Жизненные обстоятельства порой складываются так, что срочно требуются дополнительные средства. Это может быть как небольшая сумма до зарплаты, так и крупный кредит на серьезную покупку, например, на жилье. Часто потребность в деньгах возникает у человека, который еще не рассчитался по предыдущим займам. Если у заемщика стабильный доход и хорошая кредитная история, получить новый кредит несложно. Но что делать, если ни того, ни другого нет, а деньги нужны отчаянно, допустим, на ремонт рабочего автомобиля? В такой ситуации люди часто ищут помощь в получении кредита для должников. В этой статье мы подробно разберем, кто и какую поддержку может оказать, а также на что стоит обратить особое внимание, чтобы не усугубить свое положение.
ВАЖНО: Прежде чем брать новый кредит, особенно при наличии существующих долгов, тщательно взвесьте все риски и необходимость этого шага.
Фото из свободных источников.
Кто может помочь должнику получить кредит?
Помощь в получении кредита для человека с долгами могут предложить несколько типов организаций:
- Банки (финансовые организации);
- Кредитные брокеры;
- Микрофинансовые организации (МФО);
- Ломбарды (принимающие авто, ювелирные изделия, антиквариат и другое имущество в залог).
1. Банки и реструктуризация долга
Если возникли трудности с выплатой кредита, первым делом (после обсуждения с близкими) стоит обратиться в банк-кредитор. Распространено заблуждение, что банки только и ждут просрочки, чтобы подать в суд. На самом деле, суд — это крайняя мера, к которой прибегают, если клиент не идет на контакт или объективно не может платить. Банкам выгоднее договориться.
Какие варианты может предложить банк?
- Реструктуризация долга: Банк может продлить срок кредита, что снизит размер ежемесячного платежа, или временно снизить процентную ставку.
- Рефинансирование: Если у вас есть дорогие кредиты (например, по картам с высокими процентами), банк может предложить новый потребительский кредит с более низкой ставкой, чтобы погасить старые долги и остановить рост задолженности из-за пеней.
Помните: банки не списывают долги, но могут предложить цивилизованные пути решения проблемы.
2. Кредитные брокеры: посредники с рисками
Кредитный брокер (КБ) — это посредник между заемщиком и банком. В идеале он помогает подобрать подходящую программу и собрать документы. Однако при работе с должниками ситуация осложняется.
Добросовестный брокер должен посоветовать в первую очередь разобраться с текущими долгами, а не набирать новые. Но поскольку брокер заинтересован в комиссии, клиенту с плохой историей часто предлагают не самые выгодные варианты:
- Займы в МФО: Выдают почти всем, но под очень высокие проценты (до 1% в день). Закон ограничивает общую сумму выплат полуторным размером основного долга, но ставки остаются крайне высокими.
- Кредиты в небольших банках: Могут сопровождаться скрытыми комиссиями, обязательным страхованием или требованием залога имущества (даже единственного жилья), что создает дополнительные риски.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Отдельную опасность представляют предложения о «приукрашивании» справок о доходах или кредитной истории. Это незаконно и почти наверняка приведет к отказу, а в худшем случае — к внесению в черный список банков.
Легальными способами повысить шансы на одобрение являются привлечение поручителя или оформление залога.
3. Микрофинансовые организации (МФО)
МФО — самый доступный, но и самый дорогой вариант. Они выдают займы почти всем, включая должников с просрочками. Суммы обычно небольшие, а процентные ставки крайне высоки (до 200% годовых и более). Некоторые МФО специализируются на займах под залог ПТС (паспорта транспортного средства), оставляя автомобиль в пользовании заемщика.
4. Ломбарды: кредит под залог имущества
Ломбард — еще одна легальная возможность получить деньги при наличии долгов. Заложить можно ценные вещи: украшения, технику, часы, меха, автомобили. Важно выбирать ломбард, внесенный в реестр ЦБ РФ. При классическом залоге имущество остается на хранении в ломбарде. Существует также вариант займа под залог ПТС (без изъятия автомобиля), но проценты по нему будут выше.
Кардинальные решения для должников
Процедура банкротства физического лица
Если долги стали неподъемными, закон предусматривает процедуру банкротства. Она позволяет списать долги через суд. Однако это крайняя мера со серьезными последствиями:
- Суд тщательно проверяет действия должника. Если выяснится, что новые кредиты брались без возможности их вернуть, это может быть признано преднамеренным банкротством.
- В случае злоупотребления долги могут не списать, а также возможно привлечение к административной или уголовной ответственности.
- После завершения процедуры и «испытательного срока» с официальным трудоустройством и аккуратным обслуживанием небольших займов (например, в МФО) можно постепенно восстановить кредитную историю.
Судебная реструктуризация долга
Альтернатива полному банкротству — судебная реструктуризация. Если банк отказывается идти на уступки, можно обратиться в суд с просьбой пересмотреть условия долга.
Преимущества:
- Все долги пересчитываются по ставке ЦБ РФ (которая значительно ниже банковских).
- Есть возможность списать часть долга (обычно необходимо погасить 75-80%), а также пени и штрафы.
- Имущество не продается, а кредитная история не портится так сильно, как при банкротстве.
Недостатки:
- Утвержденный судом долг необходимо выплатить в течение 3 лет, что не подходит для крупных займов, например, ипотеки.
- Для одобрения реструктуризации нужен стабильный официальный доход.
#помощь должникам по кредиту #рефинансирование кредита #процедура банкротства #кредитные каникулы
Спасибо, что дочитали статью.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы, как? Кто и какие орагнизации могут оказать помощь должникам по кредитам? Как правильно закрыть кредит?.
