Данная работа посвящена анализу возможных механизмов функционирования цифрового рубля в условиях отсутствия интернет-соединения. В ходе исследования рассматриваются потенциальные преимущества и недостатки новой формы валюты, а также оценивается ее безопасность и надежность в сравнении с традиционными денежными средствами. В качестве практического примера для понимания реальной работы цифровой валюты центрального банка (CBDC) приводится опыт Китая по внедрению цифрового юаня.
Ключевые слова: цифровой рубль, Банк России, офлайн-платежи, блокчейн, Bluetooth, NFC, цифровой юань.
This paper examines the potential implementation principles of the digital ruble in an offline mode. The analysis identifies the strengths and weaknesses of the digital ruble upon its introduction. The example of the digital yuan helps to understand the practical operation of a central bank digital currency (CBDC) and assess its security and reliability compared to other forms of money.
Key words: digital ruble, Central Bank of the Russian Federation, offline, blockchain, Bluetooth, NFC, digital yuan.
Эволюция денежного обращения и появление цифрового рубля
Современный технологический прогресс непрерывно расширяет финансовые возможности для граждан и бизнеса. Появление пластиковых карт и мобильных приложений для безналичных расчетов сделало платежи удобнее и безопаснее. Однако развитие требует новых решений для дальнейшего совершенствования платежных систем. При этом система денежного обращения, будучи ключевым элементом финансовой системы, представляет собой один из важнейших объектов финансовой безопасности [1].
Банк России, следуя мировым тенденциям, работает над развитием денежной системы, чтобы она соответствовала растущим потребностям общества и экономики. Знаковым событием стала публикация 13 октября 2020 года на сайте ЦБ РФ доклада для общественных консультаций, посвященного цифровому рублю.
Согласно позиции регулятора, цифровой рубль [2] должен стать дополнением к уже существующим формам национальной валюты — наличным и безналичным деньгам. Каждая единица цифрового рубля будет иметь уникальный цифровой код, аналогичный серийному номеру на банкноте. Пользователи смогут пополнять и выводить средства со своих электронных кошельков с помощью мобильных устройств или иных технических средств как при наличии интернета, так и в офлайн-режиме.
Главной целью введения цифрового рубля является обеспечение простоты и легкости конвертации средств между разными формами денег для конечных пользователей.
Цифровой рубль как третья форма национальной валюты
В настоящее время в России существуют две основные формы рубля: наличные деньги и средства на счетах в коммерческих банках. По данным за 2020 год, около 70% платежей в стране были совершены безналичным способом. Такой рост мог быть обусловлен, в том числе, пандемией, сделавшей бесконтактные платежи более безопасными. Безналичные расчеты также выгодны возможностью совершать платежи на расстоянии и своей компактностью, избавляя от необходимости носить с собой крупные суммы наличных.
Цифровой рубль призван стать третьей, самостоятельной формой национальной валюты. Как подчеркивает ЦБ РФ, он не является заменой наличным или безналичным деньгам, а дополняет их. Его суть заключается в совмещении свойств наличных (простота и автономность платежа) и безналичных денег (удобство дистанционных операций). Ключевым конкурентным преимуществом должна стать возможность совершать офлайн-платежи там, где недоступен безналичный расчет.
Принцип офлайн-операций, описанный ЦБ, заключается в следующем: пользователь заранее резервирует определенную сумму в своем электронном кошельке, которой затем может расплачиваться в отсутствие интернет-соединения.
Ограничения и вызовы офлайн-платежей
Для обеспечения безопасности и контроля офлайн-операций с цифровым рублем предполагается ввести ряд ограничений [3]:
- Лимиты на сумму разовой операции и на общий объем операций за установленный период;
- Ограничения на количество транзакций, которые можно совершить за определенное время;
- Лимиты на пополнение и вывод средств между онлайн-кошельком и офлайн-устройством;
- Требование о наличии онлайн-кошелька для возможности перевода средств на устройство для офлайн-расчетов.
Последний пункт указывает на важный нюанс: перевод цифрового рубля возможен только при наличии цифрового кошелька у обеих сторон сделки. Это может стать существенным ограничением, так как в случае отсутствия кошелька у получателя платеж осуществить будет невозможно. Таким образом, цифровой рубль, как и безналичные расчеты, сталкивается с проблемой массового принятия. Возникает вопрос о том, как стимулировать потребителей и продавцов активно использовать именно эту новую форму денег, особенно в ситуациях, где традиционно предпочтение отдается наличным.
Интересное: Европа: расчеты банковской картой.
Технологическая основа: NFC, Bluetooth и требования к устройствам
Техническая механика офлайн-платежей может быть реализована через приложения, обеспечивающие прямое взаимодействие между устройствами плательщика и получателя. В качестве основных технологий рассматриваются NFC (Near Field Communication) и Bluetooth.
Для реализации бесконтактных платежей, аналогичных оплате картой, необходимо использование Bluetooth или NFC. Эти технологии обеспечивают беспроводной обмен данными на коротком расстоянии, что позволяет устройствам взаимодействовать между собой.
Из доклада ЦБ также следует, что для работы с цифровым рублем пользователю потребуется перевести средства со своего онлайн-кошелька на специальное устройство, например, смартфон или иной гаджет, поддерживающий офлайн-функции.
