Банкротство физических лиц: полное руководство по процедуре, условиям и последствиям

Содержание

Финансовые трудности могут настигнуть каждого: экономический спад, увольнение, неудачи в бизнесе. Всё это способно привести к ситуации, когда выплачивать долги по кредитам и другим обязательствам становится невозможно. В таких обстоятельствах законным выходом может стать процедура банкротства. В России институт банкротства граждан (физических лиц) был введён относительно недавно. В этой статье мы подробно разберём, как работает этот механизм, кто может им воспользоваться и какие шаги необходимо предпринять.

Банкротство — это узаконенная судебная процедура, которая позволяет списать долги, если их взыскание не представляется возможным. Правовые основы банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) закреплены в специальном федеральном законе. Инициировать процесс может как сам гражданин-должник, так и его кредиторы (банки, МФО) или уполномоченные государственные органы, такие как Федеральная налоговая служба.

Важно понимать, что закон о банкротстве охватывает практически все виды долговых обязательств: кредиты, займы, налоговые и коммунальные платежи. Однако из-под его действия исключены некоторые категории: например, задолженность по алиментам или суммы, присуждённые в качестве возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью другого человека. Эти обязательства сохраняются даже после завершения процедуры банкротства.

Критерии и условия для начала процедуры банкротства

Обратиться за признанием банкротом может гражданин, чьё финансовое положение не позволяет своевременно обслуживать долги, и нет перспектив для его улучшения в обозримом будущем. Закон устанавливает два ключевых порога:

Если общая сумма долгов превышает 500 000 рублей, гражданин обязан подать заявление о банкротстве. Это его прямая юридическая обязанность.
Если сумма долга составляет менее 500 000 рублей, решение о банкротстве остаётся на усмотрение самого гражданина. Это его право, а не обязанность.

Два пути к банкротству: стандартный и упрощённый

С 2020 года законодательство предоставляет гражданам возможность выбрать один из двух способов инициирования процедуры банкротства:

Стандартный (судебный) путь — через подачу заявления в арбитражный суд.
Упрощённый (внесудебный) путь — через обращение в многофункциональный центр (МФЦ).

Пошаговая инструкция по упрощённой процедуре (через МФЦ)

Главное преимущество внесудебного банкротства — отсутствие необходимости в финансовом управляющем и, как правило, меньшие финансовые затраты. Однако воспользоваться этой опцией можно только при одновременном соблюдении ряда строгих условий:

Размер задолженности должен быть в пределах от 50 000 до 500 000 рублей.
Исполнительное производство в отношении должника должно быть окончено, а судебный пристав-исполнитель официально подтвердил, что у гражданина нет имущества, на которое можно обратить взыскание.
Отсутствуют другие действующие исполнительные производства.
В арбитражном суде не открыто дело о банкротстве этого гражданина.

Если все условия выполнены, алгоритм действий следующий:

Тщательно составить полный перечень всех кредиторов с указанием сумм долга.
Заполнить установленное заявление о признании физического лица банкротом.
Подать в любой удобный МФЦ заявление вместе со списком кредиторов и пакетом документов. В базовый пакет входят: паспорт, СНИЛС, ИНН. При наличии временной регистрации потребуется и её свидетельство.

Отдельно стоит отметить, что при подаче заявления через МФЦ не требуется прикладывать справки из банков, микрофинансовых организаций или от судебных приставов. Подать документы может как сам заявитель, так и его официальный представитель по нотариальной доверенности. Государственная пошлина за эту услугу не взимается.

Крайне важно: если в поданном списке будет пропущен какой-либо кредитор, долги перед ним не будут списаны в рамках процедуры банкротства, и обязательства по их погашению сохранятся.

Пошаговая инструкция по стандартной процедуре (через суд)

Стандартная процедура сложнее и требует более тщательной подготовки. Заявление в арбитражный суд пишется в свободной форме, но должно содержать обязательные элементы:

Шапка документа: наименование суда, полные паспортные данные заявителя, адрес проживания и контактный телефон.
Основная часть: детальный перечень всех кредиторов с указанием точных сумм задолженности по каждому. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие наличие этих долгов (кредитные договоры, решения судов и т.д.).
Обоснование: нужно подробно описать причины, которые привели к финансовой несостоятельности (потеря работы, болезнь, кризис в бизнесе).
Опись имущества: требуется составить полную опись всего принадлежащего имущества (недвижимость, транспорт, ценные бумаги, бытовая техника) и банковских счетов.
Финансовый управляющий: заявитель должен выбрать и указать в заявлении саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих. Именно из её членов суд назначит финансового управляющего для ведения дела. Его роль ключевая: он является независимым посредником между должником, кредиторами и судом, контролирует все этапы процедуры, распоряжается имуществом и счетами.
Приложения: в конце заявления формируется список всех прилагаемых документов.

Подать заявление в суд можно лично, по почте заказным письмом с уведомлением или через портал «Госуслуги». При подаче необходимо оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей и приложить квитанцию об оплате.

Особое внимание для ИП: индивидуальный предприниматель обязан за 15 дней до подачи заявления в суд опубликовать уведомление о своём намерении объявить себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц (Федресурс).

Важный этап для всех: после подготовки заявления, но до его подачи в суд, необходимо направить копии этого заявления всем известным кредиторам, а также в территориальный орган Федеральной налоговой службы.

