Кредиты стали частью финансовой жизни многих россиян, предоставляя возможность решить срочные денежные вопросы. Однако жизненные обстоятельства — потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы — могут резко изменить ситуацию, и выплачивать заём становится нечем. Возникает вопрос: что делать, если платить по кредиту невозможно, и каковы реальные последствия просрочки?
Первые шаги банка: от звонков до писем
Если платёж по кредиту задерживается, первыми о себе напоминают сотрудники колл-центра банка. Их задача — выяснить причины просрочки и побудить клиента к погашению долга. Важно помнить, что такие разговоры обычно записываются, и в дальнейшем записи могут быть использованы в суде. При этом сотрудники не имеют права грубить, угрожать или вести себя непрофессионально. Завершить беседу стоит обещанием разобраться с ситуацией.
Следующий этап — письменные уведомления. Банк направляет письма на адрес, указанный в договоре. Часто в них содержатся ссылки на статьи Уголовного кодекса, однако если заёмщик хотя бы раз вносил платежи и его неплатежеспособность вызвана ухудшением финансового положения, уголовная ответственность, как правило, не применяется. Это важно знать, чтобы не поддаваться панике.
Визиты представителей и передача долга коллекторам
Если звонки и письма не дают результата, банк может направить к вам своего представителя. Согласно Конституции РФ, жилище гражданина неприкосновенно, поэтому вы вправе не впускать его в дом.
Часто на этом этапе банк продаёт долг коллекторскому агентству. Коллекторы могут действовать более агрессивно: звонить родственникам, коллегам, распространять информацию о долге. Такие действия часто нарушают закон о защите персональных данных и могут быть расценены как клевета, особенно если заёмщик не признан злостным неплательщиком по решению суда. В подобных ситуациях стоит обращаться с жалобой в прокуратуру или Роскомнадзор.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Судебное разбирательство и действия приставов
Если конфликт не удаётся урегулировать, банк обращается в суд. Важно не пропустить уведомление о заседании, так как суд может вынести решение заочно — в виде судебного приказа. Такой приказ имеет силу исполнительного документа, и на его основании судебные приставы могут начать описывать имущество.
Однако у заёмщика есть право обжаловать судебный приказ в течение 10 дней с момента получения его копии. Если вы не получали документ, срок обжалования отсчитывается с момента, когда вы фактически узнали о решении. Подав возражение в мировой суд, можно добиться отмены приказа и перехода к полноценному исковому производству, где будут учтены ваши доводы и обстоятельства.
Если суд вынес решение в пользу банка и оно вступило в силу, а долг не погашен в течение месяца, начинается исполнительное производство. Судебные приставы получают право описывать и изымать имущество должника для погашения задолженности. Однако закон защищает некоторые категории имущества: единственное жильё (если оно не в ипотеке), предметы первой необходимости, профессиональные инструменты.
Чтобы минимизировать риски, можно заранее оформить договоры временного хранения ценного имущества на родственников или друзей. Но важно понимать, что сокрытие активов от приставов может быть расценено как противодействие исполнению судебного решения.
Законные способы решить проблему с долгом
Лучшая стратегия — не доводить дело до суда и приставов. Если финансовые трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга или кредитных каникулах. Многие кредиторы идут навстречу, особенно если заёмщик проявляет добрую волю.
Если судебное решение уже вынесено, у должника есть право ходатайствовать о рассрочке платежей (ст. 434 ГПК РФ). Это даст время на поиск средств. Также можно попытаться заключить мировое соглашение с банком (ст. 39 ГПК РФ), определив новый график платежей. Утверждённое судом соглашение остановит исполнительное производство.
Игнорирование проблемы лишь усугубляет её: приставы могут наложить арест на счета, удерживать часть зарплаты или пенсии, ограничить выезд за границу. Поэтому активные действия и диалог с кредитором — ключ к решению проблемы.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как не платить кредит. Что за это будет?.
