Частичная оплата кредита: почему это ловушка и как правильно договориться с банком

Платить или не платить? Этот вопрос становится мучительным, когда приближается дата платежа по кредиту, а денег на полную сумму нет. Многие заемщики оказываются в ситуации, когда единственным выходом кажется внесение хоть какой-то, пусть и неполной, суммы.

Представьте себе: важная дата Х неумолимо приближается, а решение по наболевшему финансовому вопросу все не находится. Вы постоянно думаете об этом, теряете сон и покой, чувствуете нарастающую тревогу. Единственное желание в такой момент — сбросить с плеч этот груз и вернуть себе ощущение безопасности и контроля над жизнью.

Поддавшись панике и желанию «сделать хоть что-то», человек часто решает платить по кредиту меньше, чем требует договор. Кажется логичным: банк увидит добрую волю и пойдет навстречу. Однако на практике такая стратегия «частичных платежей» чаще всего приводит к обратному результату.

Почему частичная оплата — это путь в долговую яму

Внесение суммы меньше ежемесячного платежа банк расценивает как просрочку. С юридической и финансовой точки зрения вы остаетесь должником.

Обратите внимание: На что обратить внимание при открытии счета в банке?.

На недоплаченную сумму будут начисляться пени и штрафы, а коллекторская служба банка, видя вашу платежную активность, может усилить давление, считая вас более «ответственным» и, следовательно, более податливым должником.

Главная проблема в том, что ваш долг не уменьшается, а лишь обрастает дополнительными расходами. Вы тратите последние деньги, но не решаете проблему.

Как банк распределяет частичный платеж

Чтобы понять всю невыгодность такой схемы, важно знать порядок погашения задолженности:

1. В первую очередь гасятся просроченные проценты.
2. Затем — просроченная часть основного долга.
3. Только после этого оплачиваются штрафы и текущий ежемесячный платеж.

Таким образом, при неполной оплате вы в первую очередь «затыкаете дыру» из набежавших процентов, а сумма основного кредита (тело долга) практически не сокращается. Особенно опасна эта ситуация при наличии нескольких кредитов: распыляя средства на частичные платежи по всем займам, вы не закрываете ни один из них полностью и лишь усугубляете свое положение.

Единственно верная стратегия: диалог с банком

Вместо неэффективных частичных платежей лучшим решением будет открытый разговор с кредитором. Многие заемщики ошибочно полагают, что банк — это бездушная машина, но на самом деле это коммерческая организация, заинтересованная в возврате средств.

Банку невыгодно доводить дело до суда или банкротства клиента, поэтому он часто готов рассмотреть варианты помощи. На практике это может быть:

• Реструктуризация долга — увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа.
• Кредитные каникулы — временная приостановка платежей или выплаты только процентов.
• Изменение валюты кредита или снижение процентной ставки (в редких случаях).

Отношения «банк-заемщик» — это рынок, где можно договариваться. Чтобы инициировать процесс изменения условий, вам необходимо официально обратиться в банк и документально подтвердить сложное финансовое положение (справка о потере работы, снижении дохода, рождении ребенка и т.д.).

Это потребует некоторых усилий по сбору документов, но спокойный сон и четкий план по выходу из долговой ситуации того стоят.

Что делать дальше?

Подписывайтесь на наш канал и делитесь статьей в социальных сетях.

Задавайте ваши вопросы в комментариях.

А так же читайте другие наши статьи

Что такое СУДЕБНЫЙ ПРИКАЗ?

Ответы на вопросы о продаже долга и судебных приставах

Что делать, если нет возможности платить микрозаймы?

Топ-7 ошибок, когда есть задолженность по кредитам.

Возможно ли банкротство, если есть залоговое имущество?

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Платить или не платить?.