Здравствуйте! Многие слышали о возможности рефинансирования кредитов, но часто откладывают эту идею, считая процесс слишком хлопотным, бумажным и затратным. Действительно, здесь есть свои нюансы, однако потенциальная выгода настолько велика, что разобраться в вопросе определенно стоит. На практике всё может оказаться проще, чем кажется.
Наглядный пример: ипотека под микроскопом
Представьте, что вы приобрели квартиру за 3 000 000 рублей, внеся первоначальный взнос 1 000 000. Оставшиеся 2 000 000 рублей вы взяли в ипотеку. Год-два назад средняя ставка могла составлять около 10% годовых (или даже меньше при использовании льготных программ).
Давайте посчитаем: кредит в 2 000 000 рублей под 10% на 20 лет. Общая сумма выплат к концу срока составит примерно 4 656 000 рублей. Обратите внимание: вы возвращаете банку сумму, более чем в два раза превышающую взятую в долг! Столь высокая переплата объясняется длительным сроком и начисляемыми процентами. Конечно, досрочное погашение значительно снижает переплату, но не у всех есть для этого свободные средства. У многих, помимо ипотеки, есть и другие кредитные обязательства. Возникает вопрос: как уменьшить финансовую нагрузку, не вкладывая крупных сумм? Эффективным решением может стать рефинансирование.
Что такое рефинансирование и как оно работает?
Рефинансирование — это процедура, при которой новый банк полностью выплачивает ваш долг предыдущему кредитору. После этого вы заключаете новый кредитный договор уже с этим банком и производите выплаты ему, но уже на новых, более выгодных условиях.
Обратите внимание: На что обратить внимание при открытии счета в банке?.
Реальная выгода: считаем каждую копейку
Главное преимущество рефинансирования — возможность получить более низкую процентную ставку, а также выбрать банк с подходящими условиями. Кто-то скажет: «Разница в 1-2% — это мелочь». Но так ли это на самом деле? Вернемся к нашему примеру.
Исходные условия: 2 000 000 рублей под 10% на 20 лет. Допустим, вам удалось оформить рефинансирование под 7.5% на тот же срок. Сравним:
- Переплата при ставке 10%: 4 656 000 рублей.
- Переплата при ставке 7.5%: 3 800 000 рублей.
Экономия составляет 856 000 рублей! Это очень существенная сумма, которая заставляет задуматься о важности даже небольшого снижения ставки.
Но и это еще не всё. Выгоду можно получить не только в деньгах, но и во времени. Если после рефинансирования оставить ежемесячный платеж на прежнем уровне (например, около 20 000 рублей), то срок кредита может сократиться с 20 лет до примерно 13 лет! Вы не только сэкономите, но и избавитесь от долгового бремени на 7 лет раньше.
Важные нюансы и предостережения
Прежде чем принимать решение, необходимо тщательно всё просчитать и внимательно изучить все условия нового договора. Особое внимание стоит уделить следующим моментам:
- Срок кредита. Рефинансирование наиболее выгодно, если по текущему кредиту осталось платить еще достаточно долго (например, более 5 лет). Если до полного погашения остался год-два, экономия на процентах может быть «съедена» затратами на оформление и, например, новую страховку.
- Страхование. При рефинансировании вам, скорее всего, придется заново оформлять страховку жизни и имущества. Стоимость этой услуги нужно обязательно включить в общий расчет целесообразности процедуры.
- Сопутствующие расходы. Уточните, есть ли у банка комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, досрочное погашение в будущем.
Финансовая грамотность — это умение считать свои деньги и понимать долгосрочные последствия решений. Внимательно анализируйте условия, считайте каждый процент и принимайте взвешенные решения, особенно когда речь идет о долгосрочных обязательствах.
Желаем вам финансового благополучия и разумного управления личным бюджетом!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Платить меньше по кредиту или ипотеке - реально.
