Ранее я уже отмечал, что банки — не наши друзья, а коммерческие организации, которые строят свой бизнес на заработке с клиентов.
Когда платежи вносятся строго по графику, это можно считать относительно честной схемой сотрудничества. Однако ситуация кардинально меняется при возникновении просрочек: в дело вступают штрафы и пени, которые часто запускают механизм финансовой ловушки.
Многие заёмщики ошибочно полагают, что задержка платежа на пару месяцев — не критична. Они продолжают вносить деньги по своему графику, даже после нескольких пропущенных платежей, не осознавая, что уже попали в безвыходную ситуацию.
Именно здесь начинают работать скрытые механизмы, заложенные как в кредитные договоры, так и в законодательство.
Механизм финансовой ловушки: как растёт долг
При просрочке начисляются пени, размер которых, как правило, значительно превышает базовую процентную ставку по кредиту. Ключевая проблема в том, что стандартного ежемесячного платежа заёмщика уже недостаточно, чтобы покрыть всё: текущий платёж, проценты и накопившиеся штрафные санкции.
Банки применяют определённую очерёдность списаний: в первую очередь гасятся пени и штрафы, затем — проценты, и только в последнюю очередь — основное тело кредита (если до него вообще доходят деньги).
При длительной просрочке заёмщик может оказаться в ситуации, когда все его платежи уходят только на погашение неустойки, а общая сумма задолженности при этом продолжает неуклонно расти. Фактически, человек годами может платить, но не уменьшать, а увеличивать свой долг.
Реальная история: пенсионерка в долговой яме
Ко мне обратилась женщина с печальной и поучительной историей.
Ситуация, к сожалению, типична. Она — пенсионерка.
Обратите внимание: Банки накладывают ограничения на операции, счета и отказывают бизнесу в льготных кредитах.
Её сын, страдающий алкогольной зависимостью, погряз в долгах. Чтобы помочь ему, женщина взяла кредит.Живя на одну пенсию, она тщательно рассчитывала бюджет и пришла к выводу, что может выделять на погашение не более 4000 рублей в месяц. Именно под этот платёж и был оформлен кредит.
Более года она исправно вносила эти деньги, и всё шло по плану.
Однако под Новый год ей позвонили из банка. Менеджер сообщил, что руководство, идя навстречу клиенту из-за слишком длительного срока погашения, изменило условия договора. Теперь ежемесячный платёж был снижен до 2000 рублей.
Женщина, естественно, обрадовалась такому «проявлению заботы» и стала платить новую, меньшую сумму.
Беда пришла, откуда не ждали. К следующему Новому году она получила уведомление, согласно которому её общий долг с учётом всех накопленных штрафов и пеней более чем в два раза превысил первоначальную сумму кредита.
Оказалось, что все её платежи в течение двух лет шли исключительно на погашение неустойки, а основной долг при этом не уменьшался, а только рос.
Я помог клиентке найти выход из этой сложной ситуации, но сама история шокирует своим цинизмом.
Эта история — яркий пример того, почему важно понимать все условия кредитного договора и механизм начисления штрафов.
Не забывайте подписываться, комментировать и задавать вопросы.
Все вырученные средства пойдут на помощь детям района СВО!
С уважением, ваш МГ.
Больше интересных статей здесь: Кредит.
Источник статьи: Как банки подводят клиентов.
