«Мне отказали в кредите!» — с этой фразы начался мой разговор с бывшим коллегой Андреем в одно воскресное утро. Несмотря на стабильную работу и, казалось бы, хороший доход, банк не одобрил ему ипотеку, не объяснив причин.
Андрей был в недоумении: карьера в крупной компании, отсутствие крупных кредитов, планы на собственное жилье — всё, по его мнению, говорило в его пользу. Как опытный бывший сотрудник банка, я предложила помочь разобраться в ситуации, ведь банки редко раскрывают истинные мотивы своих решений.
Невидимые долги: от штрафов до рассрочек
Первое, что я обнаружила, — неоплаченные штрафы ГИБДД. Для Андрея это были «мелочи», но для банка — сигнал о финансовой недисциплинированности. Невыплаченные штрафы часто передаются судебным приставам, и банки обязательно проверяют эту базу, рассматривая любые долги как фактор риска.
Далее выяснилось, что у Андрея была просрочка по рассрочке на телефон. Он считал это незначительным, но любая кредитная обязанность, даже маленькая, фиксируется в Бюро кредитных историй (БКИ). Банки, запрашивая кредитную историю, видят все финансовые обязательства заёмщика, и нерегулярные платежи — серьёзный минус.
Ошибки в поведении заёмщика
Андрей признался, что подавал заявки на ипотеку сразу в несколько банков подряд. Такая «массовая подача» заявок выглядит в отчётах БКИ как попытка взять несколько крупных кредитов одновременно. Это настораживает банки, создавая впечатление о заёмщике как о ненадёжном или отчаянном клиенте.
Ещё один парадокс: полное отсутствие кредитной истории тоже может стать препятствием. Если человек никогда не брал кредитов, банку не на что опереться, чтобы оценить его платёжную дисциплину. Он остаётся «тёмной лошадкой», что повышает риски для кредитора.
Проблема «серой» зарплаты
Последней причиной оказался характер дохода Андрея. Его высокая зарплата была largely «в конверте», а официально он получал лишь минималку. Для банка важен подтверждённый, «белый» доход, так как он гарантирует возможность выплачивать кредит. «Серая» зарплата лишает заёмщика этого ключевого доказательства платёжеспособности.
Интересное: Судебные споры с банками.
Путь к исправлению
Ситуация не была безнадёжной. Я посоветовала Андрею начать с погашения всех долгов и штрафов. Затем — оформить кредитную карту с небольшим лимитом, активно и аккуратно ей пользоваться, чтобы построить положительную кредитную историю. Через полгода такой финансовой «гигиены» можно было снова пробовать получить ипотеку.
Эта история закончилась хорошо. Через некоторое время Андрей пригласил меня на новоселье в свою новую квартиру. Его пример показывает, что отказ в кредите — не приговор, а сигнал к тому, чтобы привести свои финансовые дела в порядок. Часто между мечтой и её реализацией стоит лишь несколько осознанных шагов.
А как вы решаете свой «квартирный вопрос»? Пишите комментарии и ставьте "лайки".
Интересное еще здесь: Банки.
Бывший сотрудник банка рассказал о 5 причинах, по которым могут отказать в кредите. .
