Экономические кризисы и финансовые трудности особенно тяжело сказываются на заемщиках. Когда клиент банка допускает просрочку по кредиту, он сразу же сталкивается с серьезным давлением со стороны кредитора. Многих удивляет, почему из-за, казалось бы, незначительной суммы начинаются активные действия по взысканию долга. Причина кроется не в личных качествах сотрудников банка, а в строгих требованиях регулятора.
Почему банки так активно реагируют на просрочки?
Согласно нормативам Центрального банка, как только заемщик допускает просрочку платежа, кредитная организация обязана зарезервировать на специальном счете сумму, равную полному размеру выданного кредита. Например, если был выдан заем в 500 000 рублей, а просрочка составила даже 1 рубль, банк должен «заморозить» все полмиллиона. Эти средства не участвуют в обороте и не приносят доход, что создает прямые убытки для финансового учреждения.
Именно поэтому банки стремятся как можно быстрее восстановить регулярность платежей. Если становится очевидно, что клиент не может дальше обслуживать долг на прежних условиях, кредиторы предлагают различные решения: реструктуризацию долга, кредитные каникулы или другие программы помощи, разработанные для сложных ситуаций.
Подводные камни "помощи" от банка
На первый взгляд, намерения банка выглядят благородными: снизить финансовую нагрузку на человека, попавшего в трудное положение, и при этом разморозить свои собственные средства. Как только подписывается дополнительное соглашение об изменении условий кредита, зарезервированные активы банка снова начинают работать.
Обратите внимание: Новый автомобиль в гредит: что необходимо знать.
Вся история взаимоотношений заемщика с банками тщательно фиксируется в его кредитном досье. Каждый ежемесячный платеж по каждому кредиту получает специальный статус, который обозначается цифрой и цветом:
- 1 (зеленый) — платеж совершен вовремя и в полном объеме.
- 2 (желтый) — была допущена просрочка до 30 дней.
- 3 (розовый) — просрочка от 31 до 60 дней.
- 4 (бледно-оранжевый) — просрочка до 60-90 дней и так далее.
- 9 (черный) — долг признан безнадежным и передан коллекторам или в суд.
И вот ключевой момент: любая реструктуризация кредита (изменение первоначальных условий договора) фиксируется в кредитной истории под цифрой 7 синего цвета.
Почему "семерка" опаснее просрочки?
Парадоксально, но с точки зрения будущих кредитных возможностей реструктуризация с отметкой «7» наносит больший ущерб репутации заемщика, чем даже просрочка платежей сроком до 90 дней. Получив такую отметку, человек практически лишается шансов на получение стандартного потребительского кредита в будущем.
Даже ипотека становится крайне сложнодоступной. На рынке, как правило, находится лишь один-два самых лояльных банка, готовых рассматривать таких клиентов, и то с большими оговорками. Решение будет зависеть от деталей того самого дополнительного соглашения о реструктуризации, которое придется предоставить в новый банк.
Шансы на одобрение есть, если в рамках реструктуризации заемщик снизил ежемесячный платеж или процентную ставку, продлив срок кредита, но при этом продолжал исправно платить. Это показывает, что клиент сохранил финансовую дисциплину.
Совершенно иная ситуация, если были предоставлены кредитные каникулы с полным освобождением от платежей на 3-6 месяцев. Такой вариант реструктуризации практически гарантированно закроет путь к ипотеке в обозримом будущем. Интересно, что обычные просрочки до 90 дней, в отличие от «семерки», через год-два перестают быть критичным препятствием, и выбор банков для такого заемщика будет значительно шире.
Вывод: Прежде чем соглашаться на, казалось бы, спасительную реструктуризацию, необходимо тщательно взвесить все долгосрочные последствия. Временное облегчение может обернуться серьезными ограничениями в получении кредитов на многие годы вперед. Всегда изучайте, как предлагаемые изменения отразятся в вашей кредитной истории.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Коварная семерка: о чем обязательно нужно знать перед подписанием соглашения на реструктуризацию кредита.
