В последнее время реклама беспроцентных кредитов заполонила все медиапространство. Это заставляет задуматься: неужели банки и микрофинансовые организации начали работать себе в убыток, просто чтобы привлечь клиентов? Логика подсказывает, что любая финансовая деятельность нацелена на получение прибыли, пусть даже минимальной. Поэтому возникает резонный вопрос: в чем же подвох таких заманчивых предложений? Давайте вместе разберемся в этой теме.
Что такое беспроцентный кредит на самом деле?
На первый взгляд, беспроцентный кредит — это идеальная возможность для клиента воспользоваться заемными средствами без переплаты. Однако на практике такие предложения можно условно разделить на три основные категории, каждая из которых имеет свои особенности.
1. Потребительская рассрочка
Это самый распространенный вид «беспроцентного» кредитования, который предлагают магазины. Покупатель получает товар сразу, а оплачивает его постепенно, в течение срока, который может достигать трех лет. Но здесь важно понимать: часто процентная ставка уже изначально заложена в стоимость товара. Таким образом, переплата существует, просто она не выделена отдельной строкой в договоре.
2. Кредитные карты с льготным (грейс) периодом
Многие банки активно продвигают кредитные карты, которые позволяют совершать покупки у партнеров без начисления процентов в течение определенного срока — обычно 50-100 дней. Это действительно выгодно, если строго соблюдать условия: тратить деньги только безналично и вовремя гасить задолженность. Выгода банка в этом случае формируется за счет комиссий, которые он получает от магазинов-партнеров за каждую операцию по карте.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
3. Первые займы в МФО под 0%
Некоторые микрофинансовые организации для привлечения новых клиентов предлагают первый микрозайм абсолютно без процентов. Это своего рода «пробный период». Для оформления обычно требуется только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Однако после этого льготного предложения последующие займы будут выдаваться уже на стандартных, часто высоких, процентах.
Главные риски и «подводные камни»
Ключевое правило для любого заемщика — внимательно изучать договор. Скрытые комиссии и дополнительные условия могут превратить «беспроцентный» кредит в довольно дорогой. Вот на что стоит обратить особое внимание:
1. Навязанная страховка. Стоимость полиса страхования жизни или от потери работы может существенно увеличить общую сумму выплат.
2. Ограниченный льготный период. Беспроцентный срок может покрывать лишь часть общего срока кредита. После его окончания на остаток долга начинают начисляться проценты, причем досрочное погашение в таких программах часто бывает невозможно или ограничено.
3. Комиссия за снятие наличных. Если вы решите обналичить деньги с кредитной карты с рассрочкой, будьте готовы к комиссии, которая может достигать 3-5% от суммы и лишит вас льготного периода.
4. Плата за обслуживание карты. Годовая плата за пользование кредиткой — распространенная практика. Эта сумма может быть указана мелким шрифтом в договоре.
Выводы и личный опыт
Главный вывод, который напрашивается сам собой: бесплатных денег не бывает. Кредитная организация в любом случае найдет способ получить свою прибыль. Из всех вариантов наиболее прозрачным и управляемым мне лично видится кредитная карта с длительным грейс-периодом. При грамотном использовании (только для безналичной оплаты и с своевременным погашением) она действительно позволяет избежать переплат.
Эта статья — не призыв брать кредиты, а лишь размышление на тему современных кредитных продуктов. А что вы думаете по этому поводу? Сталкивались ли вы со скрытыми платежами или неожиданными условиями при оформлении «беспроцентных» предложений? Поделитесь своим опытом в комментариях.
Жду ваших комментариев
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Долго думал, написать ли свои мысли по поводу беспроцентых кредитов или нет. Решил, напишу.
