Банкротство физических лиц в России: полное руководство по процедуре, условиям и последствиям

Содержание

Финансовые трудности могут настигнуть любого: экономический кризис, внезапная потеря работы или крах собственного дела способны привести к ситуации, когда оплачивать счета и кредиты становится невозможно. В таких обстоятельствах законным выходом может стать процедура банкротства. В России институт банкротства граждан (физических лиц и индивидуальных предпринимателей) был введен относительно недавно. В этой статье мы подробно разберем, как работает этот механизм, кто может им воспользоваться и какие шаги необходимо предпринять.

По своей сути, банкротство — это судебная процедура, в результате которой невозможные к взысканию долги списываются на законных основаниях. Она регулируется специальным федеральным законом. Инициировать процесс признания финансовой несостоятельности может как сам гражданин-должник, так и его кредиторы (банки, микрофинансовые организации) или уполномоченные государственные органы, например, Федеральная налоговая служба.

Закон о банкротстве охватывает практически все виды финансовых обязательств: кредиты, займы, задолженность по налогам и коммунальным услугам. Однако важно помнить об исключениях: через банкротство нельзя списать долги по алиментам, а также обязательства по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью других людей.

Кто и при каких условиях может стать банкротом?

Процедура банкротства доступна гражданину, чей доход не позволяет своевременно обслуживать долги, и нет перспектив скорого улучшения финансового положения. Закон устанавливает два ключевых порога:

Если общая сумма долгов превышает 500 000 рублей, гражданин обязан подать заявление о признании себя банкротом.
Если сумма долга меньше 500 000 рублей, инициирование банкротства является правом, а не обязанностью гражданина.

Два пути к банкротству: стандартный и упрощенный

С 2020 года в законодательство были внесены важные изменения, которые дали гражданам возможность выбрать способ прохождения процедуры:

Стандартная (судебная) процедура через арбитражный суд.
Упрощенная (внесудебная) процедура через многофункциональный центр (МФЦ).

Особенности упрощенного (внесудебного) банкротства

Этот вариант не требует участия финансового управляющего и подходит для более простых случаев. Воспользоваться им можно при одновременном соблюдении четырех условий:

Размер задолженности составляет от 50 000 до 500 000 рублей.
Исполнительное производство в отношении должника уже окончено, и судебный пристав выдал постановление о том, что имущества для погашения долга недостаточно.
Отсутствуют другие действующие исполнительные производства.
В арбитражном суде не открыто дело о банкротстве этого гражданина.

Если вы подходите под эти критерии, алгоритм действий следующий:

Подготовить полный список всех кредиторов с указанием сумм долгов.
Заполнить установленное заявление о признании физического лица банкротом.
Подать в любой МФЦ заявление вместе со списком кредиторов и пакетом документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о временной регистрации при ее наличии).

Преимущество упрощенной процедуры в том, что не нужно собирать справки из банков или от приставов, а также не уплачивается государственная пошлина. Подать документы может как сам заявитель, так и его представитель по нотариальной доверенности. Ключевой момент: долги будут списаны только в отношении кредиторов, указанных в списке. Если кого-то забыть, обязательства перед ним сохранятся.

Стандартная судебная процедура банкротства

Этот путь сложнее и предполагает обращение в арбитражный суд с заявлением, составленным в свободной форме. В нем необходимо указать:

Реквизиты суда и полные паспортные данные заявителя.
Полный перечень кредиторов и размер задолженности перед каждым (с приложением подтверждающих документов).
Описание причин, приведших к финансовой несостоятельности.
Подробную опись всего имущества и банковских счетов.
Наименование саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих, из которой суд назначит финансового управляющего.

Финансовый управляющий — центральная фигура в процессе. Он выступает независимым посредником между должником, кредиторами и судом, контролирует ход процедуры, распоряжается имуществом и счетами. К заявлению прикладывается полный список документов. Подать его можно лично, почтой или через портал Госуслуг, предварительно оплатив госпошлину в размере 300 рублей.

