Представьте ситуацию: человек никогда не садился за руль, но получает штрафы от ГИБДД. Звучит абсурдно, правда? Примерно так же удивительно узнать, что можно испортить кредитный рейтинг, ни разу не обращаясь за займом. Однако это реальность современной финансовой системы.
Ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, однозначен — да, это возможно. Но гораздо важнее понять, какие именно действия и обстоятельства могут привести к такому результату. Человек, впервые пришедший в банк, может столкнуться с отказом или невыгодными условиями из-за событий, казалось бы, не связанных с кредитованием. Давайте разберемся, как это работает и почему эту информацию стоит знать абсолютно всем.
Механизм расчета кредитного рейтинга
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) формируется даже у тех, кто никогда не брал денег в долг у банка. Основой для его расчета служит кредитная история. Важно понимать, что это не просто досье о выплаченных кредитах. Это комплексный документ, куда вносятся личные данные, история обращений в финансовые организации и, что критично, сведения о некоторых других видах долговых обязательств. Именно эти «некредитные» записи и могут стать причиной проблем.
Что, помимо кредитов, портит вашу кредитную историю?
1. Отказы в выдаче кредитов. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит и получаете отказ, это фиксируется в вашей истории. Более того, банк обязан указать причину отказа. Таким образом, кредитная история становится ключом к пониманию вашей финансовой репутации в глазах кредиторов. Регулярные отказы, особенно по негативным причинам, сигнализируют другим банкам о повышенных рисках.
2. Риски поручительства. Согласившись быть поручителем по чужому кредиту, вы берете на себя колоссальную ответственность. Если основной заемщик перестанет платить, обязательства по возврату долга с процентами и пенями полностью лягут на вас. Любые просрочки по такому кредиту будут отражены в вашей кредитной истории так же, как если бы вы были заемщиком. Таким образом, желание помочь другу или родственнику может надолго испортить ваш собственный финансовый профиль, даже если вы лично не потратили ни копейки из заемных средств.
3. Долги неперед банками. Многие ошибочно полагают, что кредитную историю портят только банковские займы. На деле все иначе. Неоплаченные вовремя счета за коммунальные услуги, связь (интернет, телефон), а также невыплаченные алименты по решению суда могут стать причиной серьезных проблем.
Как это связано с банками? Если по решению суда долг не погашен в течение 10 дней, организация-взыскатель (управляющая компания, оператор связи или Федеральная служба судебных приставов) имеет право внести соответствующую запись в вашу кредитную историю. Если истории до этого не было — она будет создана с негативной отметкой. Хотя это право, а не обязанность, такие структуры редко им пренебрегают. Появление подобной записи — мощный удар по кредитному рейтингу, который может закрыть доступ к займам в будущем.
Насколько серьезным может быть падение рейтинга?
Влияние разных событий на рейтинг неодинаково. Самый сильный урон наносят просрочки по действующим кредитам. Однако неисполненные судебные решения о взыскании долгов — тоже очень весомый негативный фактор.
Например, Персональный кредитный рейтинг (ПКР) от Национального бюро кредитных историй (НБКИ) измеряется в баллах от 300 до 850. Длительная просрочка по кредиту (более 90 дней) может опустить его ниже 500, а то и 400 баллов. Судебная задолженность способна привести к схожему результату. Поэтому первый шаг к восстановлению — полное погашение всех долгов и контроль за тем, чтобы информация об этом попала в кредитную историю.
Можно ли восстановить испорченный рейтинг?
Есть и хорошие новости. Если низкий рейтинг вызван не банковскими просрочками, а, например, погашенной судебной задолженностью, восстановиться до средних значений можно относительно быстро.
Это объясняется алгоритмами расчета. Когда кредитная история небогата событиями, каждое новое действие (как негативное, так и позитивное) имеет больший вес. Это похоже на школьный аттестат: одна двойка среди множества пятерок не так сильно испортит средний балл, как та же двойка в почти пустом табеле успеваемости.
Таким образом, при «чистой» в целом истории негативный эпизод, будучи исправленным, перестает сильно влиять на рейтинг быстрее, чем у заемщика с долгой историей проблемных кредитов.
