Для большинства россиян основными способами сбережения средств остаются недвижимость и банковские вклады. Несмотря на рост популярности частных инвестиций, статистика показывает, что многие брокерские счета пустуют. По данным Центробанка, на депозитах в банках хранится около 33 триллионов рублей, в то время как на брокерских счетах — лишь 7.7 триллионов. Это говорит о том, что доверие к традиционным инструментам по-прежнему высоко.
Как формируется доходность по вкладам
Процентная ставка по банковскому вкладу зависит от трёх ключевых факторов:
- Ключевая ставка Центрального банка.
- Условия, на которых клиент может распоряжаться своими деньгами.
- Надёжность и репутация самого банка.
Основой для расчёта служит ключевая ставка ЦБ, которая, в свою очередь, тесно связана с уровнем инфляции. По сути, доходность по вкладу редко значительно превышает этот показатель. Например, при ключевой ставке в 8.5% маловероятно найти предложение с доходностью выше 10.5%. Часто банки продолжают начислять проценты по старым, низким ставкам, пока клиент сам не переведёт средства на более выгодные условия.
Таким образом, основная функция банковского вклада — не приумножение, а сохранение средств от инфляции. Чтобы получить чуть более высокий процент, приходится идти на компромиссы: либо выбирать банк с меньшей известностью и повышенными рисками, либо соглашаться на жёсткие условия (например, длительный срок без возможности снятия или пополнения).
Стоит помнить, что система страхования вкладов (АСВ) гарантирует возврат только 1.4 миллиона рублей на один банк. Выбор ненадёжного учреждения может привести к потере времени и нервов, даже если деньги в итоге будут возвращены.
С моей точки зрения, традиционные банковские продукты — это в первую очередь инструмент безопасности. Если главная цель — не потерять накопления, а иметь к ним быстрый доступ, то вклады остаются одним из лучших решений.
Обратите внимание: Какими салатами можно удивить на праздничном банкете. Делюсь личным опытом..
Реально ли получить прибыль?
Если говорить о реальном заработке, то ответ — скорее нет, чем да. Вклад в надёжном банке с адекватными условиями в лучшем случае компенсирует инфляцию. Номинально сумма на счёте будет расти, особенно с учётом капитализации процентов, но покупательная способность этих денег останется примерно на том же уровне.
Любые предложения с завышенной доходностью сопряжены либо с повышенными рисками (например, в малоизвестных банках), либо с крайне неудобными условиями. Важно всегда проверять, является ли банк участником системы страхования вкладов.
Зачем тогда открывать вклад?
Как говорил Уоррен Баффет, первое правило инвестора — не терять деньги. Банковские вклады идеально подходят для этой задачи: они помогают сберечь накопления. Кроме того, многие вклады предлагают гибкие условия, позволяя быстро получить доступ к средствам, что недоступно при инвестициях в фондовый рынок.
Таким образом, вклады — это отличный старт для финансовой грамотности. Сначала нужно научиться откладывать деньги, затем — сохранять их (здесь и пригодятся депозиты), и только потом — осваивать более сложные инструменты, такие как акции или облигации.
А как быть с валютными рисками?
Всё сказанное выше относится в основном к рублёвым вкладам. Найти высокодоходный депозит в долларах или евро практически невозможно, так как эти валюты традиционно менее подвержены инфляции, а значит, и ставки по ним ниже.
Однако сбережение в валюте тоже имеет свои преимущества. Например, если посмотреть на динамику цен на московскую недвижимость в долларах, можно увидеть, что с 2008 года она подешевела почти вдвое (даже с учётом роста в 2020-2021 годах). Это абстрактный, но показательный пример: стабильная валюта может сохранять свою ценность даже без сложных финансовых операций.
Итоги
Банковские вклады в 2022 году — это в первую очередь инструмент для сохранения средств, а не для заработка. Когда цель — не потерять накопления и иметь к ним быстрый доступ, у депозитов практически нет конкурентов. Для тех, кто только начинает свой путь к финансовой независимости, это идеальный первый шаг.
#инвестиции
#банки
#банковский вклад
#ключевая ставка
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Можно ли заработать на банковском вкладе в 2022 году ?.
