Анализ кредитной нагрузки: что показывают консультации
На основе анализа моих консультаций за последние полгода, посвященных проблемам кредитов и долгов, можно выделить три основные категории займов, которые вызывают наибольшие трудности:
- Ипотека занимает первое место. Сюда относятся как кредиты на жилье для себя, так и инвестиционные проекты в недвижимость.
- На втором месте – кредиты, взятые с целью заработка. Часто люди берут деньги для вложения в высокорисковые стратегии: финансовые пирамиды, криптовалюту или другие спекулятивные инструменты. К сожалению, в большинстве случаев это приводит к потере средств и долгам, особенно на фоне краха множества финансовых пирамид в 2021 году.
- Третью позицию делят потребительские кредиты на автомобили, лечение, отпуск, свадьбу и другие крупные покупки.
Какие кредиты можно считать оправданными?
С точки зрения финансового консультанта, существует всего два типа займов, которые могут быть обоснованы:
- Кредит на расширение бизнеса, но только после тщательного анализа и построения реалистичного бизнес-плана.
- Кредит на лечение, когда нет сбережений, а здоровье и жизнь человека находятся под угрозой. Это решение, продиктованное необходимостью.
Практический план: что делать с долгами?
Чтобы взять ситуацию под контроль, необходим системный подход. Вот пошаговый алгоритм действий:
- Проведите анализ кредитов, разделив их на «хорошие» (потенциально приносящие доход, например, от сдачи арендуемой недвижимости) и «плохие» (потребительские). Учтите, что доходность от аренды часто не покрывает инфляцию и проценты по ипотеке.
- Изучите условия: точно узнайте процентные ставки по каждому кредиту. Многие клиенты удивляются, когда впервые видят реальные цифры.
- Составьте полную картину долга: выпишите суммы основного долга и ежемесячных платежей.
- Рассчитайте общую переплату при погашении по стандартному графику.
- Смоделируйте досрочное погашение. Посмотрите, как даже небольшое увеличение ежемесячного платежа (на 500-1000 рублей) сократит срок и сумму переплаты.
- Оцените кредитную нагрузку. Она не должна превышать 25-30% от совокупного дохода семьи. Для расчетов можно использовать специализированные ресурсы, например, calcus.ru.
- Продумайте «запасные варианты» на случай изменения дохода.
- Рассмотрите юридические решения: рефинансирование, реструктуризацию или, в крайних случаях, процедуру банкротства физического лица.
- Найдите дополнительные ресурсы для погашения. Проанализируйте, что можно продать: ненужный гараж, неиспользуемую технику или другие активы, которые лишь занимают место.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
Реальные примеры из практики
Эти стратегии работают. Из моего опыта:
- Банкротство стало выходом для шести клиентов. Процедура позволила снять непосильную долговую нагрузку и начать жизнь с чистого листа.
- Оптимизация аренды. Клиенты, сдающие ипотечную квартиру, преодолели страх и подняли арендную плату до рыночного уровня, направив разницу на досрочное погашение.
- Поиск «дыр» в бюджете. Просто начав вести учет доходов и расходов, многие обнаружили неучтенные суммы и возможности для экономии, которые тут же направили на погашение долгов.
Грамотно составленный финансовый план не только помогает выбраться из долговой ямы, но и меняет привычки. После закрытия кредитов бывшие должники начинают копить и инвестировать те же деньги, которые раньше уходили на проценты банкам.
Вывод прост: выход есть всегда. Главное – взять на себя ответственность за свою финансовую жизнь и сделать первый шаг к ее изменению.
Подписывайтесь и ставьте лайк.
#управляй деньгами #кредитная нагрузка #дыры в бюджете
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как быстрее избавиться от кредитов.
