Расторжение кредитного договора по инициативе одной из сторон — задача высокой сложности, и положительные решения на практике встречаются нечасто. Однако в определённых правовых рамках прекратить действие соглашения всё же возможно: либо по взаимной договорённости с банком, либо через суд. В этой статье мы подробно разберём, какие существуют законные способы оспорить кредитный договор и какие шаги для этого необходимо предпринять.
Фото из свободных источников.
Возможно ли расторгнуть действующий кредитный договор?
- С момента подписания кредитного договора на заёмщика ложится обязанность полностью исполнить свои обязательства: вернуть как основную сумму долга, так и начисленные проценты (ст. 819 Гражданского кодекса РФ). Просто так, в одностороннем порядке, отказаться от договора нельзя.
- Даже если у клиента есть веские основания полагать, что соглашение было заключено с нарушениями, ему необходимо юридически обосновать свою позицию. Для этого нужно обратиться с претензией в сам банк (досудебный порядок) или подать иск в суд.
Важный момент: Исключением является ситуация, когда заёмщик ещё не воспользовался кредитными средствами. В этом случае он может написать заявление о расторжении договора. Однако проценты за фактическое пользование деньгами (пусть и короткое время) банк всё равно удержит. Кроме того, такое решение может негативно отразиться на кредитной истории, снизив скоринговый балл.
Какие существуют основания для оспаривания договора?
Хотя одностороннее расторжение договора не допускается, и заёмщик, и кредитная организация имеют право оспорить условия соглашения, если будут обнаружены нарушения.
Основания со стороны заёмщика
Клиент банка может инициировать оспаривание договора, если выявит нарушения в процедуре его оформления или в самом содержании документа.
Наиболее распространённые причины для оспаривания:
- Резкое ухудшение финансового положения, не позволяющее далее обслуживать кредит в прежнем объёме. В этом случае может потребоваться реструктуризация долга или процедура банкротства физического лица.
- Смерть заёмщика, после которой наследники отказываются принимать на себя долговые обязательства.
- Установление факта мошенничества — когда договор был подписан третьим лицом по поддельным или чужим документам.
- Превышение кредитной ставкой максимально допустимого уровня, установленного Центральным Банком РФ (в настоящее время это 72,5% годовых).
- Навязывание банком дополнительных платных услуг (например, страхования жизни) без должного информирования клиента и получения его добровольного согласия.
- Взимание незаконных комиссий, например, за полное или частичное досрочное погашение кредита.
- Одностороннее изменение банком ключевых условий договора: повышение процентной ставки, изменение графика платежей и т.д.
- Необоснованное требование банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Основания со стороны банка
Кредитная организация также в редких случаях может инициировать оспаривание договора.
Возможные причины для этого:
- Нецелевое использование заёмных средств (например, деньги, выданные на покупку автомобиля, были потрачены на другие нужды).
- Систематическое уклонение заёмщика от погашения долга и от контактов с банком, что вынуждает кредитора обращаться в суд или уступать права требования коллекторам.
- Продажа или отчуждение имущества, которое было передано банку в качестве залога по договору.
- Обнаружение факта, что кредит был выдан мошеннику по подложным документам.
Порядок действий при оспаривании кредитного договора
На практике заёмщик может выбрать один из двух путей: сразу обратиться в суд или сначала попытаться урегулировать спор в досудебном порядке, направив в банк официальную письменную претензию.
Шаг 1. Досудебное урегулирование (претензионный порядок)
Обращение в банк оформляется в письменном виде, на фирменном бланке или обычном листе формата А4.
Стандартная структура претензии включает:
- Реквизиты банка и данные конкретного сотрудника (при наличии);
- Полные ФИО, адрес и контактные данные заявителя;
- Суть обращения — детальное описание причин для расторжения договора со ссылками на его конкретные пункты и нормы законодательства;
- Чётко сформулированные требования;
- Перечень прилагаемых документов, подтверждающих позицию заёмщика;
- Дату, личную подпись и её расшифровку.
- Документ готовится в двух экземплярах. Один передаётся в банк лично или отправляется заказным письмом. На втором экземпляре, который остаётся у заёмщика, должна стоять отметка о приёме с датой, подписью и ФИО принявшего сотрудника. Банк обязан дать письменный ответ в разумные сроки, обычно не превышающие 30 календарных дней.
- В случае положительного решения банк может пойти навстречу клиенту: составить соглашение о расторжении договора или дополнительное соглашение об изменении его условий (например, снизить процентную ставку или размер ежемесячного платежа).
Важно знать: Помимо обращения в сам банк, заёмщик имеет право направить жалобы в контролирующие органы: Центральный Банк России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или к финансовому уполномоченному (омбудсмену) в своём регионе.
Шаг 2. Судебное разбирательство
- Если банк отказывается удовлетворять претензию (что случается часто), следующим шагом становится обращение в суд.
Обратите внимание: Какими салатами можно удивить на праздничном банкете. Делюсь личным опытом..
Исковое заявление имеет схожую с претензией структуру. Подаётся оно в мировой суд (если сумма спора до 50 тыс. рублей) или в районный (городской) суд (при сумме свыше 50 тыс. рублей). - Судебная практика по таким спорам неоднозначна. Часто суды встают на сторону банка, считая, что риски невозврата кредита лежат на заёмщике, который должен был их оценить при подписании договора. Однако при наличии веских доказательств нарушений со стороны банка решение может быть и в пользу клиента. Поэтому перед подачей иска крайне желательно получить консультацию юриста для оценки перспектив дела.
Пять практических советов заёмщикам: на что обратить внимание
Прежде чем начинать процедуру оспаривания, стоит учесть несколько ключевых юридических и практических аспектов:
- Реструктуризация как первый шаг. При возникновении финансовых трудностей сначала стоит обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга (изменении условий для снижения платёжной нагрузки). Помните, что это право, а не обязанность банка.
- Альтернативные пути. Если банк отказывает в реструктуризации, можно рассмотреть рефинансирование кредита в другой организации на более выгодных условиях. Крайней мерой является обращение в суд с заявлением о признании себя банкротом, что в некоторых случаях обяжет банк пойти на реструктуризацию.
- Долги и наследство. Наследник, принимая имущество умершего, принимает и его долги. Однако размер ответственности ограничен стоимостью полученного наследства — больше этой суммы взыскать не могут.
- Страхование. От навязанной страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней с момента заключения договора («период охлаждения»). Но будьте готовы к тому, что банк, если это было условием договора, может повысить процентную ставку по кредиту.
- Сроки и коллекторы. Даже если долг продан коллекторскому агентству, заёмщик сохраняет право оспорить первоначальный кредитный договор в суде. Во всех случаях срок исковой давности для таких споров составляет 3 года с момента, когда лицо узнало о нарушении своего права (ст. 196 ГК РФ).
Подведём итоги
И банк, и заёмщик имеют законное право инициировать оспаривание кредитного договора. Однако ни одна из сторон не может в одностороннем порядке просто аннулировать его и прекратить исполнение обязательств. Расторжение возможно только по взаимному согласию, оформленному документально, или по решению суда, вступившему в законную силу.
#кредитный договор #банк и заемщик
#оспорение кредитного договора #юридические советы
Пишите в комментариях. У кого какая сложилась ситуация?
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Можно ли оспорить кредитный договор? Пять практических советов заемщикам: юридические нюансы.
