К началу июля банки стали одобрять ипотечные заявки значительно реже. По данным кредитных бюро, уровень одобрения опустился до диапазона 63,7–66%, что является самым низким показателем за последние несколько лет. Эксперты связывают это с тем, что в период рекордно низких ставок на рынок пришел большой поток заемщиков, среди которых оказалось много клиентов с неидеальной платежеспособностью. В дальнейшем на процент одобрений будут влиять экономическая ситуация, размер ставок, уровень закредитованности населения и динамика цен на жилье.
Банки ужесточили требования
Согласно статистике бюро «Эквифакс», к июлю кредитные организации одобряли лишь 66% заявок на ипотеку. Это на 9 процентных пунктов меньше, чем годом ранее. Тренд на снижение доли положительных решений наблюдается с октября прошлого года, а текущие значения стали самыми низкими с февраля 2017 года.
С 1 августа изменятся условия по ипотеке: Что будет с ценами на новостройки и квартиры на вторичном рынке
Данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) подтверждают эту тенденцию. По итогам июня уровень одобрений составил 63,7%, что также является минимумом с декабря 2018 года. Эксперты отмечают, что снижение показателя на фоне высоких темпов выдачи кредитов говорит о консервативном подходе банков. Ключевыми критериями для получения «добро» остаются низкая долговая нагрузка и высокий персональный кредитный рейтинг заемщика.
— Ажиотажный спрос на ипотеку в условиях льготных программ привлек многих клиентов, чья платежеспособность оказалась ниже стандартов банков. Кроме того, неопределенность с продлением господдержки также могла повлиять на увеличение числа отказов, — пояснил гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин.
Интересное: На чем можно сэкономить при оформлении ипотеки.Делюсь своим опытом..
Реакция банковского сектора
Крупнейшие банки, такие как ВТБ, «Санкт-Петербург», МКБ и Райффайзенбанк, сообщили, что не заметили существенных изменений в своей политике одобрения. Однако некоторые игроки признали временное снижение показателей. Например, в УБРиР уровень одобрения периодически падал до 40–45%, но быстро возвращался к отметке около 50%. В ПСБ и «Зените» отмечают, что их показатели стабильно превышают 60%, что в ряде случаев стало результатом внутренней оптимизации процессов оценки клиентов.
В Абсолют Банке, напротив, зафиксировали рост уровня одобрения на 15% по сравнению с концом 2020 года. Там подчеркивают, что сравнивать данные с пиковым периодом пандемии некорректно, так как тогда банки были вынуждены резко ужесточить риск-стратегии.
Центральный банк РФ отметил, что не обладает актуальной статистикой по уровню одобрений, так как получает информацию от бюро кредитных историй с задержкой.
Факторы, влияющие на решения банков
Разница в данных между отдельными банками и бюро объясняется тем, что каждый участник рынка оперирует своей статистикой. Усредненные показатели БКИ показывают общий тренд: на фоне крупных игроков с высоким процентом одобрений есть банки, где этот показатель существенно ниже.
Эксперты выделяют несколько ключевых причин снижения уровня одобрений: рост ключевой ставки Банка России, который повлек за собой удорожание ипотеки, стремительный рост цен на жилье и стагнация реальных доходов населения. Всё это привело к тому, что часть потенциальных заемщиков либо не прошла по требованиям банков, либо сама отказалась от оформления кредита.
— Банки были вынуждены отсеивать заемщиков с повышенным уровнем риска, чтобы сохранить качество кредитного портфеля. На фоне общего роста числа заявок это и привело к снижению доли одобрений, — пояснил управляющий директор НКР Михаил Доронкин.
Прогнозы на будущее
В краткосрочной перспективе банки вряд ли смягчат свою кредитную политику. Основными критериями по-прежнему будут наличие чистой кредитной истории, размер первоначального взноса, стабильность трудоустройства и уровень долговой нагрузки.
Одни эксперты ожидают, что уровень одобрения останется стабильно высоким, так как нет предпосылок для резкого ухудшения качества заемщиков. Другие прогнозируют стагнацию или даже небольшое снижение показателя по мере роста общей закредитованности населения. Существенное влияние могут оказать только кризисные явления в экономике или ужесточение регуляторных требований со стороны ЦБ.
Несмотря на снижение процента одобрений, общий объем ипотечного портфеля в России продолжает расти. По данным ЦБ, на 1 июня он достиг 10,2 трлн рублей, увеличившись более чем на 2 трлн по сравнению с прошлым годом.
Интересное еще здесь: Банки.
За высоким отбором: уровень одобрения ипотеки упал до минимума за четыре года.
