Центральный банк России ожидает, что в текущем году динамика ипотечного рынка может существенно снизиться, а темпы роста не превысят 15%. По мнению регулятора, существующие программы льготного кредитования, которые ранее стимулировали спрос, больше не оказывают прежнего поддерживающего эффекта. Одной из ключевых проблем является стремительный рост стоимости жилья, который делает покупку квартир менее доступной для населения.
Повышение ставок и новые меры регулятора
Ситуация усугубляется несколькими факторами. Во-первых, в конце прошлого года многие банки уже повысили процентные ставки по льготной ипотеке до уровня около 8%. Во-вторых, Центробанк планирует ввести дополнительные требования к резервированию по таким кредитам. Это связано с тем, что застройщики часто искусственно завышают стоимость квартир, чтобы компенсировать банку низкую процентную ставку по кредиту для покупателя. Подобная практика, по мнению регулятора, создает дополнительные риски как для заемщиков, так и для финансовой системы в целом, способствуя формированию «пузыря» на рынке недвижимости.
Скрытые издержки льготных программ
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина обратила внимание на скрытые механизмы работы льготной ипотеки. Она пояснила, что искусственно заниженная ставка для конечного покупателя часто компенсируется банку застройщиком через специальную комиссию, которая может достигать 20-30% от суммы кредита. По сути, эта комиссия включается в итоговую стоимость квартиры. Таким образом, низкий процент по ипотеке является иллюзией, поскольку его реальную стоимость покупатель оплачивает через завышенную цену за жилье. Это сотрудничество между банками и застройщиками выгодно им, но не потребителям.
Обратите внимание: Когда банк будет компенсировать невыдачу ипотечного кредита.
Получается, что покупатель, привлеченный низкой ставкой, на деле сталкивается со скрытым обманом: он переплачивает за саму квартиру, а не за кредит. Это искажает реальную стоимость жилья и создает риски для финансовой стабильности.
Планируемые меры и их последствия
Для противодействия этим рискам Центробанк планирует ввести более высокие нормативы резервирования для банков, выдающих ипотеку с практически нулевой ставкой, или даже ограничить выдачу таких кредитов. Эти меры должны вступить в силу уже в текущем году. Их цель — сделать механизмы кредитования более прозрачными и снизить перегрев на рынке недвижимости.
Эксперты отмечают, что резкий рост цен на жилье в 2020-2021 годах, который в некоторых случаях достигал 1.5-2 раз, не был обусловлен фундаментальными экономическими факторами, такими как рост доходов населения. Основной причиной стала искусственная стимуляция спроса за счет дешевых кредитных ресурсов и низких ставок по депозитам, что привело к переоценке рынка.
Больше интересных статей здесь: Ипотека.
