Многие воспринимают кредит как нечто негативное и опасное. Однако я постараюсь показать, что это всего лишь финансовый инструмент, которым можно и нужно грамотно пользоваться. Безусловно, безответственное отношение к заёмным средствам ведёт к проблемам. Но при осознанном подходе кредит становится мощным рычагом для достижения важных целей, будь то покупка жилья или развитие бизнеса. В предпринимательстве, например, деньги должны работать и приносить доход, а не лежать мёртвым грузом. Правильно взятый кредит способен генерировать прибыль, которая с лихвой покроет проценты по нему.
Миф №1. Лучше вообще не связываться с кредитами
Часто отсутствие кредитной истории считается признаком финансовой независимости. Но в современных реалиях, когда купить квартиру или машину за собственные накопления могут единицы, кредит становится единственным доступным путём к крупным покупкам. Более того, полное отсутствие кредитов («нулевая» история) может насторожить банк не меньше, чем наличие просрочек. Финансовые организации хотят видеть, что вы умеете ответственно пользоваться заёмными средствами. Поэтому получить крупный заём без опыта взаимодействия с кредиторами бывает сложно.
Даже простая кредитная карта, которой вы пользуетесь в льготный период и вовремя гасите задолженность, помогает построить положительный кредитный рейтинг и доказать свою надёжность.
Миф №2. За досрочное погашение накажут штрафом
Полное или частичное досрочное погашение кредита — ваше законное право, которое защищено на государственном уровне. С 2011 года банки не имеют права взимать за это комиссии или штрафы. К сожалению, некоторые недобросовестные организации всё ещё пытаются нарушать этот закон. Если вы столкнулись с подобным, можно сослаться на статью 809 Гражданского кодекса РФ и потребовать отмены незаконных платежей через письменное заявление.
По закону клиент обязан уведомить банк о своём намерении заранее: за 30 дней для банков и за 10 дней для микрофинансовых организаций. Однако на практике многие крупные и надёжные банки максимально упростили эту процедуру. Часто досрочное погашение можно оформить через личный кабинет в несколько кликов, без лишней бюрократии. Главное — внимательно изучить общие условия договора перед его подписанием.
Миф №3. Автокредит обязывает покупать ненужные услуги
Это распространённое заблуждение. Действительно, в автосалоне вам могут настойчиво предлагать дополнительные страховки, сервисные пакеты или абонементы на ТО — это часть системы мотивации менеджеров. Однако важно помнить: вы не обязаны ничего из этого приобретать.
Обратите внимание: Какой должна быть выгодная дебетовая карта: 5 главных качеств.
Исключением может быть полис КАСКО, который часто является условием для получения более низкой процентной ставки. Для банка это способ снизить риски: если автомобиль будет угнан или серьёзно повреждён, страховая компания компенсирует убытки.
Миф №4. Кредит — это всегда невыгодно и дорого
Стоимость кредита напрямую зависит от вашей финансовой грамотности. Если бездумно пользоваться кредитной картой под высокий процент и не гасить долг вовремя, переплата будет колоссальной. Но если взять, к примеру, потребительский кредит на 200 000 рублей на год под 12% годовых, переплата составит около 13 230 рублей. При сроке в два года — примерно 25 952 рубля. А если часть суммы погасить досрочно, итоговая переплата станет ещё меньше. Таким образом, при низкой ставке и разумном сроке кредит не становится неподъёмной ношей.
Миф №5. Наличие текущего кредита — гарантия отказа в новом
Безусловно, специалист банка (андеррайтер*) при рассмотрении заявки будет тщательнее анализировать вашу платёжеспособность, если у вас уже есть кредитные обязательства. Однако сам по себе факт наличия кредита не является причиной для автоматического отказа. Банк оценивает совокупность факторов: уровень дохода, кредитную историю, сроки погашения текущих займов и, что самое важное, вашу кредитную нагрузку.
Финансовые организации смотрят на соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к вашему доходу. Как правило, безопасным считается уровень, когда платежи не превышают 40-60% от ежемесячного дохода. Если нагрузка вписывается в эти рамки и вы демонстрируете стабильность, шансы на одобрение нового кредита высоки. Отказ при чрезмерной нагрузке — это, по сути, защита вас от финансового краха.
*Андеррайтер – это специалист, который оценивает платёжеспособность и благонадёжность потенциального заёмщика.
Миф №6. За долги по кредиту можно сесть в тюрьму
Это, пожалуй, самый пугающий и далёкий от реальности миф. Просрочка по кредиту — это вопрос гражданско-правовых отношений, а не уголовного преследования. За долги по кредитам в России не сажают в тюрьму. В худшем случае, после длительных судебных разбирательств, банк может добиться взыскания долга за счёт имущества заёмщика (например, через продажу с торгов). Но это крайняя и сложная для банка мера.
Гораздо чаще финансовые организации готовы идти на диалог, особенно если клиент сам сообщает о возникших трудностях. В случае потери работы или других форс-мажорных обстоятельств можно договориться о кредитных каникулах (временной приостановке платежей) или реструктуризации долга (изменении условий кредита для снижения платёжной нагрузки).
Если вы вдруг пропустили, обязательно почитайте предыдущие материалы на моем сайте:
- 8 ошибок держателей кредитных карт
- Все о банковской ячейке
- 7 роковых ошибок с банковскими картами
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: 6 главных мифов про кредиты.
