Практически каждый, кто оформлял кредит, сталкивался с настойчивым предложением подключить страховку. Часто это становится условием для получения одобрения или выгодной процентной ставки. Если вы оказались в такой ситуации, а затем смогли погасить заём досрочно, у вас возникает закономерный вопрос: можно ли вернуть часть уплаченных страховых взносов за неиспользованный период? Разберём этот вопрос на основе реального кейса и актуального законодательства.
Реальный прецедент: как клиент отстоял свои права через суд
Банки часто представляют страховку как неотъемлемую часть кредитной сделки, однако клиент, подписавший такой договор, сохраняет свои права. Яркий пример — история жителя Санкт-Петербурга, который в 2020 году через Верховный Суд РФ добился возврата средств.
Гражданин оформил автокредит на 3 года (1,1 млн рублей) и одновременно — договор страхования по программе «Защита заёмщика автокредита», заплатив единовременную премию 127 556,75 рублей.
Через 10 месяцев он полностью погасил кредит и обратился в страховую компанию с требованием вернуть часть премии (92 478,64 руб.) за оставшиеся 26 месяцев действия полиса. Страховщик отказал, ссылаясь на отсутствие в договоре прямого условия о возврате средств при досрочном погашении кредита, и утверждал, что страховые риски сохраняются независимо от наличия задолженности.
Яндекс.КартинкиНе добившись результата в досудебном порядке, клиент обратился в суд. Первые инстанции встали на сторону страховой компании, и лишь определение заместителя Председателя Верховного Суда РФ от 24 января 2020 года позволило пересмотреть дело.
Позиция Верховного Суда: ключевые правовые аргументы
Верховный Суд РФ, отменяя предыдущие решения, руководствовался следующими принципами:
1. Запрет недобросовестного поведения. Согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ и разъяснениям Пленума ВС РФ, условия договора не должны позволять одной из сторон извлекать необоснованную выгоду. Удержание всей страховой премии при досрочном прекращении основного обязательства (кредита) было расценено как недобросовестное действие страховщика.
2. Толкование неясных условий в пользу потребителя. Если формулировки договора допускают двоякое понимание (абзац второй статьи 431 ГК РФ), их следует трактовать в пользу контрагента, который не составлял договор — то есть в пользу заёмщика-страхователя.
3. Учёт связи между кредитным и страховым договорами. Суд установил, что договор страхования был заключён исключительно в связи с кредитом (в полисе была указана страховая сумма, зависящая от графика платежей по кредиту). Следовательно, досрочное прекращение кредитного договора объективно ведёт к изменению условий страхования и должно учитываться при расчёте возврата.
В результате апелляционное определение было отменено, дело направлено на новое рассмотрение для пересчёта суммы возврата. Подробности дела доступны в Определении ВС РФ от 3 марта 2020 года № 2-134/2019.
Изменения в законодательстве с 2020 года
1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 483-ФЗ, который внёс важные изменения в регулирование потребительского кредитования:
• Закон официально ввёл понятие «договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту». Это как раз те полисы, которые часто навязываются при оформлении займа.
• Теперь банки обязаны возвращать заёмщикам часть страховой премии при досрочном погашении кредита пропорционально неиспользованному сроку страхования.
• Также подтверждено право на «период охлаждения»: заёмщик может расторгнуть договор страхования в течение 14 дней после заключения и получить полный возврат средств (при отсутствии страхового случая).
Важно: новые нормы применяются только к договорам, заключённым после 1 сентября 2020 года. Для более ранних соглашений остаётся актуальной судебная практика, в частности, позиция Верховного Суда, описанная выше.
Яндекс.КартинкиТаким образом, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита — это реальное право заёмщика. Если страховая компания отказывает в возврате, можно ссылаться на принципы добросовестности, связь договоров и, с сентября 2020 года, на прямую норму закона. Решение Верховного Суда служит важным прецедентом для оспаривания необоснованных отказов.
А вам приходилось сталкиваться с подобной ситуацией? Удалось ли вернуть деньги по страховке? Поделитесь своим опытом в комментариях.
Спасибо за внимание! Для быстрого поиска информации подписывайтесь на сайт ЮРФАК для всех! Подписчики первыми получают рассылку! Ваши лайки - это отдельное спасибо автору!
Всех благ вам!
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Как вернуть деньги по страховке при досрочном погашении кредита?.
