Планируя взять кредит, критически важно оценить свои реальные возможности по его погашению. Центральным инструментом для такой оценки служит показатель долговой нагрузки (ПДН). Понимание этого индикатора и умение его рассчитать — это не просто финансовая грамотность, а действенный способ защитить себя от попадания в долговую яму и сохранить стабильность вашего бюджета.
Что такое ПДН и как его понимать
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ключевой коэффициент, который отражает, какая часть вашего ежемесячного дохода уходит на обслуживание всех долговых обязательств. По сути, это соотношение ваших совокупных платежей по кредитам и займам к размеру ежемесячных доходов. В расчет всегда включается и потенциальный платеж по новому кредиту, на который вы претендуете.
Кто и как рассчитывает ПДН
Согласно регуляторным требованиям Банка России, с октября 2019 года все кредитные организации — банки и микрофинансовые компании (МФО) — обязаны рассчитывать ПДН для каждого заемщика. Это правило действует при выдаче новых кредитов, а также при реструктуризации или рефинансировании существующих. Расчет также обязателен при оформлении, продлении срока действия или увеличении лимита по кредитным картам.
Исключения из правил: когда ПДН не считают
Существует ряд исключений, когда финансовые организации вправе не рассчитывать этот показатель. К таким случаям относятся: оформление микрозаймов на сумму до 10 000 рублей; получение льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с государственной поддержкой; оформление ипотечных каникул; а также реструктуризация долга, если в ее результате ежемесячный платеж заемщика снижается.
Критическая черта: какой ПДН считается высоким
Хотя законодательно закрепленной нормы ПДН не существует, на финансовом рынке сложилось четкое понимание. Долговая нагрузка признается высокой, если на выплаты по кредитам уходит более 50% от ежемесячного дохода человека. Это пороговое значение сигнализирует о повышенных рисках.
Важно понимать, что эта цифра — не абсолютный приговор. Многое зависит от размера оставшихся после выплат свободных средств и привычного уровня жизни заемщика. Однако превышение планки в 50% — это серьезный предупредительный сигнал о возможных будущих трудностях с обслуживанием долга.
Зачем ваш ПДН нужен банкам и МФО
Расчет ПДН — это один из основных инструментов управления рисками для кредитора. Анализируя этот показатель вместе с кредитной историей, банк оценивает вероятность того, что заемщик сможет исправно платить. Высокий ПДН ассоциируется с повышенным риском дефолта, поэтому таким клиентам могут предложить кредит по повышенной ставке или вовсе отказать в его выдаче.
До введения единых правил в 2019 году каждый банк считал нагрузку по-своему. Сегодня расчет ведется по стандартизированной формуле, утвержденной Банком России, что делает оценку более прозрачной и унифицированной для всей отрасли.
Почему знать свой ПДН жизненно важно для вас
Главная причина — защита собственного финансового благополучия. Тратить более половины доходов на долги крайне рискованно. Высокий ПДН означает, что у вас практически нет "финансовой подушки" на случай непредвиденных обстоятельств: потери работы, болезни или других форс-мажоров. Малейший сбой в доходах может привести к просрочкам и сползанию в долговую яму.
Кроме того, высокий показатель снижает ваши шансы на одобрение нового кредита, если он вдруг понадобится. Каждый отказ фиксируется в кредитной истории и может негативно повлиять на решения других кредиторов в будущем.
Поэтому перед любым визитом в банк или МФО обязательно проанализируйте соотношение своих официальных доходов и кредитных платежей. Поскольку для большинства займов доходы нужно подтверждать документально, в расчет берите только легальные источники.
Практическое руководство: как самостоятельно рассчитать свой ПДН
Хотя кредитные организации используют сложные формулы, приблизительный, но достаточно точный расчет можно провести самостоятельно. По сути, нужно разделить все ваши ежемесячные расходы по долгам на ваш среднемесячный доход. Давайте разберемся, как правильно определить оба этих значения.
