Процентная ставка — это плата за пользование заемными средствами, которую заемщик выплачивает банку. При выборе ипотечной программы именно размер этой ставки часто становится ключевым критерием для будущих собственников жилья.
Общеэкономические факторы
На формирование процентной ставки по ипотеке влияют две большие группы факторов: общие для всей экономики и специфические, связанные с конкретными условиями кредита. В первую очередь, ставка зависит от стоимости финансирования для самого банка. Кредитные организации не работают исключительно на собственные средства, они также привлекают деньги на финансовых рынках. Чем дешевле банк может занять, тем ниже проценты он может предложить своим клиентам.
На доступность и цену денег напрямую влияет общая экономическая ситуация. В период стабильности и роста ставки, как правило, снижаются. Важную роль играет и государственная политика. Программы поддержки, такие как льготная ипотека, напрямую стимулируют банки снижать проценты для определенных категорий заемщиков или видов жилья. Еще один макроэкономический фактор — уровень конкуренции на банковском рынке. Чем больше игроков предлагают ипотечные продукты, тем активнее они борются за клиента, в том числе и за счет более выгодных процентных ставок.
Специфические (индивидуальные) факторы
Вторая группа факторов связана с оценкой рисков по конкретной сделке. Банк анализирует, насколько вероятно, что заемщик не сможет платить, и ему придется реализовывать залоговое имущество. Эти параметры могут варьироваться в зависимости от политики кредитной организации, но общие тенденции прослеживаются.
Тип недвижимости. Ставка напрямую зависит от объекта, который выступает залогом. Сложилась практика, при которой кредиты на покупку квартир на вторичном рынке часто дешевле, чем на новостройки или загородные дома. Это связано с разной ликвидностью и рисками, например, при долевом строительстве.
Целевой ипотечный кредит vs. кредит под залог недвижимости. Самые высокие проценты обычно устанавливаются по потребительским кредитам, где в залог идет уже имеющаяся у заемщика квартира. Такие программы считаются для банка более рискованными по сравнению с целевой ипотекой на покупку нового жилья.
Надежность заемщика. Банк тщательно оценивает финансовое положение клиента. На итоговую ставку может повлиять размер первоначального взноса (чем он больше, тем ставка обычно ниже), способ подтверждения дохода (официальная справка 2-НДФЛ или данные по форме банка), кредитная история и даже наличие других продуктов в этом банке, например, зарплатной карты.
Срок кредита. Как правило, действует правило: чем длиннее срок займа, тем выше процентная ставка. Это связано с увеличением рисков для банка на длительной дистанции. Это правило особенно актуально для кредитов с плавающей или комбинированной ставкой. Для программ с фиксированной процентной ставкой на весь срок влияние этого фактора может быть менее выраженным.
Больше интересных статей здесь: Ипотека.
Источник статьи: От чего зависит величина процентной ставки по ипотечному кредиту.
