Ипотека — это крупный долгосрочный кредит, поэтому банки тщательно проверяют каждого заявителя, чтобы убедиться в его финансовой надёжности. Для этого требуется предоставить стандартный пакет документов: справки о доходах, семейном положении, наличии имущества и другие. Точный перечень может отличаться в зависимости от кредитной организации.
Что такое персональный кредитный рейтинг (ПКР) и как он влияет на решение банка?
Ключевым фактором при рассмотрении заявки является персональный кредитный рейтинг (ПКР), или скоринг. Это числовая оценка вашей платёжной дисциплины, выраженная в баллах. Чем выше балл, тем выше шансы на одобрение кредита. Например, показатель выше 960 баллов свидетельствует о высокой надёжности клиента. Рейтинг формируется на основе кредитной истории и учитывает множество параметров: общую кредитную нагрузку, количество открытых и закрытых кредитов, наличие просрочек, суммы и сроки предыдущих займов.
Каждый россиянин может бесплатно проверить свой скоринг два раза в год. Кроме того, на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) это можно делать неограниченное количество раз. Для этого нужно создать личный кабинет на сайте НБКИ и подтвердить регистрацию через портал госуслуг. Именно данными бюро пользуются банки при оценке клиентов.
Качество кредитной истории напрямую влияет на решение банка. Если заёмщик всегда вовремя платил по кредитам и имеет высокий ПКР, банк не только одобрит ипотеку, но и может предложить более выгодные условия. Напротив, наличие серьёзных просрочек, непогашенных кредитов и других долгов с высокой вероятностью приведёт к отказу.
Как банки проверяют потенциальных заёмщиков по ипотеке?
В последние годы, на фоне роста объёмов выданной ипотеки, увеличилось и количество просроченных платежей. На рынке недвижимости стало больше квартир, изъятых банками у неплатежеспособных заёмщиков. В связи с этим кредитные организации ужесточили проверки. Теперь сотрудники банков часто звонят работодателям, чтобы подтвердить данные о занятости и доходах клиента.
Отрицательно повлиять на решение могут даже долги, не связанные напрямую с кредитами: неоплаченные коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, задолженности по алиментам и другие обязательные платежи.
Банк обязательно анализирует общую долговую нагрузку заявителя. Если у вас есть несколько кредитных карт, даже неиспользуемых, они всё равно будут учтены как потенциальные обязательства.
Обратите внимание: Почему во всех банкоматах установлены металлические кнопки, не покрытые краской?.
В совокупности с другими кредитами карты увеличивают вашу финансовую нагрузку. Если ваш подтверждённый доход едва покрывает обслуживание этих обязательств, в ипотеке, скорее всего, откажут. Эксперты рекомендуют перед подачей заявки закрыть неиспользуемые кредитные карты.Считается, что ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 50% от вашего свободного дохода. Если вы состоите в браке, доходы супруга или созаёмщика также учитываются, что может увеличить одобренную сумму кредита.
Основные причины отказа в ипотеке
Наличие крупной задолженности по любым платежам (налоги, штрафы, кредиты, алименты, коммунальные услуги) может привести к судебному разбирательству. Если решение суда не исполнено в течение 10 дней, информация о долге фиксируется в кредитной истории в соответствии с законом «О кредитных историях» и серьёзно её портит. Любые судебные дела, где заёмщик выступает должником, особенно находящиеся в производстве у судебных приставов, также негативно сказываются на кредитном рейтинге.
Проверить наличие задолженностей можно на сайте службы судебных приставов и судов. Если долги, взыскиваемые через суд, превышают 600 тысяч рублей, банк может расценить финансовое состояние заёмщика как близкое к банкротству. В таком случае последует отказ не только в ипотеке, но и в любом другом кредите.
В каких случаях ипотеку всё-таки могут одобрить?
Не все долги попадают в кредитную историю. Например, небольшая задолженность, которая взыскивается в досудебном порядке, обычно не отражается в базе данных бюро и не может быть проверена банком.
Если в ходе проверки банк обнаружит, что против вас поданы иски в суд, это может стать поводом для отказа. Однако в некоторых случаях банк всё же может выдать кредит, но на менее выгодных условиях: с повышенной процентной ставкой, требованием привлечь поручителей или с уменьшением суммы займа.
Важно понимать, что не все долги становятся известны банкам. Например, управляющая компания может передать информацию о долге за коммунальные услуги в бюро кредитных историй только после решения суда и только если не получила оплату в течение 10 дней. Но на практике так делают далеко не все: из более чем 60 тысяч коммунальных предприятий в России лишь около 150 делятся данными с НБКИ.
Решение об одобрении или отказе банк принимает индивидуально, исходя из своей риск-стратегии. Возможен сценарий, когда банк попросит клиента погасить все долги и обратиться за кредитом повторно. Если у заёмщика есть стабильная работа и незначительные задолженности, несоразмерные его доходам, банк может не считать их серьёзным препятствием.
Что сделать перед обращением за ипотекой, чтобы повысить шансы на одобрение?
Чтобы максимально увеличить вероятность получения ипотеки, рекомендуется выполнить следующие шаги:
- Оцените свою платёжеспособность. Сумма вашего свободного дохода должна как минимум вдвое превышать предполагаемый ежемесячный платёж по ипотеке.
- Проверьте свой кредитный рейтинг. Узнайте свой ПКР на сайте НБКИ, чтобы оценить свои шансы.
- Упростите кредитную нагрузку. Закройте все неиспользуемые кредитные карты и по возможности погасите другие мелкие кредиты.
- Погасите все задолженности. Оплатите долги по налогам, штрафам, алиментам, коммунальным услугам и другим обязательным платежам, даже если по ним нет судебных решений.
Следование этим рекомендациям значительно повышает ваши шансы на одобрение ипотечного кредита.
Подписывайтесь, так Вы не пропустите еще больше полезных материалов на тему недвижимости
#эксперт недвижимости #эксперт по недвижимости #константин барсуков #отказ в ипотеке #одобрение ипотеки #кредитный рейтинг #отказ в кредите
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Почему откажут в ипотеке?.
