали его, даже если его стоимость в разы превышала долг. Теперь, с принятием нового закона, такой подход, боюсь, может стать узаконенным.
Prt Sc автора.Становится обидно за пенсионеров. Теперь многие необходимые траты для них могут стать недоступными без кредита: покупка дров или угля на зиму, жизненно важные лекарства, ремонт крыши. Недавно мы проводили воду в дом свекрови, и это обошлось в 48 000 рублей — для многих пенсионеров такая сумма неподъемна без рассрочки или займа.
Реакция МФО и последствия для рынка
Микрофинансовые организации тоже активно перестраиваются. По последним данным, они массово продают портфели долгов молодых заемщиков (18-24 года) коллекторским агентствам. Возникает вопрос: о чем думали эти МФО, когда выдавали займы вчерашним школьникам, не имеющим стабильного дохода?
Таким образом, закон имеет две стороны. С одной — это несомненный плюс для заемщиков, попавших в тяжелую финансовую ситуацию, их гарантированный минимум теперь защищен. С другой — это потенциальный шаг назад, к лихим 90-м, когда рынок наводнили нелегальные кредиторы, выдававшие деньги под грабительские проценты и забирающие последнее имущество за долги.
Первыми под удар попадают самые незащищенные — пенсионеры. Легальные банки и МФО, работающие в правовом поле, просто перестанут выдавать им кредиты на приемлемых условиях. А это может подтолкнуть людей к нелегальным организациям, которые, несомненно, начнут плодиться, как грибы после дождя, и оставят доверчивых заемщиков без денег и жилья.
Подписывайтесь на канал, а так же присоединяйся к Чату - здесь мы обсуждаем как поступать с долгами, кредитами, коллекторами...и т.п. Лайки и репосты приветствуются.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Защита прожиточного минимума для должника. Какой эксперимент я провела и подтвердились ли мои догадки. .