Что ждёт после подачи заявления: этапы и возможные сценарии

После принятия заявления суд рассматривает его обоснованность. Срок рассмотрения может составлять от 15 дней до трёх месяцев. Если суд выносит определение о введении процедуры банкротства, с этого момента прекращается начисление пеней и штрафов по долгам, а дело переходит под контроль финансового управляющего.

При упрощённой процедуре через МФЦ специалист центра проверяет соответствие заявления установленным критериям. Если нарушений нет, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) делается запись. Это даёт кредиторам шесть месяцев на то, чтобы проверить наличие у должника имущества и заявить свои претензии. Если за полгода претензий не поступило, долги списываются автоматически. Однако если будет обнаружено, что должник скрыл имущество или доходы, кредиторы могут оспорить внесудебное банкротство через арбитражный суд.

В рамках стандартной судебной процедуры после её начала возможны три основных варианта развития событий:

Реструктуризация долгов. Это оптимальный вариант, при котором не происходит признания банкротом. Суд утверждает новый, щадящий план погашения задолженности сроком до трёх лет. Для этого у гражданина должен быть подтверждённый постоянный доход, достаточный для выплат по плану. Также есть ограничения: у должника не должно быть судимости за экономические преступления, процедуры банкротства в последние 5 лет и реструктуризации долгов в течение 8 лет. На время реструктуризации финансовый управляющий контролирует расходы гражданина (обычно лимит трат устанавливается на уровне 50 000 руб. в месяц). Если план выполнен успешно, гражданин не признаётся банкротом. В случае срыва плана следует переход к реализации имущества.
Реализация имущества. Если реструктуризация невозможна или не утверждена, суд вводит процедуру реализации имущества. Финансовый управляющий проводит инвентаризацию, оценку и организует продажу имущества должника с торгов. Процесс обычно длится около шести месяцев. Закон защищает минимальный набор имущества: единственное жильё (если оно не в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки, личные вещи. Вырученные средства распределяются между кредиторами. Оставшиеся после продажи имущества долги списываются. Именно после этого этапа гражданин официально признаётся банкротом со всеми вытекающими последствиями.
Мировое соглашение. На любом этапе до завершения процедуры должник и кредиторы могут заключить мировое соглашение. Это договорённость об условиях погашения долга (рассрочка, отсрочка, списание части долга). Если суд утверждает это соглашение, производство по делу о банкротстве прекращается. Однако если должник нарушит условия соглашения, кредиторы вправе потребовать возобновления процедуры банкротства.

Серьёзные последствия: что ждёт после признания банкротом

Главный плюс банкротства — освобождение от долгового бремени и давления коллекторов. Однако минусы также существенны и долгосрочны. Процедура наносит серьёзный удар по деловой репутации и кредитной истории. Конкретные ограничения, которые наступают после завершения процедуры реализации имущества (но не после реструктуризации или мирового соглашения), включают:

Запрет на повторное инициирование процедуры банкротства в течение 5 лет.
Обязанность при получении любого нового кредита в течение 5 лет сообщать банку о своём статусе банкрота.
Запрет в течение 3 лет занимать руководящие должности в юридических лицах; в течение 5 лет — в страховых компаниях, МФО, НПФ; в течение 10 лет — в банках.
Для индивидуальных предпринимателей — запрет на регистрацию в качестве ИП в течение 5 лет.

На время самой процедуры также действуют ограничения: суд может запретить выезд за границу, распоряжение имуществом и счетами переходит к управляющему, а все доходы (зарплата, пенсия) поступают на специальный счёт для расчётов с кредиторами.

Как банкротство затрагивает родственников?

В силу режима совместной собственности супругов, процедура банкротства одного из них напрямую затрагивает интересы второго. Например, автомобиль, официально зарегистрированный на супругу, но приобретённый в браке на общие средства, может быть включён в конкурсную массу для продажи.

Интересы других родственников (родителей, детей) страдают, только если они являются совладельцами какого-либо имущества с банкротом. Также финансовый управляющий будет оспаривать сделки по отчуждению имущества (дарение, продажа по заниженной цене), совершённые в пользу родственников в течение трёх лет до начала процедуры банкротства.

Финансовая сторона вопроса: во сколько обойдётся банкротство?

Стоимость процедуры может значительно варьироваться. Основные статьи расходов при стандартном судебном банкротстве:

Государственная пошлина — 300 рублей.
Депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему — 25 000 рублей.
Вознаграждение финансового управляющего (помимо депозита) — от 15 000 рублей.
Публикации сведений в СМИ (о введении процедуры, о торгах) — от 7 000 рублей.
Почтовые и прочие организационные расходы.

Таким образом, минимальная стоимость полной процедуры банкротства через суд начинается от 40-50 тысяч рублей. Упрощённая процедура через МФЦ, как правило, является бесплатной для заявителя.

Прежде чем прибегать к крайней мере банкротства, стоит рассмотреть альтернативные варианты облегчения долговой нагрузки. Одним из таких инструментов является рефинансирование кредитов — получение нового займа на более выгодных условиях для погашения старых, что позволяет снизить ежемесячный платёж. Подобные услуги предлагают многие банки, включая МТС Банк.