В сентябре 2021 года Центральный Банк России выпустил важный документ — Методические рекомендации № 16-МР. Этот документ призван помочь банкам точнее выявлять платежные карты и электронные кошельки, которые используются в теневом бизнесе. Речь идет о борьбе с нелегальными онлайн-казино, финансовыми пирамидами, криптовалютными обменниками и другими незаконными операторами, которые часто используют счета, оформленные на подставных лиц (так называемых «дропов»).
Хотя цель документа — борьба с явно незаконной деятельностью, новые, более конкретные признаки «сомнительных операций» могут затронуть и законопослушных клиентов: как обычных граждан, так и индивидуальных предпринимателей (ИП). Проблема в том, что при блокировке операций по Закону № 115-ФЗ банки часто не объясняют клиентам причин своих действий, что создает неопределенность.
#блокировка счета #блокировка карты #115-фз #предприниматель #банковская карта #денежные переводы #перевод с карты на карту
Почему новые правила касаются всех?
Несмотря на то что методичка формально нацелена на «черных» трейдеров и казино, ее название говорит само за себя: «повышение внимания... к отдельным операциям клиентов – физических лиц». Банки уже давно используют автоматические скоринговые системы, которые анализируют поведение клиентов по множеству параметров. Эти алгоритмы оценивают, как долго деньги лежат на счете, соответствуют ли обороты заявленным доходам, платит ли ИП налоги и многое другое. Любое отклонение от «нормы», заложенной в алгоритм, может запустить длительную проверку, в ходе которой вас попросят объяснить экономический смысл операций, или же просто заблокируют счет.
Ключевые признаки, которые могут привести к блокировке
ЦБ постарался детализировать критерии, на которые банки должны обращать внимание. Вот основные из них, которые важно знать каждому, кто активно пользуется картой:
1. Слишком много контрагентов
Если с вашего счета деньги поступают или списываются в пользу необычно большого числа разных физических лиц (например, более 10 в день или 50 в месяц), это вызовет вопросы. В первую очередь под удар попадают интернет-магазины и продавцы, принимающие оплату на карту физлица.
2. Высокая частота операций
Большое количество переводов (более 30 в день) между физическими лицами также считается подозрительным. Это касается не только бизнеса, но и активных пользователей досок объявлений вроде Avito.
3. Крупные суммы переводов
Переводы между физлицами на суммы более 100 000 рублей в день или 1 миллиона рублей в месяц могут привлечь внимание банка. Совет: если нужно перевести крупную сумму, рассмотрите возможность разбить ее на несколько более мелких транзакций.
4. Слишком быстрые транзакции
Если деньги зачисляются на счет и практически мгновенно (в течение минуты) с него списываются, это может быть расценено как подозрительная операция. Это важно учитывать при пополнении накопительных счетов или виртуальных карт для онлайн-покупок. Старайтесь выдерживать паузу.
5. Операции в течение длительного периода
Проведение операций по зачислению или списанию в течение 12 и более часов подряд в одни сутки — еще один рискованный признак. Даже две операции в таком временном окне могут быть отмечены системой.
6. Низкий средний остаток на счете
Если в течение недели средний остаток на счете на конец дня составляет менее 10% от среднедневного оборота по нему, банк может заподозрить, что счет используется как транзитный. То есть на нем не хранят деньги, а только проводят их через себя.
7. Отсутствие бытовых платежей
Если со счета не видно платежей за коммунальные услуги, связь, товары в магазинах (то есть за то, что обеспечивает жизнедеятельность), а только переводы физлицам или снятие наличных, это может насторожить. Рекомендуется иногда расплачиваться картой в повседневных ситуациях.
8. Использование одного устройства разными клиентами
Если банк видит, что с одного и того же устройства (телефона или компьютера) осуществляют операции разные люди, это считается подозрительным. Старайтесь не использовать свой телефон для совершения переводов другому человеку со его счета.
Какие последствия ждут клиентов?
Согласно методичке, двух случаев нарушений в год может быть достаточно для применения санкций со стороны банка, вплоть до расторжения договора на обслуживание счета. Поэтому крайне важно пересмотреть свои финансовые привычки и схемы работы со счетами, чтобы минимизировать риски.
Новые правила — это очередной шаг к ужесточению контроля за денежными потоками. С одной стороны, они дают банкам больше инструментов для борьбы с незаконными схемами, с другой — могут создавать неудобства для добросовестных клиентов. Хорошая новость в том, что банк должен оценивать риски не по одному отдельному признаку, а по их совокупности. Однако это не отменяет необходимости быть более внимательным к своим операциям.
Если Вам интересны новости о финансах, налогообложении, бухгалтерском и управленческом учете, подписывайтесь на наш канал!
Бухгалтерская компания ПРАВИЛЬНЫЙ РАСЧЕТ.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Когда и почему могут заблокировать вашу банковскую карту.
