Потребительский кредит — действительно ли он так необходим? В своих публикациях я регулярно поднимаю тему рисков, которые несут такие займы для личного финансового благополучия.
Сегодня даже те, кто раньше часто пользовался «потребами», стали относиться к ним с осторожностью. Это связано не только с общим экономическим спадом, но и с высокой инфляцией. У многих возникает соблазнительная мысль: зачем годами копить на новый смартфон, ноутбук или холодильник, если через год его цена вырастет на 20-30%? Кажется логичным взять кредит сейчас под, условно, 15% годовых и сэкономить. На первый взгляд, расчет верный, но в реальности эта схема таит в себе серьезные подводные камни.
Две ключевые ошибки в логике «кредит против инфляции»
1. Уязвимость перед потерей дохода. Жизнь непредсказуема: можно потерять работу, заболеть или столкнуться с другими форс-мажорами. Если у вас ипотека или автокредит, заложенное имущество можно продать, чтобы погасить долг. А бытовая техника и электроника стремительно теряют в стоимости после покупки, особенно премиальные модели. Продать подержанный ноутбук, чтобы покрыть долг, будет крайне сложно.
2. Кредит блокирует создание финансовой безопасности. Регулярные платежи по займу съедают часть дохода, которую можно было бы направлять на формирование «подушки безопасности». Вместо того чтобы копить на черный день, человек все свободные средства часто бросает на досрочное погашение. Это создает опасный цикл: когда возникает новая срочная потребность (поломка автомобиля, необходимое лечение), заначки нет, и приходится брать следующий кредит, погружаясь в долговую яму.
Обратите внимание: Бывший менеджер автосалона поделился схемой обмана покупателей.
Главный парадокс потребительских кредитов в том, что люди берут их, считая, что у них «нет денег». Но при этом у них находятся средства, чтобы регулярно платить банку даже большую сумму (тело кредита плюс проценты). По сути, это означает, что деньги были, но их планирование было неэффективным.
Существует ли ситуация, когда потребительский кредит может быть оправдан?
Да, но это скорее исключение, подтверждающее правило. Речь идет не о тех, у кого денег нет, а о тех, у кого они уже есть. Иногда на рынке возникает кратковременная аномалия: ставки по вкладам в одних банках становятся выше, чем ставки по потребительским кредитам в других. Например, весной можно было найти вклады под 21-22%, а кредит — под 15%. В такой ситуации теоретически можно было взять заем, купить нужную вещь, а свои собственные деньги положить на вклад и получить небольшую прибыль на разнице процентов.
Однако лично я считаю, что брать кредит стоит лишь в двух случаях:
- Для развития или запуска собственного бизнеса (инвестиции в доход).
- На срочное и необходимое лечение.
Все остальное — покупка автомобиля, техники, отпуск — чаще всего является финансированием наших желаний, а не потребностей. Мы хотим получить благо сегодня, не дожидаясь, пока накопим на него.
Часто в защиту кредитов приводят пример США, мол, «там все так живут». Это не совсем корректное сравнение. Кредитная система, культура планирования и социальные гарантии в Штатах имеют другую историю и структуру, и переносить этот опыт на наши реалии без учета контекста — ошибка.
#кредиты #кредитная история #долги #финансовая грамотность #доход #деньги
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Возьму потребкредит, потому что потом вещь подорожает. Что не так с этой схемой?.
