В текущей экономической ситуации Центральный банк рекомендует кредитным организациям проявлять лояльность к заёмщикам, особенно при рефинансировании. Хотя это рекомендация, а не прямое указание, многие банки стали более гибкими в вопросах перекредитования. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, например, из-за болезни, вы вправе обратиться в банк с просьбой о переносе даты платежа без начисления штрафных пеней.
Человек оформляет кредит в банке. Фото: banklab.ru
В этой статье мы подробно разберём, что такое рефинансирование и как оно может помочь сэкономить ваши деньги.
Часто бывает, что срочная потребность в деньгах вынуждает брать кредит под высокий процент. Рефинансирование позволяет снизить эту финансовую нагрузку. Это особенно актуально для ипотечных займов, взятых в период высокой ключевой ставки ЦБ. Напомним, что ключевая ставка — это главный инструмент денежно-кредитной политики, и её изменения напрямую влияют на проценты по кредитам в коммерческих банках. Например, в 2014 году она достигала 17%, в апреле текущего года опускалась до 4.7%, а на момент публикации составляет 7.5%.
❗️Важный момент: когда ключевая ставка ЦБ снижается, банки обычно уменьшают и проценты по своим кредитным продуктам.
Рефинансирование также полезно для объединения нескольких кредитов из разных банков в один. Это упрощает управление финансами, так как вместо множества платежей остаётся один, часто на более выгодных условиях. Такой подход распространён для потребительских кредитов, кредитных карт и автокредитов. Для банков привлечение клиентов из других организаций — это выгодная возможность расширить свою клиентскую базу.
Основные преимущества рефинансирования кредита
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких действующих займов. Например, если ваш текущий кредит в Сбербанке, вы можете подать заявку на рефинансирование в Тинькофф, Альфа-Банк или другой банк с привлекательным предложением. Главная цель — снизить годовую процентную ставку (ГПС), что напрямую уменьшает общую переплату по кредиту.
Если ваш первоначальный кредит был обеспечен залогом (например, автомобиль или имущество), а новый банк предлагает рефинансирование без залога, это отличный шанс освободить своё имущество от обременения.
Важно знать! Сама процедура перекредитования не оказывает негативного влияния на вашу кредитную историю. Её ухудшают только просрочки платежей и другие нарушения условий договора.
Фото: bk
Механизм работы рефинансирования
Обратиться за рефинансированием можно на любом этапе погашения текущего кредита. Новый банк может предложить два основных сценария: самостоятельно погасить ваши старые кредиты напрямую или выдать вам денежные средства на руки для самостоятельного закрытия обязательств. В любом случае, после погашения обязательно получите в старом банке официальную справку о полном закрытии кредита.
Обратите внимание: Как быстро и выгодно поменять зарплатную карту? Рассказываем о самом простом способе.
Совет эксперта: не стоит начинать процедуру рефинансирования, если предлагаемая процентная ставка ниже вашей текущей менее чем на 2 процентных пункта. Разница может быть нивелирована дополнительными комиссиями и сборами. Всегда внимательно изучайте полную стоимость кредита (ПСК).
Ключевые условия для одобрения рефинансирования
Условия варьируются от банка к банку, но есть общее правило: у заёмщика не должно быть текущих просрочек по платежам. Пакет документов, как правило, стандартный и аналогичен тому, что требуется для оформления нового потребительского кредита. Подать заявку сегодня можно дистанционно, через онлайн-сервисы банков, что экономит время.
Фото: rt.plus.rbc.ru
Список документов для перекредитования
Для оформления заявки вам, скорее всего, потребуются:
- Паспорт гражданина РФ (иногда дополнительный документ, удостоверяющий личность).
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
- Документы воинского учёта (для военнообязанных).
- Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
- Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).
- Водительское удостоверение (по требованию банка).
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
- Действующие кредитные договоры и реквизиты банков-кредиторов.
- Документы, подтверждающие дополнительные источники дохода (пенсия, аренда).
- Заполненная анкета банка.
❗️Помните: окончательный список документов определяет банк, в который вы обращаетесь.
Потенциальные риски и недостатки рефинансирования
Прежде чем принимать решение, тщательно взвесьте все «за» и «против»:
- Скрытые комиссии. Внимательно изучайте договор на предмет дополнительных платных услуг (страхование, обслуживание счёта).
- Комиссия за снятие наличных. Если новый кредит выдаётся на карту, снятие денег для погашения старого займа может облагаться комиссией.
- Оценка залога. Если в сделке участвует залоговое имущество, расходы на его независимую оценку могут лечь на вас.
- Ограничение на досрочное погашение. В договоре может быть пункт, запрещающий или ограничивающий досрочное погашение в первые месяцы или годы.
- Комиссия за межбанковский перевод. Если банк сам гасит ваш старый кредит, за перевод средств может взиматься плата.
- Увеличение ежемесячного платежа. При сокращении общего срока кредита ежемесячный платёж может вырасти, даже если ставка ниже.
❗️Финансовый принцип: платить меньше, но значительно дольше — это путь к увеличению общей переплаты, что иногда называют «кредитным рабством».
Кому выгодно рефинансирование? В первую очередь, тем, кто брал кредиты в период высоких ставок, а также заёмщикам по долгосрочным продуктам, таким как ипотека. Ключ к успеху — скрупулёзное изучение всех условий нового кредитного договора, включая текст, напечатанный мелким шрифтом.
Спасибо за ваше внимание! Если статья была полезна, поддержите нас лайком и подпиской.
#кредит #перекредитование #рефинансирование кредита #как рефинансировать кредит #взять кредит #низкие проценты #банки кредиты #рефинансирование ипотеки
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рассказываю, как снизить проценты по кредиту и чем выгодно рефинансирование ипотеки.