Шаг 1: Считаем совокупные кредитные расходы
Это самая ответственная часть. В сумму ежемесячных долговых платежей входит несколько компонентов:
- Текущие платежи: Все регулярные выплаты по действующим кредитам и займам, включая даже самые небольшие (до 10 000 рублей).
- Платеж по новому кредиту: Предполагаемый ежемесячный платеж по займу, который вы планируете взять. Для его расчета удобно использовать онлайн-калькуляторы, которые есть на сайтах банков и финансовых агрегаторов.
Обратите внимание: Почему во всех банкоматах установлены металлические кнопки, не покрытые краской?.
- Кредитные и овердрафтные карты: Здесь расчет сложнее. Банки обычно берут для расчета 5% от общего кредитного лимита по карте ИЛИ 10% от текущей задолженности по ней — выбирается большая из этих двух сумм. Если есть просрочка, к этому добавляется сумма просроченного платежа.
- Обязательства как созаемщика: Если вы выступаете созаемщиком по чужому кредиту (например, по ипотеке), в ваш ПДН включается часть этого платежа. Кредиторы обычно распределяют долю платежа пропорционально доходам созаемщиков. Важно предоставлять достоверные данные о доходах второго заемщика, иначе банк может записать весь платеж на вас, искусственно завысив вашу нагрузку.
При оформлении кредита с созаемщиком банк будет считать общий ПДН на основе совокупных доходов и расходов обоих заемщиков.
Важный нюанс по поручительству: Пока основной заемщик платит исправно, поручительство не влияет на ваш ПДН. Но если обязательства переходят к вам как к поручителю, соответствующие платежи немедленно включаются в расчет вашего показателя.
Суммировав все перечисленные выше платежи, вы получите числитель дроби — ваши общие месячные долговые расходы. Никакие другие траты (на коммуналку, еду, отдых) в этом расчете не участвуют.
Шаг 2: Определяем среднемесячный доход
Этот этап проще, но требует внимательности. Вам нужно сложить все ваши официальные доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить справками (именно их вы будете предоставлять в банк). Учитывайте доходы после вычета налогов ("чистыми"). В расчет идут не только зарплата, но и регулярные премии, сверхурочные, пособия и прочие легальные поступления.
Полученную годовую сумму разделите на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход — знаменатель для расчета ПДН.
Особые случаи:
• Смена работы: Если вы работаете на новом месте менее года, но более трех месяцев, банк может считать доход исходя из периода работы на новой должности.
• Повышение зарплаты: Аналогично, если зарплата выросла более трех месяцев назад, расчет может быть скорректирован.
• Пенсионеры: Могут взять для расчета размер пенсии за любой месяц в течение года, выбрав месяц с максимальной выплатой.
Что делать, если ваш ПДН оказался слишком высоким
Если расчеты показали, что ваша долговая нагрузка приближается или превышает 50%, это повод для серьезных действий, а не для паники.
1. Оптимизируйте текущие долги: По возможности досрочно погасите самые дорогие или небольшие кредиты. Закройте ненужные кредитные карты или попросите банк снизить по ним лимит, так как он напрямую влияет на расчет ПДН.
2. Рассмотрите рефинансирование: Объединение нескольких кредитов в один с более низкой ставкой может снизить общий ежемесячный платеж.
3. Увеличьте доходную часть: Поищите возможности для увеличения официальных доходов.
4. Отложите новые крупные займы: Если кредит не является жизненно необходимым, лучше повременить с его оформлением, пока не улучшится ваше финансовое положение.
Если же потребность в кредите критическая, подготовьте максимально полный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность и стабильность доходов. Однако главным ориентиром должна оставаться ваша личная уверенность в ability платить. Если сомнения есть, лучше переждать и укрепить финансовое здоровье.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Долг под контролем: что такое долговая нагрузка и почему ее нужно знать.
