1. Признаки банкротства
Законодательство выделяет два ключевых основания для инициации процедуры банкротства: обязанность и право должника обратиться в суд. Оба случая связаны с неспособностью гражданина в полном объеме исполнять свои финансовые обязательства.
Обязанность обратиться в суд
Согласно статье 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», гражданин обязан подать заявление о банкротстве, если выполнение требований одного или нескольких кредиторов делает невозможным расчет с остальными. Юридическим условием является совокупный размер непогашенных обязательств, который должен составлять не менее 500 000 рублей.
Простыми словами, обязанность возникает, когда ваши ежемесячные платежи по кредитам превышают доход, просрочка по обязательствам длится более трех месяцев, а общая сумма долга перевалила за полмиллиона рублей. В такой ситуации промедление с обращением в Арбитражный суд может повлечь за собой административную ответственность.
Право на обращение в суд
Тот же закон предоставляет гражданину право инициировать банкротство, если он предвидит свою неплатежеспособность. Это так называемое «превентивное банкротство». Основанием могут служить очевидные обстоятельства, указывающие на будущую невозможность платить по счетам: потеря работы, резкое снижение дохода, крах бизнеса.
Важный нюанс: при реализации этого права размер долга не имеет значения. Он может быть и меньше 500 000 рублей. Ключевое — наличие признаков неплатежеспособности или недостаточности имущества для покрытия будущих обязательств. Это позволяет решить проблему на ранней стадии, не дожидаясь усугубления ситуации и накопления пеней.
2. Виды процедур в деле о банкротстве
В процессе банкротства физического лица суд может применить одну из трех основных процедур: реструктуризацию долгов, реализацию имущества или утвердить мировое соглашение.
Реструктуризация долгов
Эта процедура представляет собой судебный пересмотр условий погашения задолженности. Суд может списать часть начисленных процентов, неустоек и пеней, снизить размер ежемесячного платежа. Реструктуризация вводится на срок до 36 месяцев при соблюдении двух условий:
- Доход должника после вычета нового платежа должен позволять ему и его иждивенцам сохранять прожиточный минимум (ПМ), установленный в регионе.
- Общая сумма, которую удастся собрать за три года, должна быть достаточной для полного погашения требований кредиторов.
Пример: При доходе в 30 000 рублей и долге в 500 000 рублей ежемесячный платеж для погашения за 36 месяцев составит около 13 889 рублей. После его уплаты у должника остается 16 111 рублей. Если прожиточный минимум в регионе равен 12 000 рублей, реструктуризация возможна. Однако наличие иждивенцев, расходов на аренду жилья или лечение может сократить свободные средства, сделав эту процедуру недоступной.
Обратите внимание: КАК ПРОХОДИТ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ?.
Реализация имущества
Если реструктуризация невозможна или не утверждена, суд переходит к процедуре реализации. В этом случае для расчета с кредиторами продается имущество должника. Важно знать, что закон защищает необходимый для жизни минимум: не подлежат продаже единственное жилье (если оно не в ипотеке), предметы домашней обстановки, личные вещи, профессиональный инструмент и другое имущество, указанное в законе.
Мировое соглашение
На любой стадии процесса должник и кредиторы могут заключить мировое соглашение, утверждаемое судом. Это договоренность о новых условиях погашения долга, которая позволяет прекратить дело о банкротстве.
3. Начало процесса: подготовка документов
Первый шаг — сбор обширного пакета документов, который доказывает ваше финансовое положение. Условно его можно разделить на три группы:
- Личные и финансовые документы: паспорт, СНИЛС, ИНН, справки о доходах (2-НДФЛ) или об их отсутствии (из Центра занятости).
- Документы на имущество: выписки из реестров (Росреестр, ГИБДД, Гостехнадзор), подтверждающие наличие или отсутствие активов (квартиры, машины, земельные участки).
- Документы по долгам: кредитные договоры, справки о задолженности из банков, выписки по счетам, решения судов о взыскании.
4. Подача заявления в суд
Собрав документы, необходимо составить и подать заявление в Арбитражный суд по месту жительства. К заявлению прикладывается финансовый анализ и обоснование сложной ситуации. На этом этапе возникают первые расходы:
- Госпошлина — 300 рублей.
- Взнос на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего — 25 000 рублей (управляющий получит эти деньги только по окончании процедуры).
Суд проверяет комплектность документов. При нехватке каких-либо бумаг заявление могут оставить без движения, предоставив время на устранение недостатков.
5. Судебное рассмотрение и введение процедуры
На первом заседании судья анализирует положение должника и решает, какую процедуру ввести — реструктуризацию или реализацию.
Если вводится реструктуризация (сроком до 6 месяцев), сторонам дается время на разработку и утверждение плана погашения долга на 3 года. Если план не будет принят (а так происходит в большинстве случаев), суд переходит к процедуре реализации имущества (еще на 6 месяцев).
Важный финансовый аспект: прохождение двух процедур (реструктуризации, а затем реализации) увеличивает издержки. Помимо двойного вознаграждения управляющему, требуются дополнительные расходы на обязательные публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — минимум 15 000 рублей за каждую процедуру. Таким образом, общие официальные расходы на банкротство могут составить от 40 000 до 80 000 рублей.
6. Завершение процедуры и списание долгов
Успешное завершение процедуры реализации имущества (или исполнение плана реструктуризации) является основанием для освобождения должника от оставшихся обязательств. Суд выносит определение о завершении расчетов с кредиторами, после чего непогашенные долги считаются списанными. Это позволяет гражданину получить финансовый «старт с чистого листа», хотя и с некоторыми ограничениями (например, на повторное банкротство в течение нескольких лет).
Подписывайтесь на мой канал, чтобы узнавать больше о банкротстве. Если есть вопросы касательно вашей ситуации, то можете написать мне лично на почту dpz99@ yandex. ru или заполните форму обратной связи https://forms.gle/iRVQwFn5zKNhhEH57 и я свяжусь с Вами в ближайшее время.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Что из себя представляет процедура банкротства физического лица.