Это означает, что цифровой кошелек будет существовать исключительно в цифровой среде, что исключает использование привычных пластиковых карт. Данный факт можно считать недостатком, поскольку не все граждане имеют доступ к современным смартфонам, а электронные устройства, в отличие от карт, могут разрядиться или выйти из строя, создавая неудобства в критический момент.
Международный опыт: уроки цифрового юаня
Чтобы понять, как может работать цифровая валюта на практике, полезно обратиться к опыту Китая, который в мае 2020 года запустил пилотный проект по внедрению цифрового юаня (DCEP) в четырех городах [6]. Народный банк Китая изучал этот вопрос около пяти лет, и в результате цифровой юань стал первой в мире национальной цифровой валютой.
В рамках пилотного проекта были реализованы четыре способа перевода цифрового юаня:
1. Перевод через приложение центрального банка на счет цифрового кошелька.
2. Бесконтактный перевод при взаимодействии кошелька с платежным терминалом.
3. Перевод по QR-коду: пользователь сканирует код и подтверждает платеж.
4. Функция «касания» (touch): два устройства с цифровыми кошельками связываются через камеры для передачи данных о переводе.
Примечательно, что в материалах по цифровому юаню нет упоминаний о полноценном офлайн-режиме работы. В этом аспекте заявленные возможности цифрового рубля, если они будут реализованы, могут дать ему определенное преимущество.
Однако стоит отметить, что работа цифрового рубля в офлайне пока остается на теоретическом уровне. Внедрение этой функции — сложная техническая и организационная задача. Предположительно, информация об офлайн-транзакциях будет синхронизироваться с общей системой при первой же возможности подключения к интернету.
Безопасность: роль технологии блокчейн
Обеспечение безопасности операций как в онлайн-, так и в офлайн-режиме возлагается на технологию блокчейн [7]. Блокчейн, прародителем которого является Bitcoin, считается одной из наиболее защищенных технологий хранения и передачи данных. Его влияние стимулировало интерес центральных банков по всему миру к созданию собственных цифровых валют.
Блокчейн представляет собой распределенную базу данных, состоящую из цепочки блоков, каждый из которых содержит информацию о предыдущем. Каждый участник сети хранит копию всех когда-либо совершенных операций. Дальнейшее развитие блокчейн-технологий может способствовать созданию более эффективной и устойчивой финансовой инфраструктуры, позволяя реализовывать операции в рамках двухуровневой модели (центральный и коммерческие банки) без ущерба для централизованного управления.
Заключение и открытые вопросы
В заключение следует отметить, что тема цифрового рубля требует дальнейшего глубокого изучения. Остаются открытыми вопросы о выборе конкретной технологической платформы (реестра), механизмах защиты прав граждан при использовании новой валюты, а также о том, насколько востребованной она окажется в повседневной жизни. Технологический прогресс неумолим, и рано или поздно цифровой рубль, как новая форма национальной валюты, будет введен в обращение, потенциально способствуя улучшению экономических взаимодействий и модернизации платежной системы России.
Библиографический список
1. Кучеров И.И. Система валютно-денежного обращения как объект финансовой безопасности // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2017. № 8 (36). С. 147-153.
2. Цифровой рубль Доклад для общественных консультаций // Банк России URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (дата обращения: 16.11.2020).
3. Яо Цянь: блокчейн и цифровая валюта Центрального банка // Yicai URL: https://www.yicai.com/news/100576775.html (дата обращения: 16.11.2020).
4. Цифровая валюта центрального банка DCEP тестируется в Сельскохозяйственном банке Китая // chainnews URL: https://www.chainnews.com/articles/146622059259.htm (дата обращения: 16.11.2020).
5. Начало работы с NFC // Nokia URL: https://www.nokia.com/phones/ru_kz/support/nokia-3-user-guide/nfc (дата обращения: 22.11.2020).
6. Что такое Блютуз // bluetooth URL: https://bluetooth.ru.com/ (дата обращения: 22.11.2020).
[1] Кучеров И.И. Система валютно-денежного обращения как объект финансовой безопасности // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2017. № 8 (36). С. 147-153.
[2] Цифровой рубль Доклад для общественных консультаций // Банк России URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (дата обращения: 16.11.2020).
[3] Цифровой рубль Доклад для общественных консультаций // Банк России URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (дата обращения: 16.11.2020).
[4] Начало работы с NFC // Nokia URL: https://www.nokia.com/phones/ru_kz/support/nokia-3-user-guide/nfc (дата обращения: 22.11.2020).
[5] Что такое Блютуз // bluetooth URL: https://bluetooth.ru.com/ (дата обращения: 22.11.2020).
[6] Цифровая валюта центрального банка DCEP тестируется в Сельскохозяйственном банке Китая // chainnews URL: https://www.chainnews.com/articles/146622059259.htm (дата обращения: 16.11.2020).
[7] Яо Цянь: блокчейн и цифровая валюта Центрального банка // Yicai URL: https://www.yicai.com/news/100576775.html (дата обращения: 16.11.2020).
Интересное еще здесь: Банки.
Правовые аспекты введения цифрового рубля в Российской Федерации: расчеты цифровым рублем в офлайне.
