Мне часто приходят в письма вопросы, на которые довольно сложно ответить -

«У нас есть ипотека и стоит ли погасить ее как можно раньше?"

Вот типичный вопрос из этой серии

В данном конкретном случае ответ очевиден. Если кредит предоставляется под нулевой процент, даже минимальные проценты по вкладам уже обеспечивают финансовую выгоду.

Но в большинстве случаев у нас еще есть ипотечные кредиты под проценты, и здесь уже приходится оценивать преимущество.

И есть несколько вариантов, не все из которых очевидны.

Очевидный вариант - ставка по вкладам выше ставки по ипотеке

Сейчас процентные ставки по депозитам снова идут вверх. Даже крупные банки предлагают ставки в диапазоне 8-9%. Поэтому, если кредит был взят в более низком приоритете, нет смысла возвращать. На Дальнем Востоке льготная ставка вообще составляет 2%.

В большинстве других регионов льготные процентные ставки составляли 5-6%. В этом случае нет смысла погашать кредит досрочно. Выгоднее будет разместить дополнительные средства на депозите и таким образом получить выгоду, да еще и сформировать подушку безопасности.

Не очевидный вариант 1 - ставки по вкладам и кредиту сравнялись

В этом случае ответ кажется простым – «вы должны вернуть ипотеку, потому что нет никакой выгоды». Не так просто. Дело в том, что мы сейчас переживаем кризисное время и могут возникнуть проблемы с доходами.

чтобы уменьшить их в дальнейшем – стоит сформировать подушку безопасности. Минимальный размер – сумма расходов за 6 месяцев.

Такая «подушка» позволит вам иметь в своем распоряжении 6 месяцев на случай потери работы, и в этот период не будет проблем с выплатой ипотеки.

Не очевидный вариант 2 - ставки по вкладам ниже, чем по кредиту

Тут конечно имеет смысл погасить ипотеку. Но есть пять возможных исключений.

Большие расходы

Сразу хочу сказать, что я сам получил но такие грабли.

Обратите внимание: Изменение ставок по ипотеке по данным на 2 сентября 2022 года.

Свою первую ипотеку мы погасили достаточно быстро = - за 3 года. А потом начали ремонтировать и взяли очередной кредит. Только ставка по нему была на 10% выше, чем по ипотеке. Мы его, конечно, закрыли, но потом я сделал расчет и получил убыток в 430 тысяч рублей. Если бы я не выплатил ипотеку досрочно, а сэкономил деньги, я бы выиграл разницу в процентах.

Вычет на проценты по ипотеке

Многие не учитывают этот вопрос и возвращают вычет уже при закрытии кредита. Напомню, что один раз в жизни можно получить вычет по процентам по ипотеке. Кроме того, максимальная сумма процентов к вычету составляет 3 млн рублей. Таким образом, максимальная сумма будет

= 3 млн руб. * 0,13 = 390 тыс руб.

Когда эта схема работает?

Допустим, у меня есть кредит под 9% и я могу разместить средства под процентную ставку 8,5%. Сейчас это вполне достижимая цифра.

Возможность вернуть налоговый кредит эквивалентна уменьшению процентной ставки по ипотечному кредиту на 13%. Следовательно, пороговое значение ставки с учетом вычета составит

= 9% * 0,87 = 7,83%.

Как видите, эта процентная ставка ниже, чем сегодняшние процентные ставки по депозитам.

ИТОГ

Я понимаю, что многие люди находятся под психологическим давлением, чтобы избавиться от ипотеки как можно быстрее. Но если избавиться от этого давления и подойти к ипотеке чисто с финансовой точки зрения, то есть возможности не стремиться к досрочному погашению.

Буду благодарен за поддержку в виде ЛАЙКА.

Больше интересных статей здесь: Ипотека.

Источник статьи: При каком уровне ставок по ипотеке уже не стоит досрочно ее погашать.