Меня зовут Ринат, я учусь в медицинском университете и подрабатываю санитаром. В 2018 году мой прежний банк оказался в сложной ситуации, и мне пришлось искать новое финансовое решение. По совету друга, который уже год был доволен сервисом, я оформил дебетовую карту Tinkoff Black. Изучив условия, я принял решение в тот же день, а через полгода дополнил свой финансовый арсенал кредитной картой Tinkoff Platinum. В этой статье я поделюсь своим опытом использования двух карт одновременно, объясню, в чём заключается выгода такой схемы, и дам практические рекомендации.
Принцип работы: используем деньги банка, а свои — копим
Я открыл кредитную карту в феврале 2019 года. Раньше я, как и многие, считал, что кредитки нужны только при нехватке собственных средств. Однако, прочитав статью с подробным разбором механизма беспроцентного периода и конкретными расчётами, я изменил своё мнение. Суть стратегии заключается в том, чтобы совершать текущие расходы за счёт кредитных средств банка в рамках грейс-периода, в то время как ваши собственные деньги остаются на дебетовом счёте, вкладе или инвестициях и продолжают приносить доход. Это позволяет извлекать дополнительную выгоду из обычных трат.
Психология и контроль: как не поддаться соблазну
После оформления кредитки мои траты не выросли, но я понимаю, что для некоторых это может стать проблемой. Я всегда отношусь к кредитному лимиту как к своим деньгам и строго слежу за бюджетом. Ключевой момент — никогда не выходить за рамки беспроцентного периода, иначе придётся платить высокие проценты (19,9% годовых), и вся выгода сведётся на нет.
Кредитная карта изменила мой подход к крупным покупкам. Возможность оплатить товары у партнёров банка в беспроцентную рассрочку психологически комфортнее, чем единовременная оплата всей суммы.
Первое время возникала небольшая организационная сложность: для получения процента на остаток по дебетовой карте Tinkoff Black нужно тратить с неё минимум 3000 ₽ в месяц. Я перевёл все основные расходы на кредитку и первое время забывал об этом условии. Со временем я выработал систему: с дебетовой карты оплачиваю регулярные, фиксированные платежи (связь, транспорт, подписки), а все остальные покупки совершаю с кредитной.
Недостатки и нюансы, о которых стоит знать
Основной минус карты Platinum — это плата за обслуживание, с которой, впрочем, я смирился. Также немного жаль, что нельзя гибко выбирать категории для повышенного кэшбэка, как на карте Black.
Изначально меня смущало, что кэшбэк начисляется не рублями, а бонусами.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
Бонусами нельзя напрямую погасить задолженность по карте, но их можно потратить на определённые покупки, например, на железнодорожные билеты или в ресторанах. Для тех, кто заказывает еду на дом, есть лайфхак: многие сервисы доставки проходят по категории «фастфуд», и бонусами можно оплатить заказ там.Ещё один нюанс — бонусы начисляются с задержкой (например, за ноябрь — в декабре), а в первые месяцы ожидание может затянуться. Отслеживать их начисление не очень удобно, так как в приложении нет отдельной детализированной выписки по бонусам — приходится сверяться с транзакциями.
Реальная выгода: сколько можно заработать?
Размер дополнительного дохода зависит от трёх факторов: суммы ваших ежемесячных трат, процента на остаток по дебетовой карте и размера этого остатка. Когда я начинал, процент по Tinkoff Black был 6% годовых, сейчас он снизился до 3,5%. В среднем я зарабатываю на этой схеме около 500 ₽ в месяц. Если бы на дебетовом счёте лежало около 300 000 ₽, доход мог бы превышать 1000 ₽ ежемесячно. Сюда же можно прибавить выгоду от рассрочек и повышенного кэшбэка, хотя её сложнее точно подсчитать.
Полезный совет: если планируются крупные разовые траты, кредитная карта может быть особенно выгодна. Кэшбэк по карте Black ограничен 3000 ₽ в месяц, а по Platinum можно получить дополнительно до 6000 бонусов.
Итоги и ключевые правила
Я до сих пор рассматриваю использование двух карт как финансовый эксперимент. Если почувствую, что кредитка провоцирует на ненужные траты, закрою её. За более чем 20 месяцев пользования проблем не возникало: я не забываю тратить необходимые 3000 ₽ с Black и всегда вовремя гашу задолженность по Platinum. Приложение банка удобно показывает точную сумму для погашения в рамках грейс-периода, поэтому вести сложные расчёты в уме не нужно.
Для тех, кто сомневается, стоит ли заводить кредитную карту в дополнение к дебетовой, я сформулировал три главных правила:
1) Внимательно изучите все тарифы и условия программы лояльности. У Тинькофф они изложены понятно и без лишней воды.
2) Никогда не тратьте больше, чем можете себе позволить. Даже если деньги появятся в ближайшем будущем, не стоит совершать покупку в кредит, если есть риск не уложиться в 55-дневный беспроцентный период. Это основа всей стратегии.
3) Ни при каких обстоятельствах не снимайте наличные с кредитной карты. За эту операцию взимается высокая комиссия, которая мгновенно уничтожит всю потенциальную выгоду.
Кредитные карты требуют дисциплины, но бояться их не стоит. В моём случае она дала больше финансовой гибкости. Главное — чётко понимать, как работает продукт, и всегда держать под контролем реальное состояние своих финансов.
На момент написания статьи Тинькофф увеличил кредитный лимит по карте Platinum до 700 000 рублей и отменил плату за обслуживание, если картой не пользоваться. А по специальной ссылке можно оформить карту с бесплатным обслуживанием в первый год.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как я открыл кредитку Тинькофф в дополнение к дебетовке и зарабатываю на этом.
