В прошлом знакомство с экономической теорией через «Капитал» Карла Маркса было обязательным элементом образования. Из него многие усвоили двойственную роль кредита: с одной стороны, он стимулирует рост производства, а с другой — способен усугублять кризисы. Сегодня эта тема обрела новое звучание, отразившись в популярной ироничной поговорке: «Хорошее дело кредитом не назовут». Но так ли это на самом деле? В каких ситуациях кредитование оправдано, и как правильно подойти к этому процессу в нынешних реалиях — об этом и пойдет речь.
Прежде чем делать выводы, стоит разобраться в эволюции кредитного рынка. Еще десять лет назад получить заем для бизнеса было значительно проще. Банки осознавали, что значительная часть предпринимательской деятельности ведется неофициально, и потому основное внимание уделяли формальным показателям. Ключевыми требованиями были: безупречная бухгалтерская отчетность, демонстрирующая прибыль и отсутствие просроченных долгов, а также убедительная управленческая отчетность и трехлетний бизнес-план. Поскольку проверить «реальную» картину было сложно, решающую роль часто играло мастерство бухгалтера в создании правдоподобных цифр. В те времена можно было обойтись без залога и поручительств, а личные связи в банковской сфере нередко становились решающим фактором.
Современные реалии: ужесточение правил
А что же сейчас?
Ситуация кардинально изменилась после ужесточения регулирования со стороны Центрального банка. Введение риск-ориентированного надзора и классификации заемщиков по группам риска свело на нет эффективность просто «красивой» отчетности. Сегодня для одобрения кредита необходимы:
- Прозрачная и достоверная бухгалтерская отчетность, отражающая реальное финансовое состояние бизнеса, включая стабильную прибыль.
- Наличие ликвидного залога и личных поручительств собственников компании.
Если бизнес ведется неформально, с проведением части платежей «в обход» официальных каналов, рассчитывать на одобрение банка практически бесполезно. В таких условиях винить бухгалтера или финансового директора в неудаче — несправедливо.
Практические пути получения финансирования
Итак, как же получить кредит на бизнес в современных условиях?
Один из наиболее доступных вариантов — потребительский кредит, оформленный на физическое лицо (владельца бизнеса). Хотя такой заем не фигурирует в балансе компании, его обязательно нужно учитывать в управленческом учете: включать проценты и основные платежи в расходы, что напрямую влияет на расчет чистой прибыли.
Если же речь идет о целевом кредите на организацию, фундаментальным условием является наличие прибыльного, стабильного бизнеса. Размер ежемесячной прибыли должен существенно (как минимум, вдвое) превышать планируемый платеж по кредиту. Например, при прибыли в 100 000 рублей в месяц можно рассчитывать на кредит с платежом около 50 000 рублей. При этом показатели рентабельности должны быть близки к средним по отрасли — завышенные цифры вызовут закономерное недоверие у аналитиков банка.
Крайне важно четко и детально обосновать цели кредитования. Банк положительно оценит планы по расширению производства, закупке оборудования, открытию новых точек. Однако формулировка «на рекламную кампанию» или «на пополнение оборотных средств» часто воспринимается как высокорискованная и может стать причиной отказа.
Основные сложности и подводные камни
Какие еще сложности вас ждут?
1. Трудоемкость оформления. Подача заявок в несколько банков означает работу с разными, хотя и похожими, формами анкет, запросами на балансы, отчеты о прибылях и убытках, расшифровки задолженностей. Каждый банк имеет свои требования к формату и пакету документов. Этот процесс требует значительных временных и трудовых затрат, поэтому его не стоит перекладывать на бухгалтера в период сдачи отчетности без соответствующего вознаграждения.
2. Требования к залогу. Банки почти всегда требуют обеспечение, стоимость которого покрывает сумму кредита. Важно понимать, что оценочная стоимость залога банком, как правило, оказывается ниже рыночной. Также стоит отметить, что кредитование под будущие доходы по государственным контрактам сейчас практически не применяется из-за высоких рисков неисполнения таких контрактов.
3. Альтернатива залогу. При недостатке залогового имущества можно обратиться в Фонд поддержки малого предпринимательства за гарантией. За определенную плату Фонд может выступить поручителем, покрыв от 30% до 50% суммы займа. Многие банки активно сотрудничают с такими фондами и помогают клиентам в оформлении необходимых документов.
4. Личная ответственность. Поручительство собственника бизнеса как физического лица — теперь стандартное требование. Это означает, что в случае дефолта компании банк через суд может обратить взыскание на личное имущество поручителя (квартиру, машину, счета). Такой шаг требует серьезной уверенности в устойчивости бизнеса и готовности к личному риску. Стоит задуматься: если сам владелец не готов рисковать, почему это должен делать банк?
Итак, сегодня мы рассмотрели основные варианты и нюансы кредитования для бизнеса. В следующем материале мы подробно разберем, как подготовить эффективный бизнес-план, который успешно пройдет банковскую проверку и повысит ваши шансы на получение финансирования. Оставайтесь с нами!
#кредит #потребительский кредит #кредит на бизнес #финансы #бизнес и финансы #индивидуальный предприниматель #развитие бизнеса #поручитель
Обратите внимание: А у вас есть кредиты?.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредиты? Кредиты!.