Важное примечание для ИП: за 15 дней до подачи заявления в суд необходимо опубликовать уведомление о намерении объявить себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о деятельности юрлиц. Кроме того, копии заявления должны быть направлены в налоговую службу и всем известным кредиторам.

Что ждет после подачи заявления?

Суд рассматривает обоснованность заявления. Сроки рассмотрения варьируются от 15 дней до трех месяцев.

Интересное: На что обратить внимание при открытии счета в банке?.

Если суд принимает заявление к производству, начисление пеней и штрафов по долгам приостанавливается, и дело переходит в стадию процедуры, которую ведет финансовый управляющий.

Внесудебное банкротство через МФЦ длится шесть месяцев. Специалист центра проверяет соблюдение всех условий. При успешной проверке в реестре банкротств делается запись, и кредиторы получают возможность проверить наличие у должника имущества. Если претензий нет, по истечении полугода долги списываются. Если же будет обнаружено сокрытие активов, кредиторы могут оспорить решение через суд.

В рамках судебного процесса возможно три варианта развития событий:

Реструктуризация долгов. Если у должника есть стабильный доход, суд может утвердить план погашения задолженности сроком до трех лет. На это время финансовый управляющий контролирует расходы гражданина (обычно лимит трат — 50 000 руб. в месяц). После успешного выполнения плана гражданин не признается банкротом. Если план сорвется, последует реализация имущества.
Реализация имущества. Это основная процедура банкротства. Финуправляющий оценивает и продает имущество должника (кроме единственного жилья, не обремененного ипотекой, и предметов первой необходимости). Вырученные средства распределяются между кредиторами, оставшаяся задолженность списывается. Процедура обычно длится около шести месяцев.
Мировое соглашение. Должник и кредиторы могут в любой момент договориться об новых условиях (рассрочке, скидке). В этом случае дело о банкротстве прекращается. Однако нарушение соглашения приведет к возобновлению процедуры.

Последствия банкротства: плюсы и минусы

Главный плюс — освобождение от долгового бремени и давления коллекторов. Однако минусы также существенны и надолго влияют на жизнь:

Сильно портится кредитная история и деловая репутация.
На время процедуры накладываются ограничения: запрет на распоряжение имуществом и счетами, возможный запрет на выезд за границу.
В течение пяти лет нельзя повторно инициировать банкротство и обязательно нужно сообщать банкам о своем статусе при запросе кредита.
Устанавливаются запреты на занятие руководящих должностей в компаниях (от 3 до 10 лет в зависимости от сферы).
Банкрот-ИП не сможет зарегистрироваться в этом статусе в течение пяти лет.

Важно: эти серьезные последствия касаются только тех, кто прошел через реализацию имущества. Для лиц, заключивших мировое соглашение или выполнивших план реструктуризации, многие ограничения не применяются.

Как банкротство затрагивает родственников?

В первую очередь процедура касается супруга/супруги, так как имущество, нажитое в браке, является совместной собственностью. Например, автомобиль, оформленный на жену, может быть включен в конкурсную массу для продажи при банкротстве мужа. Интересы других родственников (родителей, детей) затрагиваются, только если с ними за последние три года совершались подозрительные сделки (дарение, продажа по заниженной цене) или имущество находится в долевой собственности.

Финансовая сторона вопроса: во сколько обойдется банкротство?

Стоимость сильно зависит от выбранной процедуры. Основные статьи расходов при стандартном (судебном) банкротстве:

Госпошлина — 300 рублей.
Депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего — 25 000 рублей.
Вознаграждение финансового управляющего — от 15 000 рублей.
Публикации сведений в СМИ — от 7 000 рублей.
Прочие издержки (почтовые, нотариальные).

Таким образом, минимальная стоимость судебного банкротства начинается от 40-50 тысяч рублей. В отличие от него, упрощенная процедура через МФЦ является полностью бесплатной для заявителя.

Прежде чем прибегать к крайней мере, стоит рассмотреть альтернативные варианты облегчения долговой нагрузки, например, рефинансирование кредитов в другом банке на более выгодных условиях.