Мировая финансовая система стоит на пороге масштабных изменений: более 80 государств активно исследуют или уже запускают проекты по созданию национальных цифровых валют (CBDC). Россия присоединилась к этому глобальному тренду, начав эксперимент с цифровым рублём. Однако пионером в этой области стала Нигерия, которая ещё в 2021 году официально запустила цифровую валюту eNaira, став первым крупным государством, сделавшим такой шаг. Интересно, что Нигерия и раньше демонстрировала инновационный подход к деньгам, например, разместив QR-коды на памятных банкнотах ещё в 2014 году, опередив Россию. Опыт этой африканской страны может быть крайне полезен для понимания вызовов и возможностей, с которыми столкнётся цифровой рубль.
eNaira: цифровая валюта для каждого
Центральный банк Нигерии позиционирует eNaira как инклюзивный финансовый инструмент, призванный упростить платежи и расширить доступ к услугам. По своей сути, это цифровой аналог национальной валюты (найры), построенный на технологии распределённого реестра. Ключевые возможности eNaira включают:
- Универсальную платежную платформу для переводов между банковскими счетами и цифровыми кошельками.
- Поддержку бесконтактных платежей через QR-коды.
- Обеспечение расчётов между физическими лицами, бизнесом и государством.
- Функцию подтверждения получения средств адресатом.
- Более высокую скорость и низкую стоимость транзакций по сравнению с традиционными переводами.
- Потенциал для использования в международных денежных переводах, что особенно актуально для Нигерии, ежегодно получающей около $24 млрд ремиттансов.
Несмотря на официальный запуск в октябре 2021 года, внедрение eNaira идёт медленно. На сегодня открыто около 13 миллионов кошельков, что составляет лишь малую часть от населения страны, превышающего 220 миллионов человек.
Сравнительный анализ: eNaira vs. Цифровой рубль
Хотя концепции цифрового рубля и eNaira во многом схожи, между ними есть принципиальные различия в архитектуре и подходе к внедрению.
- Доступ через банковские приложения
В Нигерии для работы с eNaira используется единое приложение, разработанное Центробанком. В России выбран иной путь: функционал для операций с цифровым рублём будет интегрирован непосредственно в мобильные приложения коммерческих банков. Это должно упростить конвертацию между безналичными и цифровыми рублями. Однако не исключено, что Банк России в будущем, по аналогии с приложением для СБП (SBPey), также выпустит собственный кошелёк.
Скриншоты приложения кошелька eNaira из Google Play
- Офлайн-платежи
Одно из заявленных преимуществ цифрового рубля — возможность проведения расчётов без подключения к интернету. В описании eNaira такая функция не упоминается, что предполагает обязательное наличие сети для совершения транзакций.
- Поддержка пользователей и решение проблем
В Нигерии первичным контактным центром для пользователей eNaira являются коммерческие банки. Если проблема не решается в течение двух дней, клиент может обратиться напрямую в службу поддержки Центрального банка. В России, судя по опыту работы с Системой быстрых платежей (СБП), высока вероятность, что все вопросы также придётся решать через банк-эквайер, что иногда может усложнять процесс.
Обратите внимание: Наиболее распространенные ошибки ККМ "Эвотор", и методы их устранения..
Нехватка наличных и неожиданный импульс для eNaira
В начале 2023 года Нигерия провела денежную реформу, введя новые банкноты и установив жёсткие сроки для обмена старых. Это привело к острому дефициту наличности, ограничению лимитов в банкоматах и массовым протестам. Важно отметить, что протесты были направлены не против цифровой валюты, а против непродуманных условий реформы. Более того, кризис с наличными дал неожиданный толчок развитию eNaira: количество кошельков выросло в 12 раз, так как люди стали переводить сбережения в цифровую форму, видя в этом защиту от рисков. Тем не менее, общий охват населения цифровой валютой остаётся низким.
Ключевой вызов и урок для России
Главной проблемой, сдерживающей распространение eNaira, стала не готовность населения, а технологические и экономические барьеры. Значительная часть нигерийцев не имеет доступа к интернету или смартфонам: по разным оценкам, смартфонами владеет лишь 25-40 миллионов человек из 220-миллионного населения. Таким образом, низкая проникновение цифровой валюты — это следствие цифрового разрыва, а не недоверия к технологии как таковой.
С этой точки зрения стартовые условия для цифрового рубля в России выглядят значительно благоприятнее. Уровень проникновения мобильной связи и смартфонов в РФ существенно выше. Например, аудитория популярных мессенджеров (WhatsApp, Telegram) охватывает более 60% населения, что косвенно свидетельствует о широкой распространённости устройств с доступом в интернет. Хотя определённая доля скептицизма и осторожности со стороны граждан неизбежна, технических препятствий для массового внедрения цифрового рубля, в отличие от Нигерии, не существует. Основная задача для регулятора и банков — выстроить удобный, безопасный и понятный сервис, который сможет завоевать доверие пользователей.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Больше 80 стран разрабатывают или уже приступили к внедрению национальной цифровой валюты.
