Льготный период кредитования — это уникальный финансовый инструмент, который позволяет владельцам кредитных карт пользоваться заемными средствами банка абсолютно бесплатно. Главное условие — полностью погасить образовавшуюся задолженность в установленные сроки. Это отличная возможность для грамотного управления личными финансами, однако, чтобы извлечь из нее максимум пользы и избежать скрытых подводных камней, необходимо досконально разобраться в механизме ее работы.
Ключевые понятия: отчетный, платежный и льготный периоды
Для эффективного использования кредитной карты важно четко понимать три взаимосвязанных термина.
Отчетный период — это промежуток времени, обычно равный календарному месяцу (например, с 1 по 30 число), в течение которого вы совершаете все операции по карте: покупки, оплату услуг. Именно в это время формируется ваша задолженность перед банком.
Платежный период — срок, следующий сразу после отчетного. В это время вы обязаны внести платеж по карте. Сумма платежа должна быть не меньше обязательного минимального платежа, который, как правило, составляет около 5% от общей суммы долга (точный размер указан в договоре).
Льготный (или грейс-) период — это совокупность отчетного и платежного периодов. Именно его общая продолжительность (чаще всего до 55 дней) и является тем самым «беспроцентным окном».
Главная ловушка: реальная длительность льготного периода
Одна из самых важных деталей, которую упускают многие пользователи, — это то, что 55 дней — это максимальная, а не гарантированная продолжительность льготного периода. Его фактическая длина напрямую зависит от даты совершения покупки.
- Пример максимума: Если вы совершили покупку в первый день нового отчетного периода (допустим, 1 числа), то у вас впереди весь отчетный месяц + весь платежный период. Итого — те самые 55 дней бесплатного кредита.
- Пример минимума: Если вы купили что-то в последний день отчетного периода (например, 30 числа), то отчетный период для этой покупки закончится почти сразу. Вам останется только платежный период, который может составить всего 20-25 дней.
Крайне важно полностью погасить задолженность до окончания льготного периода. Если вы вернете банку только часть долга, проценты будут начислены не на остаток, а на всю изначальную сумму задолженности, причем с даты совершения каждой операции. А просрочка минимального платежа грозит еще и штрафами.
Почему банки предлагают такие выгодные условия?
Банки — не благотворительные организации. Предлагая карты с длительным грейс-периодом, они рассчитывают на несколько источников дохода:
- Проценты от невнимательных заемщиков. Статистика показывает, что значительная часть клиентов не укладывается в льготный период. Проценты по таким картам, как правило, очень высоки (часто выше, чем по картам без льготного периода), и банк с лихвой компенсирует свои «подарки».
- Комиссии с торговых точек (эквайринг). За каждую безналичную операцию, проведенную вашей картой, магазин платит банку небольшой процент. Чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше банк зарабатывает.
- Комиссии за «невыгодные» операции. Льготный период почти никогда не распространяется на снятие наличных и денежные переводы. За эти операции банк сразу берет комиссию и начисляет проценты с первого дня. Это одна из главных статей дохода.
Обратите внимание: Как использовать рефинансирование, чтобы сделать долг выгоднее.
Как превратить кредитную карту в инструмент заработка?
При грамотном подходе льготный период можно использовать для получения дополнительного дохода. Вот две основные стратегии:
1. Стратегия «Собственные деньги работают».
Все ваши повседневные траты вы оплачиваете кредитной картой. При этом ваши реальные деньги не лежат без дела, а размещены на выгодном дебетовом счете, накопительном вкладе с возможностью пополнения и снятия или на карте с процентом на остаток. В последний день льготного периода вы переводите необходимую сумму с дебетового счета на кредитный и гасите долг. Таким образом, вы пользовались деньгами банка бесплатно, а ваши собственные средства все это время приносили вам доход. Усилить эффект можно, оформив несколько карт с разными датами отчетных периодов и используя их поочередно.
2. Стратегия «Максимальный кэшбэк».
Выбирайте кредитную карту с повышенным процентом возврата (кэшбэка) в тех категориях, где вы тратите больше всего (например, АЗС, супермаркеты, кафе). Схема та же: тратим кредиткой, гасим долг своими деньгами, а бонусы от банка остаются в вашем кармане как чистый доход.
Ключевое правило для обеих стратегий: никогда не тратить больше, чем вы можете легко и полностью погасить до конца льготного периода. Иначе высокие проценты сведут на нет всю потенциальную выгоду.
Золотые правила пользования льготным периодом
- Погашайте долг с запасом по времени. Не откладывайте платеж на последний день. Переводы между счетами, особенно из сторонних платежных систем, могут идти до 3 рабочих дней. Чтобы гарантированно уложиться в срок и не попасть на проценты, установите себе правило гасить задолженность минимум за 3-4 дня до официальной даты окончания грейс-периода.
- Всегда уточняйте точную сумму к погашению. Не полагайтесь на память или приблизительные расчеты. Точную сумму задолженности и дату обязательного платежа можно посмотреть в мобильном приложении банка, интернет-банке или в ежемесячной выписке, которая приходит на email или SMS.
- Внимательно читайте договор. Уточните, на какие именно операции распространяется льготный период, как рассчитывается его длительность для новых покупок и каков размер штрафов за просрочку.
Соблюдение этих нехитрых, но важных правил позволит вам взять под контроль свои финансы, пользоваться кредитными средствами без переплат и даже извлекать из этого небольшую, но приятную выгоду.
Пользуйтесь финансовыми инструментами с умом и выгодой для себя!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как правильно использовать льготный период кредитования.
