Кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Их берут для решения самых разных задач: от приобретения жилья или автомобиля до финансирования образования или неотложных нужд. Однако, оформляя займ, важно понимать не только условия его получения, но и нюансы погашения.
Существует несколько принципиальных моментов, знание которых помогает заёмщику эффективно управлять своим долгом, минимизировать переплату и избежать проблем. Давайте разберем основные вопросы, возникающие в процессе выплаты кредита.
1. Какие существуют схемы погашения кредита?
Банки предлагают два основных типа платежей, которые кардинально отличаются по своей структуре и влиянию на общую переплату.
Дифференцированные платежи
При этой схеме ежемесячный платёж не является фиксированным. Он максимален в начале срока кредитования и постепенно уменьшается к его окончанию. Это происходит потому, что платёж состоит из двух частей:
1. Постоянная часть основного долга. Рассчитывается просто: сумма кредита делится на количество месяцев. Эта составляющая не меняется на протяжении всего срока.
2. Проценты, которые начисляются на текущий остаток задолженности. Поскольку с каждым месяцем «тело» кредита уменьшается, то и сумма начисленных процентов падает.
Преимущество: общая переплата по процентам при дифференцированных платежах обычно ниже, чем при аннуитетных, так как основной долг сокращается быстрее.
Недостаток: высокая финансовая нагрузка в первые годы, что может быть обременительным для бюджета.
Аннуитетные платежи
Это самый распространённый в России вариант. Его суть в том, что заёмщик на протяжении всего срока вносит одну и ту же сумму. Однако внутри этого фиксированного платежа соотношение «долг/проценты» меняется.
В первой половине срока кредита большая часть платежа уходит на погашение процентов, и лишь малая — на уменьшение основного долга. Ситуация меняется ближе к концу срока.
Преимущество: предсказуемость и простота планирования бюджета благодаря одинаковому размеру платежа. Начальная нагрузка ниже, чем при дифференцированной схеме, что часто позволяет взять большую сумму.
Недостаток: общая переплата по процентам, как правило, выше.
Сегодня большинство банков, включая Сбербанк, работают по аннуитетной схеме. Дифференцированные платежи — более редкое явление, их можно найти, например, в Россельхозбанке, Газпромбанке или Банке «Санкт-Петербург».
2. Что делать, если возникли проблемы с оплатой?
Финансовая нестабильность может коснуться любого. Главное в такой ситуации — не скрываться от банка, а действовать proactively.
1. Оцените ситуацию. Поймите причину трудностей (потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы). Краткосрочные проблемы (на 1-2 месяца) иногда можно решить с помощью сбережений или помощи близких.
2. Свяжитесь с банком как можно скорее. Молчание и просрочки только усугубят положение, увеличат штрафы и испортят кредитную историю. Информированность заёмщика — ключевой фактор для поиска решения.
3. Обсудите варианты реструктуризации. Банк может пойти навстречу и предложить:
- Изменение графика платежей (например, увеличение срока кредита для снижения ежемесячного взноса).
- Предоставление кредитных каникул — официальной отсрочки по платежам на определённый законом срок при наличии соответствующих оснований (например, потеря работы, снижение дохода).
Любое изменение условий должно быть оформлено дополнительным соглашением к договору.
Обратите внимание: Все о кредитах и кредитных картах простыми словами: советы от Сравни.ру.
3. Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту?
Да, для этого существует процедура рефинансирования. Вы берёте новый кредит в другом (или том же) банке на более выгодных условиях, чтобы полностью погасить старый, «дорогой» займ.
Процентные ставки сильно разнятся в зависимости от типа кредита (ипотека, потребительский, кредитная карта) и от банка. Поэтому почти всегда есть шанс найти предложение с меньшим процентом.
Советы для успешного рефинансирования:
- В первую очередь обратитесь в банк, где у вас уже есть продукты (зарплатная карта, вклад). Часто для «своих» клиентов условия лояльнее.
- Используйте свою положительную кредитную историю как весомый аргумент.
- Оценивайте не только ставку, но и полную стоимость кредита, включая возможные страховки и комиссии.
4. Когда выгодно погасить кредит досрочно?
Закон гарантирует заёмщику право на досрочное погашение без штрафов. Банк может лишь потребовать предварительного уведомления, но сегодня многие учреждения позволяют внести деньги день в день.
Досрочное погашение бывает двух видов:
- Полное — единовременное внесение всей оставшейся суммы долга и начисленных процентов. Кредитный договор закрывается.
- Частичное — внесение суммы, превышающей обязательный платёж. Это самый гибкий и часто самый выгодный инструмент.
При частичном досрочном погашении у вас обычно есть два варианта, как изменить график:
- Уменьшить срок кредита. Ежемесячный платёж остаётся прежним, но вы быстрее закрываете долг, что существенно снижает общую переплату по процентам.
- Уменьшить сумму ежемесячного платежа. Срок кредита остаётся прежним, но финансовая нагрузка на бюджет становится меньше.
В любом случае, частичное досрочное погашение уменьшает «тело» кредита, а значит, и будущие начисления процентов, что всегда экономически выгодно для заёмщика.
Что еще почитать:
Что лучше: накопить на мечту или взять кредит?
Можно ли получить ипотеку, если есть непогашенные кредиты?
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: 4 вопроса по выплате кредита.
