В 2023 году взять потребительский кредит станет сложнее. При принятии решения о выдаче кредита банки и микрофинансовые организации будут ориентироваться на PTI (показатель долговой нагрузки) и у клиентов с высокой долговой нагрузкой возникнут проблемы с одобрением кредита.
Банк России планирует ввести так называемые макропруденциальные лимиты, которые ограничат доступ к кредитам для клиентов банков и МФО с высокой задолженностью. К ним относятся люди, у которых PDN превышает 80%. Теперь доля таких клиентов у банков не должна превышать 25% от общего объема выданных беззалоговых потребительских кредитов, а у микрофинансовых организаций - не более 35%.
Давайте узнаем, что такое ПДН и как рассчитывается этот показатель?
ПТИ рассчитывается кредитором (банком или микрофинансовой организацией, в которую вы принимаете решение о предоставлении потребительского кредита) как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, включая вновь выданный кредит (займ), и его среднемесячного доход по формуле:
ПДН = среднемесячный платеж по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход
Как снизить долговую нагрузку, чтобы не попасть в группу риска?
1. Уменьшить сумму платежей по кредитам.
Проанализируйте свои доходы и расходы, сократите текущие расходы и направьте как можно больше денег на погашение кредитов. Дело в том, что оплачивая больше, чем указано в договоре с банком, вы уменьшаете сумму последующих ежемесячных платежей. То есть их обязательства, по которым рассчитывается ПТИ.
2. Попробуйте снизить процентную ставку
При формировании условий кредита и определении процентной ставки по кредиту банки руководствуются ставкой рефинансирования (или учетной ставкой) Банка России.
Например, вы взяли кредит под 15% годовых, а потом Банк России снизил ставку рефинансирования и этот банк выдает такой же кредит другим клиентам, но уже под 12% годовых.
- ваш долг более 500 тысяч рублей,
- у вас не было задержек по платежам,
- не менее одного года, оставшегося до окончания периода
- вы не реструктурировали кредит
попробуйте написать в банк заявление на снижение процентной ставки, в свободной форме, но в нем должно быть указано, что новые клиенты получают более выгодные условия, чем вы. Банк рассмотрит заявку в течение 30 дней и сможет удовлетворить ваши потребности, ведь банков много и все стараются удержать клиента. Вы можете рассчитывать на снижение процентной ставки.
3. Попросите о реструктуризации
Реструктуризация кредита – действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Самый распространенный вид реструктуризации – это продление срока погашения и уменьшение ежемесячного платежа, в некоторых случаях банки снижают проценты по выдаваемым кредитам.
4.
Обратите внимание: Потребительские кредиты.
Поменяйте банк, предлагающий лучшие условияБывает, что банки готовы обсуждать реструктуризацию только в том случае, если клиент задержал погашение кредита. Но стоит помнить, что просрочка отражается на кредитной истории, а потому ее лучше не допускать. Имейте в виду, что у большинства банков есть специальные предложения или программы рефинансирования для привлечения клиентов из других банков. Если другой банк предлагает более выгодные условия, снижающие ваши кредитные обязательства – смело обращайтесь.
5. Снизить процентную ставку до нуля.
Распространенная ошибка: рефинансирование кредитов с помощью микрозаймов. Человек не может вовремя оплатить банку очередной платеж по кредиту, но не хочет портить свою кредитную историю. Он обращается в микрофинансовую организацию, где получить кредит проще, а решение принимается за считанные минуты. Это решает насущную проблему с банком, но ухудшает финансовое положение в дальнейшем, так как увеличивает долговую нагрузку, так как микрозаймы дороже банковских кредитов, и тогда приходится платить еще более высокие проценты. Но из каждого правила есть исключения. Для привлечения новых клиентов многие микрофинансовые организации предлагают оформить первый кредит бесплатно — под 0% годовых. Вы можете воспользоваться этим. Самое главное вернуть деньги в срок, указанный в условиях акции. В противном случае необходимо платить стандартную процентную ставку для микрофинансовых организаций – 1% в день за весь срок кредита.
Можно снизить даже большую долговую нагрузку, но лучше сразу адекватно оценить свои возможности и не доводить ситуацию до того, что вы рискуете упасть ниже макропруденциальных лимитов.
Если вам понравилась статья - поставьте лайк и подпишитесь на страницу.
Больше интересных статей здесь: Кредиты.
Источник статьи: В наступившем 2023 году взять потребительский кредит станет сложнее.
