В начале 2023 года Банк России планирует ввести меры, направленные на сдерживание рисков в сегменте ипотечного кредитования от застройщиков. Особое внимание регулятор уделяет программам с процентными ставками, стремящимися к нулю. Об этом заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе выступления в Государственной Думе.
Повышенные резервы и растущие сроки
Эти шаги приобретают особую актуальность в свете введения с 1 мая 2023 года повышенных нормативов резервирования для кредитов с высоким коэффициентом кредитоспособности (КС) и низкой вероятностью возврата. Параллельно на рынке наблюдается тревожная тенденция к увеличению сроков кредитования. Если в прошлом году средний срок ипотеки вырос с 21,4 до 24,1 года, то к концу 2023 года он может достичь 27 лет. Это означает, что срок выплаты кредита приближается к половине ожидаемой продолжительности жизни россиянина после совершеннолетия, что создает значительную долговую нагрузку на протяжении жизни.
Тревожные сигналы: просрочки и ухудшение стандартов
Статистика также фиксирует рост проблемных долгов. Количество ипотечных кредитов с просрочкой платежа более 90 дней в январе 2023 года увеличилось на 9,3%, достигнув максимума с мая 2021 года. Эти данные, по мнению экспертов, могут свидетельствовать о формировании «пузыря» на рынке недвижимости.
Глава ЦБ связывает эти риски с ухудшением экономического положения граждан и одновременным распространением агрессивных кредитных программ от застройщиков. Такие программы, формально предлагающие «льготные» условия, фактически могут заманивать заемщиков в долговую ловушку, создавая почти пожизненные финансовые обязательства.
Обратите внимание: Подборка самых холодных домов России. А вы переплачиваете за коммуналку?.
Ключевые факторы риска
Ранее Эльвира Набиуллина уже обращала внимание представителей банковского сектора на снижение стандартов ипотечного кредитования и рост рискованных сегментов. Среди основных тревожных показателей:
- Доля кредитов с минимальным первоначальным взносом выросла до 53% в IV квартале 2022 года.
- Около 44% новых заемщиков направляют на обслуживание долга до 80% своего ежемесячного дохода, что крайне ограничивает их финансовую устойчивость.
- Снижение активности досрочного погашения кредитов, что может говорить об отсутствии у заемщиков свободных средств.
Всё это формирует картину, когда ипотека в России начинает демонстрировать признаки финансовой пирамиды: новые кредиты поддерживают рынок, но при этом многие заемщики не имеют реальных гарантий, что смогут расплатиться по своим обязательствам в долгосрочной перспективе. В случае экономических потрясений это грозит волной дефолтов и существенными потерями как для банков, так и для самих граждан.
Больше интересных статей здесь: Банки.
