Многие считают кредиты злом, но в развитых странах люди десятилетиями успешно пользуются займами, не испытывая при этом финансовых проблем. Секрет в том, чтобы подходить к кредитованию как к инструменту, а не как к ловушке. Правильно рассчитанный кредит может стать той самой «скорой помощью» в нужный момент, если подходить к его оформлению с холодной головой и четким планом. Главное — трезво оценить свои силы и тратить заемные средства только на действительно важные цели.
Выбрать программу кредитования — это полдела. Настоящее искусство — уложиться в платежи, не ухудшив качество жизни. Трезвая оценка своих возможностей и расходование средств только на полезные цели — залог успеха.
Как рассчитать кредитную нагрузку: практическое руководство
Первым делом необходимо точно определить сумму, которую вы сможете ежемесячно выделять на погашение кредита, не отказывая себе в необходимом. Никогда не полагайтесь на приблизительные подсчеты. Жизнь полна сюрпризов, и непредвиденные расходы могут возникнуть в любой момент. Финансовые эксперты рекомендуют действовать по простой формуле: из всех ваших ежемесячных доходов вычтите обязательные траты (коммунальные услуги, питание, транспорт, медицина и т.д.). От оставшейся суммы («чистого остатка») следует отложить 20% в качестве финансовой подушки безопасности. На выплаты по кредиту можно безболезненно направлять не более 80% от этого остатка. Такой подход обеспечит чувство защищенности и даст запас на случай непредвиденных обстоятельств.
Как правильно выбрать кредитную программу?
Банки и микрофинансовые организации (МФО) оценивают вашу платежеспособность иначе. Чаще всего они используют метод, при котором максимальный допустимый ежемесячный платеж составляет 35% от совокупного дохода семьи. Некоторые компании могут рисковать и предлагать нагрузку до 50%, но это уже граничный и рискованный порог. Чтобы кредит приносил пользу, а не становился обузой, тщательно выбирайте программу и следите, чтобы итоговый платеж не превышал комфортные 35% от вашего дохода.
Ваши главные помощники в этом деле — ручка, бумага, калькулятор и, самое главное, трезвый расчет. Не доверяйте только онлайн-калькуляторам, проделайте вычисления самостоятельно.
Кредитный лимит: защита, а не наказание
Когда банк одобряет сумму меньше запрашиваемой, первая реакция — обида. Однако чаще всего это не признак недоверия, а результат работы скоринговой системы, которая оценивает вашу реальную платежеспособность с учетом множества факторов. Установленный лимит — это страховка, призванная уберечь вас от непосильной финансовой нагрузки.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
В такой ситуации стоит пересмотреть свои планы и попробовать уложиться в предложенные рамки — это разумный шаг к финансовой стабильности.Как выбраться из кредитной ямы, если вы в нее попали
Ключевое правило — брать кредиты только на необходимые вещи и крупные жизненные цели. Сиюминутное желание купить дорогой гаджет, стоящий несколько зарплат, — плохая идея. Стремление жить не по средствам может дорого обойтись. Самая опасная ловушка — попытка погасить один долг за счет нового кредита. Это ведет в глубокую долговую яму. Но выход есть всегда. Помните: «Кто не стучит, тому не открывают». Не бойтесь напрямую обращаться к кредитору с просьбой пересмотреть условия договора.
Финансовые учреждения заинтересованы в возврате средств не меньше заемщиков. Не игнорируйте проблему — ее решение может оказаться проще, чем кажется.
Практически каждый банк или МФО имеет программы помощи заемщикам: рефинансирование, реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Если диалог с кредитором не сложился, следующим шагом должно быть обращение в Центральный банк РФ. ЦБ обладает полномочиями воздействовать на финансовые организации и поможет найти компромиссное решение, результатом которого станет новый договор с посильным графиком платежей.
Надеемся, эти советы помогут вам управлять кредитами с умом и без стресса! Если информация была полезной, поддержите нас лайком. Чтобы узнать больше о финансовой грамотности и выгодном кредитовании, подписывайтесь на наш канал!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Можно ли жить в кредит без ущерба для комфорта?.
