Многие заемщики, столкнувшись с финансовыми трудностями, рассматривают возможность оформления кредитных или ипотечных каникул. Однако перед принятием такого решения важно четко понимать, кто имеет на это право, как работает этот механизм и какие долгосрочные последствия он несет для общего долга и переплаты.
Кому доступны кредитные каникулы?
Банки обычно идут навстречу и предоставляют отсрочку платежей в сложных жизненных ситуациях. Основанием для оформления каникул чаще всего служат: внезапная потеря работы или значительное снижение дохода, получение инвалидности, призыв на военную службу, а также появление в семье новых иждивенцев. Это временная мера поддержки, которая позволяет перераспределить финансовую нагрузку в период, когда выполнять обязательства по кредиту в полном объеме становится затруднительно.
В чем разница между кредитными и ипотечными каникулами?
Важно различать эти два понятия, так как условия их предоставления отличаются.
Кредитные каникулы — это общее название для согласованной с банком отсрочки платежей по любым видам кредитов (потребительским, автокредитам, кредитным картам). В этот период заемщик либо полностью освобождается от платежей, либо вносит символическую, уменьшенную сумму.
Ипотечные каникулы — это специальная государственная программа или банковская опция, касающаяся исключительно жилищных кредитов. Она позволяет приостановить или значительно снизить платежи по ипотеке на срок до шести месяцев. При этом общий срок кредитного договора автоматически продлевается на период предоставленных каникул.
Что ждет заемщика после оформления каникул: ключевые моменты
1. Начисление процентов не прекращается
Самое важное, что нужно усвоить: во время действия кредитных каникул основная сумма долга (тело кредита) не гасится, и проценты продолжают начисляться на остаток задолженности. Это правило действует для потребительских кредитов и кредитных карт. Банк не замораживает финансовые обязательства, а лишь переносит их исполнение.
Для большинства кредитов (кроме ипотеки) проценты в период каникул начисляются не по ставке из вашего договора, а по специальной расчетной ставке, составляющей 2/3 от средней рыночной. Актуальные значения этой ставки Центральный банк публикует ежеквартально.
Ипотека является исключением: по ней проценты продолжают капать строго по условиям первоначального кредитного договора.
Обратите внимание: Все о кредитах и кредитных картах простыми словами: советы от Сравни.ру.
Что происходит после окончания каникул? Все проценты, накопившиеся за период отсрочки, банк равномерно распределит на оставшиеся месяцы платежей. В результате ежемесячный платеж после возобновления может вырасти, либо увеличится общая переплата по кредиту, если будет продлен срок договора.
2. Переплата зависит от срока каникул и суммы долга
Финансовые последствия использования этой опции напрямую зависят от двух факторов: продолжительности отсрочки и текущего остатка долга. Чем дольше срок каникул и чем больше сумма задолженности, на которую начисляются проценты, тем значительнее будет итоговая переплата.
Поэтому финансовые консультанты рекомендуют прибегать к кредитным каникулам только в случае крайней необходимости и на максимально короткий, обоснованный период. Если ситуация улучшилась раньше, чем планировалось, имеет смысл досрочно выйти из режима каникул и возобновить платежи, чтобы минимизировать рост долговой нагрузки.
Поддержи канал - поставь лайк 👍 и подпишись!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как каникулы повлияют на остаток кредита (ипотеки).
