Они настолько отчаянно хотят чем-то обладать, что ищут наихудший способ этого добиться
В 2019 году у меня появилась возможность поработать на одной из должностей, которая больше всего помогла мне в финансовом плане: разработчиком программного обеспечения для оптимизации процессов в банке.
Моя работа заключалась в том, чтобы посещать каждый отдел, делать заметки о том, чем занимаются сотрудники, и определять, может ли программное обеспечение помочь им оптимизировать ручную работу.
Наблюдая за каждым из этих процессов, я узнал много нового о финансах и о том, как улучшить свои отношения с деньгами, но, что самое важное, я узнал самую большую ошибку, которую совершают почти все мои клиенты: они не знают, что делают.
Большинство людей подписывают контракты, которых не понимают, потому что хотят получить что-то немедленно.
За время работы в юридическом секторе я рассмотрел сотни договоров автокредитования, ипотечных кредитов и личных займов. Меня потрясли не условия (хотя некоторые из них были ужасны), а то, как много людей подписали эти договоры, не понимая по-настоящему, что происходит.
Я видел контракты, в которых кто-то платил 18% годовых по автокредиту, когда на самом деле они могли бы получить 8% годовых в другом месте, если бы поискали варианты. Я также видел, как клиенты подписывали кредитные контракты со штрафами за досрочное погашение, то есть, если они пытались выплатить кредит досрочно, с них взималась дополнительная плата. В некоторых контрактах есть скрытые сборы, зарытые в мелкий шрифт, которые добавляют тысячи долларов к общей стоимости.
Но самое душераздирающее — это думать о том, как сильно люди хотят чего-то, что они примут самые жесткие условия, чтобы получить одобрение. Они идут в банк, им нужна машина, чтобы добраться до работы, и выходят оттуда с кредитом, который оставляет их в долгах на семь лет вместо трех, просто потому, что они не знали, что есть другие варианты.
Там я узнал, что никогда не следует подписывать кредитный договор в тот же день, когда вы подаете заявку.
Возьмите документ домой, прочитайте его строчка за строчкой и сравните с как минимум двумя другими кредиторами. Вы можете получить свою машину или дом завтра, но ваша плохая кредитная история будет преследовать вас годами. Если продавец подталкивает вас «подписать сегодня, чтобы получить хорошую ставку», вам следует отказаться.
Спешка получить что-то сейчас обойдется вам в долгосрочной перспективе дороже, чем ожидание и заключение более выгодной сделки.
Я знаю, вы думаете, что если вы подождете еще немного, банк может пожалеть о том, что дал вам деньги, и вы можете упустить эту возможность, но правда в том, что они хотят, чтобы вы взяли деньги, гораздо больше, чем вы думаете.
я отклонил много плохих предложений и видел, как служба поддержки клиентов немедленно переключила меня на другое, чтобы я продолжал снимать жилье. Они хотят, чтобы вы приняли предложение немедленно, потому что как только они вас отпускают, вы понимаете, что подписали нелепый контракт.
Я также вижу, как многие люди влезают в долги ради вещей, которые они могли бы легко себе позволить, имея сбережения за несколько месяцев.
Но больше всего меня потрясли клиенты, которые брали кредиты на повседневные нужды, такие как холодильники, стиральные машины, смартфоны и даже мебель. Не то чтобы эти люди не могли себе позволить эти вещи, но те, кто мог легко накопить достаточно денег за два-три месяца, решили занять деньги, чтобы купить дом.
Я видел человека с ежемесячной зарплатой 200 000₽, который взял кредит в 100 000₽ на покупку холодильника с процентной ставкой 18%. В итоге ему пришлось заплатить банку в общей сложности около 120 000₽. Если он сэкономит 25 000₽ за четыре месяца, он сможет купить тот же холодильник, не платя 20 000₽ процентов.
Психология, стоящая за этим, одновременно увлекательна и опасна. Мы приучены верить, что если мы чего-то хотим, то должны получить это сейчас. Но получение мгновенного вознаграждения через долг — это как занять деньги у себя в будущем и взимать с вас проценты.
Вот простое правило, которое поможет вам сэкономить тысячи долларов: если вы не можете позволить себе что-то прямо сейчас, спросите себя, действительно ли вам это нужно прямо сейчас. Для чего-либо стоимостью менее 150 000 долларов поставьте себе цель экономии в течение трех месяцев. Вы удивитесь, как часто за эти три месяца вы найдете более выгодную сделку или поймете, что эта вещь вам не так нужна, как вы думали.
