В предыдущих материалах мы уже разбирали саму суть электронных денег и их отличие от безналичных средств. Теперь давайте углубимся в тему и систематизируем знания, рассмотрев основные классификации и типы электронных денег, существующие сегодня.
Классификация по техническому устройству
С технической точки зрения, все электронные деньги можно разделить на две большие группы, которые принципиально отличаются способом хранения и передачи стоимости.
1. Электронные деньги на базе смарт-карт (card-based)
Этот тип предполагает хранение цифровой стоимости непосредственно на физическом носителе — смарт-карте. Такая карта представляет собой не просто кусок пластика с магнитной полосой, а настоящий миниатюрный компьютер. Она оснащена микропроцессором, операционной системой, памятью и мощными криптографическими средствами защиты. Деньги в этой системе существуют в виде защищённых записей («денежных файлов») в памяти микропроцессора карты. Классическими примерами таких систем являются проекты Mondex и Visa Cash.
Ключевое отличие от привычных банковских карт: смарт-карта сама хранит информацию о балансе, а не является просто ключом к удалённому банковскому счёту. Когда вы пополняете такую карту, сумма списывается с вашего счёта и физически «переезжает» на чип карты.
Обратите внимание: Как я вернул деньги клиенту за отмененную турпоездку во время пандемии.
2. Электронные деньги на базе сетей (network-based)
Это самый распространённый и привычный нам сегодня тип. Здесь деньги существуют не на физическом носителе, а в виде записей на удалённых серверах, доступ к которым осуществляется через интернет. Такие системы обеспечивают высокий уровень безопасности за счёт использования технологий шифрования и электронной подписи. Именно к этому типу относятся большинство популярных платёжных сервисов, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги (ныне ЮMoney), PayPal, PayCash и другие.
Классификация по государственному регулированию
Правовой статус электронных денег также является важным критерием для их разделения на виды.
Фиатные электронные деньги
Это цифровые обязательства, номинированные в государственной валюте (например, в рублях, долларах или евро). Их эмиссия и обращение строго регулируются центральными банками соответствующих стран. Государство законодательно обязывает всех участников экономики принимать такие деньги к оплате. Яркий пример — система PayPal, которая работает с фиатными валютами и подчиняется финансовому регулированию.
Нефиатные электронные деньги
Эмитентом таких денег выступают не государственные органы, а частные компании или платёжные ассоциации. Их стоимость и надёжность не гарантированы государством, хотя часто курс таких единиц привязан к курсам реальных валют. Многие сетевые системы, такие как WebMoney, QIWI или EasyPay, изначально были или остаются нефиатными, используя собственные единицы расчёта (например, WMZ, WMR).
Классификация по уровню идентификации пользователя
Помимо технического и правового устройства, электронные деньги можно разделить по требованию к идентификации их владельца:
- Персонифицированные системы: требуют обязательной верификации личности пользователя (предоставления паспортных данных). Это повышает безопасность и позволяет использовать полный спектр услуг, включая вывод средств на банковские счета.
- Анонимные (неперсонифицированные) системы: позволяют открывать кошельки и проводить операции без раскрытия личности. Часто такие системы имеют лимиты на операции и ограниченный функционал, но обеспечивают большую конфиденциальность.
Каждый из описанных типов может сочетать в себе признаки разных классификаций. Например, система может быть сетевой, нефиатной и при этом персонифицированной. Понимание этих различий помогает выбрать наиболее подходящий инструмент для конкретных финансовых задач.
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Какие бывают электронные деньги?.
