Потребность в собственном жилье заставляет людей искать разные пути: одни пытаются накопить, другие рассматривают возможность взять кредит. Если вы склоняетесь ко второму варианту, эта статья предоставит вам важные рекомендации, которые помогут сделать ипотеку более управляемой и безопасной.
Финансовый ландшафт ипотеки
Статистика показывает, что уровень просрочек по ипотечным платежам снизился до 3,3%. Однако это не означает, что заёмщиков стало меньше — просто банки чаще решают проблемы в свою пользу, например, через продажу залогового имущества. Финансовый кризис разделил общество на противников ипотеки, столкнувшихся с трудностями, и её сторонников, надеющихся на лучшее. Банки, в свою очередь, предлагают всё более «выгодные» условия. Если вы относитесь к последним, стоит прислушаться к экспертам, которые разработали ряд правил для минимизации рисков.
Основные правила для заёмщиков
1. Валюта кредита должна совпадать с валютой доходов. Это строгое и самое важное правило. Если вы зарабатываете в рублях, а кредит оформлен в долларах или евро, рост курса автоматически увеличит ваши платежи.
2. Платеж не должен превышать 30% от семейного дохода. Финансовые эксперты единогласно утверждают, что превышение этого порога может привести к серьёзным трудностям. К сожалению, многие заёмщики игнорируют это правило, устанавливая платежи на уровне 50–70% бюджета, что чревато рисками.
3. Улучшайте жилищные условия постепенно. Не стоит с первого раза брать кредит на роскошную квартиру. Начните с более скромного варианта, который соответствует вашим текущим возможностям. Это поможет создать положительную кредитную историю и упростит дальнейшее кредитование.
4. Внимательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы кредитному эксперту. Уточните все детали: общую сумму переплаты, условия погашения, скрытые комиссии. Мелкий шрифт в договоре может скрывать дополнительные платежи, которые усложнят ваше финансовое положение.
5. Адекватно оценивайте стоимость объекта. Завышенная цена квартиры может стать проблемой при принудительной продаже. По статистике, убыток в таких случаях достигает 30%, и эту разницу придётся покрывать самостоятельно.
6. Совершайте платежи аккуратно и заранее. Рекомендуется вносить платежи за 2–3 рабочих дня до установленного срока, чтобы избежать случайных просрочек.
7. Создайте резервный бюджет. Перед оформлением ипотеки постарайтесь накопить запас, равный 6–7 ежемесячным платежам. Эти средства лучше хранить на депозите в том же банке, где вы взяли кредит. Это ваша финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств, таких как снижение дохода или потеря работы.
Что делать, если возникли трудности?
Если вы столкнулись с финансовыми сложностями и не можете выполнять обязательства по кредиту, действуйте следующим образом:
1. Свяжитесь с банком заранее. Чем раньше вы сообщите о проблемах, тем больше шансов найти компромисс. Обращение должно быть письменным и зарегистрированным — это частично защитит ваши интересы.
2. Не рассчитывайте на большие уступки. Банк вряд ли пойдёт на значительные убытки. Максимум, на что можно рассчитывать, — отсрочка платежа до полугода или переход на ежеквартальные платежи. Процентные ставки и страховка при этом останутся прежними.
3. Сократите расходы. В период финансовых трудностей откажитесь от необязательных трат: абонементов в фитнес-клуб, дорогой одежды, ресторанов.
4. Рассмотрите добровольную продажу имущества. Если ситуация критическая, соглашайтесь на добровольную продажу квартиры. Это позволит минимизировать потери. В случае судебного разбирательства решение, скорее всего, будет в пользу банка, и квартира будет продана принудительно, часто с убытком до 30%, который придётся покрывать самостоятельно.
Как выбрать лучшие условия?
Перед оформлением ипотеки тщательно сравните предложения разных банков. Оцените не только процентную ставку, но и общую стоимость кредита, включая комиссии, страховку и другие дополнительные платежи. Запросите у кредитного эксперта таблицу с полной стоимостью кредита — она наглядно покажет все планируемые и непредвиденные затраты. Получение такой таблицы не обязывает вас оформлять кредит, но поможет провести сравнительный анализ и выбрать оптимальный вариант. Будьте внимательны: даже самые привлекательные условия могут быть нивелированы скрытыми параметрами.
