Далеко не всегда при оформлении кредита можно точно спрогнозировать свое финансовое будущее. Непредвиденные обстоятельства, такие как потеря работы или болезнь, могут серьезно осложнить процесс погашения долга. В такой ситуации лучшая стратегия — не скрываться от банка, а открыто вступить с ним в диалог. Ключ к успеху — правильно объяснить причины ваших трудностей и аргументированно попросить о временной паузе в платежах.
Что такое отсрочка по кредиту и как она работает?
В банковской практике термин «отсрочка» часто используется как синоним кредитных каникул — одной из форм реструктуризации долга. Это официальная программа, по которой банк может предоставить заемщику временную передышку на срок до полугода. В этот период клиент либо освобождается от платежей полностью, либо обязан вносить только проценты, что значительно снижает финансовую нагрузку.
Важно понимать, что это не подарок, а вынужденная мера поддержки для клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Банк пойдет навстречу только при наличии веских и документально подтвержденных причин. К уважительным обстоятельствам традиционно относятся: увольнение, существенное снижение дохода, временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы, уход в декретный отпуск. Простое желание «взять паузу» или передохнуть от выплат не будет рассмотрено как основание для предоставления каникул.
Чем грозит простое игнорирование платежей?
Некоторые заемщики в надежде, что проблема решится сама собой, предпочитают просто перестать платить. Это худшая из возможных стратегий, которая ведет к серьезным негативным последствиям:
- С первого дня просрочки начинают капать штрафы и пени, которые могут многократно увеличить сумму долга.
- Информация о каждой задержке незамедлительно попадает в вашу кредитную историю, надолго портя ее и закрывая доступ к новым займам.
- Вы столкнетесь с настойчивыми звонками и письмами от службы взыскания банка.
- Если просрочка затянется на 3-4 месяца, долг, скорее всего, перепродадут коллекторам или передадут в суд для принудительного взыскания.
Решение суда почти всегда будет на стороне кредитора. После этого в дело вступят судебные приставы, которые имеют широкие полномочия: они могут арестовать счета и списывать с них деньги, удерживать до 50% от зарплаты, наложить запрет на выезд за границу и даже описать и реализовать ваше имущество для погашения задолженности.
Как правильно просить отсрочку: стратегия и аргументы
Главное правило — проявить инициативу и показать банку свою добросовестность. Кредитор должен видеть, что вы не скрываетесь, а ищете цивилизованный выход и намерены полностью погасить долг, пусть и с небольшой задержкой.
Обратите внимание: Южная Корея. Уехал на заработки на пару месяцев, чтобы снять с себя кандалы. Часть 1..
При первых признаках финансовых трудностей свяжитесь с банком. Уточните, как оформить заявление на реструктуризацию и какие документы потребуются для подтверждения вашей ситуации. Личный визит в отделение часто производит лучшее впечатление, чем телефонный звонок.
Подготовьтесь к тому, что ваши слова нужно будет подтвердить документально. Банк не принимает решения сгоряча — на рассмотрение заявления уходит от 1 до 7 дней. Обязательно составляйте заявление в двух экземплярах. На вашей копии сотрудник должен поставить отметку о приеме. Этот документ — ваша страховка. Если банк откажет и позже подаст в суд, вы сможете доказать судье, что пытались решить вопрос мирно. В таких случаях суды часто встают на сторону заемщика, списывая все накопленные штрафы и пени.
Какие причины банк сочтет уважительными для предоставления отсрочки?
- Временная или постоянная утрата трудоспособности (травма, болезнь).
- Потеря основного места работы (увольнение, сокращение).
- Существенное снижение заработной платы или перевод на низкооплачиваемую должность.
- Уход в отпуск по беременности и родам или по уходу за ребенком.
- Длительное лечение или реабилитация, подтвержденная больничным листом.
- Иные форс-мажорные обстоятельства, серьезно подорвавшие ваше финансовое положение.
Альтернативные варианты решения проблемы
Пока просрочки еще нет, стоит рассмотреть и другие пути.
Рефинансирование. Это отличный способ «перезанять» деньги на новых, более выгодных условиях. Вы берете новый кредит в другом банке (часто под меньший процент) и гасите им старый долг. Это дает вам небольшую финансовую передышку и может снизить ежемесячный платеж. Программы рефинансирования сегодня активно предлагают многие крупные банки, такие как ВТБ, УБРиР, «Открытие», Росбанк и Альфа-Банк.
Займ под 0% в МФО. Если сумма задолженности невелика (например, до 35 000 рублей), можно взять небольшой займ в микрофинансовой организации на льготных условиях. Многие МФО предлагают первые займы под 0% на короткий срок. Среди таких компаний:
- Займер
- Екапуста
- Ezaem
- Веб-займ
- Доброзайм
- До зарплаты
- Веббанкир
- MoneyMan
- Платиза
- Надо денег
Такой займ часто можно продлевать (пролонгировать), оплачивая только проценты за прошедший период. Это дает временную гибкость, но важно помнить, что проценты в МФО впоследствии могут быть высокими.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Что говорить, чтобы дали отсрочку по кредиту?.
