❗️Важное уточнение: если автомобиль необходим для заработка (работа в такси, курьерские услуги, аренда), то стратегия накопления не подходит. В данном материале мы рассматриваем покупку машины исключительно как личного транспортного средства.
Исходные условия для расчёта
Для объективного сравнения возьмём конкретные цифры:🚘 Модель автомобиля: KIA Rio (входила в топ-5 самых продаваемых машин в России в 2020 году).
💵 Стоимость: 1 100 000 рублей.
👨👩👧👦 Бюджет семьи: ежемесячно свободные средства составляют 30 000 рублей.
💰 Накопления: на старте есть 400 000 рублей.
⏳ Срок планирования: 3 года — именно за этот период мы сравним варианты с кредитом и накоплением.
Вариант 1: Покупка в автокредит
Сумма кредита: 700 000 рублей (разница между стоимостью авто и накоплениями).
Процентная ставка: 8% годовых.
Ежемесячный платёж: 22 000 рублей.
Дополнительные ежегодные расходы на содержание:
• КАСКО: 41 867 рублей.
• ОСАГО: 3 500 рублей.
• Транспортный налог: 1 200 рублей.
• Техническое обслуживание (ТО): 11 000 рублей.
• Топливо: 40 000 рублей.
Итог за 3 года:
Общие расходы на кредит и содержание: 1 084 701 рубль.
Накопления за счёт оставшихся свободных средств (8 000 рублей в месяц, инвестированные под 12% годовых): 345 000 рублей.
Вариант 2: Потребительский кредит на автомобиль
Сумма кредита: 700 000 рублей.
Процентная ставка: 13% годовых (при более низкой ставке обычно требуется страховка, которая уравнивает итоговую стоимость).
Ежемесячный платёж: 23 600 рублей.
Ключевое отличие от автокредита — отсутствие обязательного КАСКО.
Ежегодные расходы (ОСАГО, налог, ТО, топливо) остаются теми же.
Итог за 3 года:
Общие расходы: 1 016 700 рублей.
Накопления: 6 400 рублей в месяц (остаток от свободных средств) за 3 года под 12% годовых дают 275 500 рублей. Плюс экономия на КАСКО (125 601 рубль). Итого накоплено: 401 101 рубль.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Вариант 3: Стратегия накопления
Имеющиеся 400 000 рублей размещаются на вклад или в инвестиционный инструмент с доходностью 12% годовых.
Ежемесячно пополняется сумма в 30 000 рублей.
Ежегодно из этих средств условно «платятся» будущие расходы на авто (КАСКО, ОСАГО, налог, ТО, топливо) — 97 567 рублей, которые остаются в общем накоплении.
Итог через 3 года:
Накопленная сумма: 2 150 000 рублей.
Анализ результатов и итоговый вывод
Важно учесть инфляцию и рост цен на автомобили. В среднем машины дорожают на 10% в год. Таким образом, через 3 года KIA Rio будет стоить примерно 1 450 000 рублей.
При стратегии накопления семья через три года сможет:
1. Купить автомобиль за накопленные средства, не прибегая к кредиту.
2. После покупки у неё останется свободный капитал в размере 700 000 рублей (2 150 000 - 1 450 000).
3. Эти деньги можно направить на инвестиции, создав дополнительный пассивный доход, или использовать для других целей (например, на отпуск).
Таким образом, хотя вариант с накоплением требует дисциплины и отсрочки покупки, он оказывается финансово более выгодным в долгосрочной перспективе, позволяя не только приобрести автомобиль, но и сохранить значительную сумму для будущего.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: АВТОМОБИЛЬ: КУПИТЬ В КРЕДИТ ИЛИ НАКОПИТЬ?.