Большинство вещей, которые, как мы думаем, нам «нужны» немедленно, на самом деле являются просто вещами, в которых мы убеждаем себя, что хотим их срочно.
Люди также используют кредитные карты самым ужасным образом, как будто они вообще не понимают этот продукт.
Я видел самые разрушительные финансовые ошибки в секторе кредитных карт.
Люди приходят с задолженностью по кредитной карте в 250 000 рублей и платят не менее 5 000 рублей в месяц, совершенно не подозревая, что при процентной ставке 22% (максимум) им придется выплачивать кредит более 30 лет, что в общей сложности обойдется более чем в 750 000 рублей₽.
Хуже всего то, что у многих клиентов даже нет большого долга. Я видел людей с балансом кредитной карты в 75 000 бат и ежемесячным доходом в 150 000 бат, но они выбирают минимальный платеж, потому что «это всего 2500 бат в месяц».
Они не понимают, что выплата 2500 рублей в месяц обойдется им в 40 000 рублей процентов за три года, в отличие от выплаты всей суммы сразу.
Кредитные компании любят этот менталитет, потому что они зарабатывают на людях, которые могут позволить себе платить, но предпочитают не делать этого. Они не нацелены на нищих, они нацелены на людей, которые плохо с математикой.
Но опять же, похоже, люди не понимают, как работает продукт, прежде чем его купить. Они так хотят что-то получить, что не задумываются о последствиях.
Мой совет: если вы не знаете, как пользоваться продуктом, не пользуйтесь им.
Обратите внимание: Какими салатами можно удивить на праздничном банкете. Делюсь личным опытом..
Нет смысла иметь кредитную карту, особенно если вы не знаете, как работает продукт. Злоупотребление кредитной картой может иметь более негативное влияние на вашу жизнь, чем ее полное отсутствие, поэтому лучше научиться, прежде чем вас обманут.Если вы это позволите, банки будут продавать вам продукты, которые вам не нужны.
Отдел открытия счетов — это как наблюдать за тем, как кого-то обманывают, только это совершенно законно. У представителей службы поддержки клиентов есть квоты на продажу дополнительных продуктов, и они отлично умеют превращать плохие сделки в хорошие возможности.
Я видел, как люди открывали базовые текущие счета, а затем получали «премиальные банковские пакеты», включающие туристическую страховку, которой они никогда не воспользуются, защиту от кражи личных данных, которую они могли получить бесплатно в другом месте, и платные инвестиционные продукты, которые могли свести на нет любую потенциальную прибыль.
Хуже всего «медицинское страхование», привязанное к банковским счетам. По сути, оно слишком дорогое, имеет ограниченное покрытие и стоит дороже в месяц, чем фактическое медицинское страхование. Клиенты слышат слово «медицинское страхование» и думают, что получают выгодную сделку, но на самом деле они покупают что-то бесполезное.
Именно в этом отделе я понял, что клиенты абсолютно ничего не знали до того, как подписывались на продукт.
Они не знают, что банковские счета в основном бесплатны и не имеют ежемесячных сборов. Они не знают, что могут сказать «нет» на каждую «сделку», которую предлагает представитель службы поддержки клиентов. Они также не знают, что могут прочитать договор, прежде чем решить, продолжать ли.
Как будто они думают, что если они не примут все условия, банк откажется их обслуживать.
Здесь я узнал, что если я не до конца понимаю продукт, то лучше его не покупать. Потому что в долгосрочной перспективе все эти ненужные траты — просто пустая трата денег.
Большинство людей не попадают в финансовые проблемы, потому что они безответственны. Они попадают в проблемы, потому что слишком торопятся. Они хотят машину, дом, новый телефон и признание. В этой спешке они не останавливаются, чтобы почитать, задать вопросы или понять, на что они на самом деле соглашаются.
Это худшая ошибка, которую я видел: люди соглашаются на то, чего не понимают до конца, просто потому, что хотят получить конечный результат. Но когда дело касается банков, ваше невежество может вам дорого обойтись. Будь то скрытые комиссии, плохие процентные ставки или продукты, которые вам даже не нужны, если вы не читаете мелкий шрифт, вы в конечном итоге заплатите цену.
Так что прежде чем что-то подписывать, остановитесь. Читайте. Спрашивайте. Исследуйте. То, что вы хотите, может подождать день. Наконец, если вам лень думать, спросите ChatGPT, правильно ли вы поступаете. Сожаление будет длиться дольше.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Я работал в банке. Это самая большая ошибка, которую совершают большинство людей.
