Банк России представил финансовым организациям новую схему, которая позволит заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, урегулировать проблемную задолженность сразу перед несколькими кредиторами одновременно. Этот подход призван решить распространенную проблему, когда у гражданина есть кредиты в разных банках, например, ипотека и потребительский заем.
Как работает новый механизм?
Человек, столкнувшийся с потерей работы, длительной болезнью или другими серьезными финансовыми трудностями, сможет обратиться с заявлением в любой из банков, где у него есть кредит. В этом заявлении он укажет все остальные кредитные организации, перед которыми имеет обязательства. Далее банки, согласно предложенным Центробанком правилам, получат возможность взаимодействовать между собой для выработки единого решения. Они могут либо вести переговоры самостоятельно, либо назначить одного банка-оператора, который возьмет на себя координацию и согласование условий со всеми участниками процесса.
Варианты помощи и подводные камни
В рамках такого комплексного урегулирования банки могут предложить заемщику различные меры поддержки: реструктуризацию долга (изменение графика платежей), рефинансирование (объединение нескольких кредитов в один) или предоставление кредитных каникул (временной отсрочки платежей). Однако важно понимать, что эти инструменты, как правило, являются платными для клиента. За предоставленную отсрочку или новые условия банки обычно начисляют дополнительные проценты, что в итоге увеличивает общую сумму долга. Таким образом, подобные решения часто оказываются более выгодными для кредитных организаций, чем для самих заемщиков.
Обратите внимание: Судебные споры с банками.
Почему эта инициатива актуальна сейчас?
Актуальность нового механизма напрямую связана с ситуацией на рынке ипотечного кредитования. Ипотека остается ключевым инструментом для улучшения жилищных условий россиян. В 2022 году она обеспечила 86% прироста всего объема кредитов, выданных физическим лицам, а ее доля в структуре займов впервые превысила 50%. При этом стремительно растет доля рискованных ипотечных кредитов, где долговая нагрузка заемщика превышает 80% его дохода. Если в третьем квартале 2022 года таких кредитов было выдано 36%, то в четвертом — уже 44%.
На практике это означает, что при возникновении сложной жизненной ситуации заемщик часто вынужден выбирать, какие платежи продолжать вносить. Приоритет, как правило, отдается ипотеке, чтобы не потерять жилье, а выплаты по потребительским кредитам приостанавливаются. Такой сценарий невыгоден банкам, выдававшим неипотечные займы. Новая схема ЦБ призвана сбалансировать интересы всех сторон и предотвратить лавинообразный рост просроченной задолженности. Учитывая, что на сегодняшний день около 7,7 миллионов российских семей имеют непогашенную ипотеку, проблема массовых дефолтов и потери жилья становится все более острой.
Больше интересных статей здесь: Банки.
