Покупка нового смартфона в кредит — реальный кейс из жизни. Рассказываю, как подойти к этому вопросу осознанно, чтобы приобретение стало выгодной инвестицией, а не обузой для бюджета.
Мой телефон неожиданно вышел из строя после очередного падения. Ситуация оказалась некстати: доходы после пандемии сократились, а расходы, наоборот, выросли. Однако смартфон — необходимость, откладывать покупку было нельзя. Я решила взять кредит, хотя обычно избегаю займов без серьёзных причин.
Кредит как инструмент, а не роскошь
Кредит стоит рассматривать как финансовый инструмент, который должен приносить пользу, а не как способ сиюминутного удовлетворения желаний. Брать заём для отпуска или покупки статусной вещи — неразумно и ведёт к долговой яме. В моём случае смартфон — это в первую очередь рабочий инструмент. Около 75% задач я выполняю именно через телефон, поэтому инвестиция в современный и производительный аппарат полностью оправдана.
Сравниваем iPhone и Android
Раньше у меня был iPhone, и я рассматривала модели этого бренда. Однако знакомый рекомендовал Xiaomi на Android, которым очень доволен. В качестве альтернативы я выбрала проверенную временем модель iPhone X (2019 года выпуска), цена на которую уже упала, и современный Xiaomi Poco F2 Pro. Цены на момент выбора: iPhone X — 39 990 рублей, Xiaomi — 30 500 рублей.
Считаем переплату по кредиту
Изучив предложения банков, я остановилась на кредите наличными под 8% годовых — без сложных условий вроде льготных периодов. Планируемый срок погашения — 1 год. Используя кредитный калькулятор, получила следующие данные:
1. iPhone X — 39 990 руб.
Сумма к выплате за год: 41 744 руб.
Ежемесячный платёж: 3 479 руб.
Переплата: 1 754 руб.
Эффективная ставка: 8,3%
2. Xiaomi Poco F2 Pro — 30 500 руб.
Сумма к выплате за год: 33 106,38 руб.
Ежемесячный платёж: 2 653 руб.
Переплата: 1 338 руб.
Эффективная ставка: 8,3%
Оцениваем кредитную нагрузку
Кредитная нагрузка — ключевой показатель при принятии решения о займе. Это соотношение ежемесячных выплат по кредиту к доходу. В большинстве стран безопасным считается уровень до 40%, в России банки часто допускают 50%, но лучше придерживаться более консервативных значений.
Мой бюджет:
1. Ежемесячный доход: 55 000 руб.
2. Расходы:
- Ипотека: 17 000 руб.
- Коммунальные платежи: 6 200 руб.
- Прочие необходимые траты: 20 000 руб.
Рассчитываю кредитную нагрузку:
- Для iPhone X: (3 479 / (55 000 - 43 200)) × 100% = 29,48%
- Для Xiaomi: (2 653 / (55 000 - 43 200)) × 100% = 22,48%
Оба значения находятся в допустимых пределах, но нагрузка по iPhone почти 30% — это много, учитывая, что у меня уже есть ипотека. В условиях роста цен и нестабильных доходов даже разница в 826 рублей в месяц имеет значение. Поэтому я отказалась от статусного iPhone в пользу более доступного Xiaomi — это решение оказалось финансово обоснованным.
Если статья была полезной, ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы не пропускать новые материалы по финансовой грамотности!
