Рефинансирование, реструктуризация, банкротство: история одной семьи и её финансовых ошибок

Содержание

Рассмотрим типичную, но поучительную ситуацию. Молодая пара, оба официально трудоустроены, решила устроить роскошную свадьбу. Не посоветовавшись ни с кем, они взяли крупный кредит на 5 лет, ежемесячный платёж по которому полностью «съедал» зарплату невесты. Логика была проста: свадьба бывает раз в жизни, с долгами как-нибудь справимся, да и родители помогут. Взрослые же люди, самостоятельные.

Взято с интернета

Пышная свадьба осталась в памяти и на фотографиях, а на подаренные деньги молодожёны отправились на Мальдивы. Вернувшись, они начали самостоятельную жизнь в квартире, которую им помогли купить родители с обеих сторон.

Накопление проблем

Вскоре жена, работавшая на декретной ставке, потеряла работу после выхода основной сотрудницы. Муж же, напротив, получил повышение до главного специалиста. Пока супруга искала новое место, кредит исправно платили. Однако она не торопилась с трудоустройством, а затем обрадовала семью новостью о беременности. Расходы резко возросли: будущая мама хотела для ребёнка только самое лучшее — не простую коляску за 15 тысяч, а премиальную модель за 50. Для этого пришлось взять ещё один кредит, а затем и оформить кредитную карту.

К чему это привело?

Доходы семьи сократились, так как работал теперь только муж.
Расходы, напротив, выросли в ожидании пополнения.
Вместо одного свадебного кредита появилось два долга плюс кредитная карта.
Родители, у которых тоже есть свои планы и потребности, отказались оплачивать обязательства молодой семьи.
Начались трудности с выплатами: чтобы вносить платежи вовремя, приходилось занимать у друзей «до зарплаты».
Финансовая ситуация стала критической.

Оставим в стороне вопрос, о чём думали молодые, и сосредоточимся на том, что можно было сделать в этой ситуации.

Первый спасательный круг: рефинансирование

Пока просрочек нет и кредитная история чиста, оптимальным решением является рефинансирование — оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых. Поскольку семье нужно снизить финансовую нагрузку, логично увеличить срок кредитования. Это повысит общую переплату, но значительно уменьшит ежемесячный платёж здесь и сейчас. При появлении свободных средств их можно направлять на досрочное погашение. Рефинансирование — гибкий инструмент, который не вредит кредитной истории. Главное — чётко определить цель: уменьшить платёж (увеличиваем срок) или снизить переплату (сокращаем срок). Ключевой параметр — процентная ставка: чем она ниже, тем выгоднее сделка. В нашем случае пара могла бы получить одобрение на больший срок для снижения платежа, а позже, улучшив своё положение, снизить и ставку.

Если проблемы вызваны форс-мажором (сокращение, болезнь), следует сразу обращаться в банк. При наличии страховки долг может быть погашен. Если страховки нет, банк может рассмотреть индивидуальные варианты помощи.

Однако наша пара, наслушавшись советов друзей, решила, что рефинансирование — это обман, и продолжила «выкручиваться» самостоятельно. Вскоре появились первые просрочки.

Взято с интернета

Второй шанс: реструктуризация

Кредит, в отличие от синяка, сам не рассосется. При появлении просрочек нужно срочно идти в банк за реструктуризацией.

Реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора для снижения нагрузки на заёмщика. Банк может предложить кредитные каникулы, отсрочку платежа или уменьшение его размера. Для одобрения нужны веские основания (рождение ребёнка, снижение дохода), подтверждённые документами. Это временная мера, которая, к сожалению, негативно отражается на кредитной истории, но она помогает избежать более серьёзных последствий.

Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.

Но и этот шанс пара упустила, поверив интернет-советам о том, что реструктуризация — обман, а выход один — банкротство, которое «спишет все долги как страшный сон».

Крайняя мера: банкротство физического лица

Мало кто предупреждает, что банкротство — это не волшебная палочка, а сложная судебная процедура с двумя основными сценариями:

Реструктуризация долгов: применяется, если у должника есть стабильный официальный доход, достаточный для погашения долга в течение 3 лет. Заёмщику будут запрещены крупные сделки без согласия финансового управляющего, кредиторы получат доступ к информации о его имуществе и сделках за последние годы. В течение 5 лет после процедуры придётся сообщать новым кредиторам о своём статусе банкрота.
Реализация имущества: если доходов недостаточно, финансовый управляющий составит план продажи ценного имущества должника для расчёта с кредиторами. В этом случае заёмщик лишается контроля над своими финансами: все карты, доступы к банковским счетам и электронным кошелькам передаются управляющему. Процедура может затянуться на 2-3 года, а сделки за последние 3 года могут быть оспорены.

Последствия банкротства долгосрочны: при запросе нового кредита нужно указывать свой статус, 3 года нельзя быть директором, 10 лет — занимать руководящие должности в финансовых организациях. Многие карьерные возможности будут закрыты.

Печальный финал и важные выводы

Чем закончилась наша история? Пара проигнорировала рефинансирование, отказалась от реструктуризации и подала на банкротство. Муж, талантливый специалист, вскоре получил предложение возглавить отдел, но не прошёл проверку службы безопасности. Как можно доверить руководство отделом человеку, который не смог договориться с банками и довёл дело до суда?

Выводы из этой вымышленной, но очень жизненной истории:

Трезво оценивайте свои финансовые возможности перед взятием кредита.
Не рассчитывайте, что в трудную минуту за вас заплатят родственники или друзья — они могут помочь, но не обязаны.
При первых признаках проблем с платежами рассматривайте рефинансирование. Это самый щадящий вариант.
Ищите дополнительные источники дохода.
Банкротство — крайняя мера с долгосрочными негативными последствиями. Для молодого человека, строящего карьеру, оно может закрыть множество дверей на годы вперёд. Для пенсионера с единственным жильём риски иные, но решение всё равно требует взвешенного подхода.

История выдумана, но, к сожалению, многие узнают в ней знакомых, соседей или коллег.

Поддержите начинающий канал: подписывайтесь и ставьте лайк.

Также читайте предыдущие статьи