В период пандемии россияне оформили рекордное количество ипотечных кредитов. Однако экономические трудности уже привели к снижению платежеспособности многих семей, и число просрочек по кредитам растёт. Что делать, если платить по ипотеке стало нечем? Ключевой момент — не поддаваться распространённым, но крайне опасным заблуждениям, которые могут усугубить ситуацию.
В этой статье мы разберём самые частые ошибки ипотечных должников, объясним, почему не стоит слушать непрофессиональные советы, и расскажем, как действовать рационально, чтобы сохранить и жильё, и финансовое здоровье.
Заблуждение 1: «Пропущу один платёж, ничего страшного, банк подождёт»
Одна из самых рискованных иллюзий — надежда, что банк проявит снисходительность. На деле бездействие и затягивание только ухудшают положение заёмщика. Первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей, — открыто сообщить об этом кредитору. Промедление грозит серьёзными последствиями:
- Накопление штрафов и пеней за просрочку.
- Подача банком иска в суд после 3 месяцев неуплаты.
- Принудительное изъятие жилья по решению суда.
Честно объясните банку причины сложившейся ситуации. Как ни парадоксально, в данном случае кредитная организация заинтересована в вашей платёжеспособности больше, чем в судебных разбирательствах. Банку выгоднее получить деньги, чем проблемного должника и непрофильный актив в виде квартиры.
Если трудности носят временный характер, обсудите с банком варианты помощи. Часто доступны следующие решения:
- Кредитные каникулы — отсрочка платежей на срок от нескольких месяцев до года.
- Реструктуризация — изменение условий договора (срока, размера платежа).
- Рефинансирование — перекредитование в другом банке на более выгодных условиях.
Внимательно изучите каждый вариант и выберите оптимальный для вашей ситуации.
Заблуждение 2: «Единственное жильё у меня не отнимут»
Действительно, закон защищает единственное пригодное для проживания жильё от изъятия. Однако это правило не распространяется на ипотечную недвижимость, которая с момента оформления кредита находится в залоге у банка. Именно залоговый статус позволяет кредитору взыскать квартиру в подавляющем большинстве случаев, даже если в ней проживают несовершеннолетние дети.
Банк может инициировать процедуру изъятия жилья при следующих условиях:
1. Просрочка по платежам составляет от 3 до 6 месяцев.
2. Сумма задолженности превышает 5% от оценочной стоимости квартиры.
3. Если ипотечный договор заверен нотариусом, банк в некоторых случаях может забрать квартиру во внесудебном порядке при грубом нарушении условий.
Заблуждение 3: «Я живу в квартире банка, а не в своей»
Это распространённое, но ошибочное мнение. С юридической точки зрения собственником жилья по выписке из ЕГРН являетесь именно вы. Банку квартира не принадлежит, она выступает лишь обеспечением (залогом) по кредиту.
Обратите внимание: ТОП 5 ошибок должника в суде с банком.
Это означает, что вы, получив согласие банка, имеете право самостоятельно продать эту недвижимость. При возникновении проблем с выплатами такой вариант часто оказывается наилучшим. Вы можете найти покупателя на рыночных условиях, вырученными средствами погасить долг перед банком, а оставшуюся сумму забрать себе.Помните: если банк начнёт принудительную продажу залога, он будет стремиться сделать это быстро, часто с большим дисконтом. В этом случае вы можете не только лишиться жилья, но и остаться должны банку разницу, если вырученной суммы не хватит на покрытие долга.
Также не забывайте, что все обязанности по содержанию жилья (оплата коммунальных услуг, налоги, ремонт) лежат на вас как на собственнике, независимо от наличия ипотеки.
Заблуждение 4: «С банком можно справиться в суде без юриста»
Как уже было сказано, доводить дело до суда крайне нежелательно. Шансы выиграть у банка, имеющего на руках договор с чётко прописанными условиями и залог, минимальны. Самостоятельно выстраивать защиту без юридического образования — это огромный риск.
Если суда избежать не удалось, помощь квалифицированного юриста необходима. Расходы на него, как правило, окупаются. Банки в суде требуют не только изъятия залога, но и взыскания всей сопутствующей задолженности: неустойки, пени, штрафов, судебных издержек. В итоге общая сумма требований может значительно превысить размер основного долга, и грамотный специалист поможет её оспорить или снизить.
Уинстон Черчилль
Заблуждение 5: «Коллекторы — абсолютное зло, с ними нельзя договориться»
Если долг по ипотеке был продан коллекторскому агентству, не стоит впадать в панику. Вопреки сложившимся стереотипам, с коллекторами зачастую проще найти общий язык, чем с крупным банком. Их цель — не ваша квартира, а возврат вложенных средств с прибылью. Им невыгодно затягивать процедуры взыскания и нести дополнительные расходы на продажу недвижимости.
Коллекторы выкупают долги с огромным дисконтом (иногда до 90-95% от номинала), что даёт им пространство для манёвра. Поэтому они часто соглашаются на переговоры и могут предложить:
- Существенные скидки на общую сумму долга (до 50% и более).
- Рассрочку или гибкий график платежей.
- Компромиссные условия погашения.
Как говорил Уинстон Черчилль: «Пессимист видит трудности при каждой возможности, оптимист в каждой трудности видит возможности». В сложной долговой ситуации важно сохранять рассудок и искать конструктивные пути решения, а не полагаться на мифы.
Будьте оптимистом, действуйте взвешенно и помните, что знание — ваша главная защита.
Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы
#коллекторы #ИПОТЕКА #КРЕДИТНЫЕ ДОЛГИ #единственное жилье #личные финансы #банк подал в суд #должник #БАНКИ
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: 5 ошибок ипотечных должников: разрушение мифов.
