Первое и самое важное правило: когда банк говорит о «выгодном кредите», эта выгода в первую очередь предназначена для самого банка. Ваша задача — разобраться в реальной стоимости займа и условиях его погашения.
Что такое процентная ставка и ПСК?
Процентная ставка — это базовая стоимость кредита, выраженная в процентах годовых. Например, ставка 15% означает, что за пользование суммой займа вы ежегодно будете платить 15% от её размера. Однако оценивать кредит только по этой цифре — большая ошибка.
Гораздо важнее ориентироваться на Полную Стоимость Кредита (ПСК). Этот показатель включает в себя ВСЕ ваши будущие расходы: не только проценты, но и все комиссии, страховки (если они обязательны по требованию банка) и другие сборы. Например, при оформлении ипотеки в ПСК войдут затраты на оценку недвижимости, но не войдёт добровольное страхование жизни или ОСАГО для автокредита, если оно не является обязательным условием именно этого банка.
Закон обязывает банк размещать ПСК на первой странице кредитного договора — она должна быть выделена в прямоугольной рамке и напечатана крупным шрифтом. Обращайте внимание именно на эту цифру, чтобы понимать истинный размер своих обязательств. Исключением являются кредитные карты: для них ПСК рассчитывается исходя из полного кредитного лимита, хотя проценты начисляются только на фактическую задолженность, поэтому этот показатель для карт менее информативен.
Типы платежей по кредиту
Способ погашения кредита напрямую влияет на размер переплаты. Существует два основных типа платежей:
1. Аннуитетный платеж. Банк суммирует весь долг с процентами и делит на количество месяцев. В результате вы каждый месяц вносите одну и ту же сумму. Недостаток в том, что в начале срока большая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг сокращается медленно. Такой график выгоден банку, но увеличивает вашу итоговую переплату.
2. Дифференцированный платеж. Сумма основного долга делится равными частями на весь срок, а проценты начисляются на остаток. В первые месяцы платежи максимальны, но затем постепенно уменьшаются. Этот способ позволяет быстрее снизить тело кредита и в итоге переплатить меньше, однако требует более высокой финансовой дисциплины в начале срока.
Ключевые правила для заёмщика
1. Учитывайте инфляцию
Оценивая процент по кредиту, помните об инфляции. Например, ипотека под 6% годовых при инфляции в 5-6% в реальном выражении обойдётся вам в 11-12%. Это важно для долгосрочных займов.
2. Никогда не допускайте просрочек
Обязательно настройте напоминания о дате платежа в телефоне или используйте автоплатёж. Просрочка ведёт к штрафам, пени и ухудшению кредитной истории. В худшем случае долг могут передать коллекторам, что создаст дополнительные проблемы и стресс.
3. Стремитесь к досрочному погашению
Самый эффективный способ сэкономить — погасить кредит раньше срока. Чем быстрее вы вернёте долг, тем меньше процентов успеет начислить банк.
Обратите внимание: Людей вместе держит только кредит. Почему не стоит брать кредит на свадьбу.
Если вы столкнулись с трудностями при выплате кредита, не стесняйтесь искать помощи — обращайтесь к финансовым консультантам или в службы поддержки банка.
Главный вывод: кредит — это инструмент, которым нужно пользоваться осознанно. Внимательно изучайте условия, считайте реальную стоимость и планируйте свой бюджет.
Подпишись и задавай вопросы в комментарии!
#кредит #банк #процент банка #секрет #финансоваяграмотность
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Инструкция для чайников: что стоит знать о проценте по кредиту и не остаться в долгу.
